[부동산] 융자비용 분석…다운페이먼트 적어도 우수한 신용점수로 부담 줄일 수 있어

이지락 / 샬롬센터 소장

다운페이먼트를 적게 하고 집을 구입할 경우 일반인들에게 알려지지 않은 몇 가지가 유념해야 할 점들을 알아보자. 크레딧 점수가 600점 정도인 경우 정부 FHA융자가 아닌 일반(conventional) 융자인 경우 높은 비용을 부담해야 할 것이고 다운페이먼트를 적게 다운한다면 더욱 비용은 많아지게 될 것이다. 하지만 크레딧이 좋은 사람들, 특히 760점이 넘는 사람들은 다운페이먼트를 적게 해도 비용면에서 예상치 못 했던 큰 폭의 디스카운트를 받게 되는 것으로 알려지고 있다.

국책모기지업체 패니매와 프레디맥은 크레딧이 좋은 사람들에게 주어지는 월모기지 페이먼트와 모기지 보험 비용을 살펴보자.

예를 들어 40만 달러 집을 구입함에 있어서 크레딧점수가 660점이고 3%만 다운페이먼트를 한다고 할 때 4.125%의 이자율이 적용되어 월페이먼트는 2495달러가 된다.

반면에 크레딧이 760점이라면 같은 상황에서 이자율은 3.875%가 적용되고 월페이면트가 2002달러로 월 493달러를 절약할 수가 있게 되는 것이다.

그러면 똑같은 상황에서 5%를 다운페이먼트한다고 하면, 2만 달러가 될 것이다. 이때 크레딧점수가 620점인 경우 월 2407달러의 모기지 페이먼트를 내게 될 것이다. 반면에 760점의 크레딧점수를 갖고 있는 사람은 1890달러로 페이먼트가 내려간다.

일반융자 상품은 대개 20% 미만의 다운페이먼트를 할 때 은행이나 투자가들은 융자 후 위험부담을 예방하는 차원에서 고객들로 하여금 모기지보험을 가입하도록 하고 있다. 매월 자동차 페이먼트에 준하는 추가 부담금을 모기지 페이먼트와 함께 지급하게 된다. 일반 융자업체나 패니메와 프레디맥 모두 손해 보는 장사는 결코 안 한다고 한다면 장차 압류에 따른 손실이 발생할 상황에 대비해서 높은 비용을 부과하는 것은 당연할 것이다.

FHA융자가 패니매와 프레디맥보다 0.5% 다운페이먼트를 더해도 모든 비용을 계산해 보면, 비용절감 면에서 더 유리한 상황이다. 자신의 재정 상황에 맞는 프로그램을 찾아내어 최상의 융자상품을 선택하는 액션들을 빨리 취하는 것만큼 내집마련의 꿈의 성취는 앞당길 수 있다.

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