필자가 탄탄노후 준비 세미나에서 많이 묻는 질문 중의 하나는 '나이가 들 수록 돈이 더 많이 들까? 아니면 더 적게 들까?"이다.
이 질문에 대한 사람들의 대답은 참으로 가지가지이다. 그 중 많은 이들의 대답은 "한 살이라도 나이가 적을 때 돈을 더 쓰게 되지 나중에 나이 더 들면 돈을 쓰고 싶어도 못 쓰게 된다" 혹은 "나이 들면 주로 집안에만 있게 되기 때문에 돈을 쓸 일도 거의 없어진다"이다.
물론 다 맞는 말이다. 하지만 개인에 따라 상황은 180도 달라질 수 있음을 주의해야 한다.
몇년 전 실시된 소비자 비용조사(Consumer Expenditure Survey 2009)결과에 따르면 나이가 들 수록 소비되는 비용도 더 높은 것으로 드러났다.
미국의 일반가정과 65세 이상 시니어의 소비형태를 비교한 결과 시니어들이 식료품이나 사는 집 그리고 건강관련 아이템이나 취미생활 및 여가 등에 더 많은 돈을 소비하는 것으로 조사되었다. 예를 들어 미국 일반 가정이 건강관련 비용으로 쓰는 돈이 약 1천250달러인데 반해 65세 이상 시니어는 약 2천851달러를 소비한 것으로 조사되었다.
물론 시니어들의 소비행태에 변화가 생긴다고 하더라도 증가하는 인플레이션은 아무도 막을 수가 없다. 그래서 시간이 흐르면서 고공상승하는 식료품 물가 의료물가 또한 가솔린과 같은 연료 물가 등으로 인해 시니어들의 호주머니가 크게 공격을 받는 것이다. 이들은 아주 '기본적이면서도 비싼' 아이템들이 아닐 수 없다.
인플레이션과 의료 및 식료품 물가상승의 이유만 들더라도 나이가 들면서 오히려 돈이 더 많이 들게 되는 것은 역행할 수 없는 우리의 현실이다. 그러므로 나이가 들면서 받는 연금도 더 많아야 안심이 된다.
지난 시간에 잠깐 소개한 70세 중반의 장씨는 투자가능한 백만달러를 가지고 10년만기 보장성 지수형연금보험을 구입했다. 그의 경우 5년 후부터 매달 약 8천달러 연금 페이먼트를 '평생'동안 받게 될 것으로 예상된다. 그런데 만약 그가 10년 후부터 페이먼트수령을 시작할 경우 받게 될 월 연금은 약1만1천달러 정도이다. 물론 개런티 연금이다.
이러한 연금보험 등을 통해 개인연금을 준비하는 또 하나의 장점은 '연금타는 시기를 개인이 선택할 수 있다'는 데 있다. 예를 들어 장씨는 투자와 동시에 바로 그 다음해부터 개인연금을 받을 수도 있다. 그러나 당장 돈이 필요하지 않을 경우 5년 10년 15년 혹은 20년 후 등으로 '본인'이 연금타는 시점을 연기할 수 있다.
그래서 마치 소셜 시큐리티처럼 페이먼트 수령을 미루면 미룰 수록 받는 인컴 페이먼트도 더 늘어난다. 단 소셜 시큐리티와 달리 이러한 연금보험안에서는 페이먼트를 80 90 혹은 100살이상까지도 미룰수 있다는 특징이 있다.
그러나 만약 IRA와 같은 개인은퇴계좌나 401(k)와 같은 직장 은퇴플랜의 돈이 개인연금보험으로 롤오버가 되는 경우라면 인출을 미룰 수 있는 시점이 나이 70세 반까지라는 사실을 기억해야 한다. 그때부터는 반드시 미니멈이라도 찾아야 하는 IRS의 RMD 룰이 적용된다.
▶문의 (213)291-9272
부동산FSBO급매, 페이먼트 연체중인 
영주권 접수증 받은 후 지문은 언제?
일단 오늘 하루를 영어로 적어보면 달라진다
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