[재정계획] 재무설계의 의미

제임스 최 / 아피스 파이낸셜 대표

원하는 삶의 가치를 누리기 위한 준비
자신의 위치 알고 목적있는 투자해야

재무설계(Financial Planning)란 원하는 시기에 원하는 만큼의 삶의 가치를 누리기 위한 준비 행위이다. 다시 말해 재무목표를 정하여 목표달성을 위해 상호연관성이 있는 총괄적이며 전반적인 전략을 수립, 실행, 감독하는 프로세스라 할 수 있다.

따라서 개인재무설계란 이처럼 개인이 원하는 미래의 다양한 재무목표를 달성할 수 있도록 효율적인 개인자산의 관리를 위한 계획을 세우고 실행하는 일련의 과정을 의미한다.

이러한 재무설계의 과정에는 개인의 재무목표를 포함하여 자산, 부채, 수입, 지출 등 개인의 재무적인 자료는 물론 개인의 인생관이나 투자성향 등의 비재무적인 자료까지도 수집하고 분석한 후 개인이 기대하는 재무목표나 라이프 플랜을 달성할 수 있도록 계획, 실행, 점검해주는 모든 과정을 포함한다.

그러나 내 삶에 기초한 재무설계를 함에 있어 제일 먼저 고려해야 할 것은 내 삶의 질에 대해 먼저 정의하는 것이다. 우리가 행복과 성공을 느끼는 방법은 주관적인 판단에 따른 개별적인 것이라 할 수 있다. 그러나 주관적인 평가 기준에도 많은 사람이 성공을 부의 크기로만 평가한다.

이렇게 돈을 얼마나 많이 벌었는가 하는 한 가지의 기준으로 성공 여부를 판단하는 방법은 옳지 않다. 모든 사람이 공통으로 돈이 많아야만 성공했다고 생각을 한다면 성공해서 행복한 사람은 많지 않을 것이기 때문이다.

그래서 내 삶에 기초한 재무설계란 우리 인생에서 삶의 가치와 재무적인 성과를 구분하는 것에서부터 출발한다. 즉, 돈을 많이 벌면 인생의 가치가 높아지는 것이라고 하는 일반적인 사고에서 벗어나 내가 중요하다고 생각하는 내 삶의 가치를 우선 측정하고 이를 달성하기 위한 방법으로서의 재무적인 성과를 측정하는 우선순위의 변화가 필요한 것이다.

지금까지 우리가 재테크나 투자에서 많이 쓰던 방식은 금액 위주였다. 투자금액이 얼마고 기간은 어느 정도이며 예상수익률은 얼마인지 등을 정하면 그만인 방법이다. 때문에 투자를 하는데 인생의 목적이나 삶의 질을 먼저 논한다는 것이 매우 생소할 수 있으나 목적 없이 투자한 금액은 단지 의미 없는 금액상의 돈일 뿐이다. 자칫 잘못하면 목적 없이 만들어진 돈은 오히려 삶의 질을 떨어뜨리거나 가정에 위해가 되는 독이 될 수도 있다.

그런 의미에서 재무설계는 내 삶의 가치가 무엇인가를 우선 정의해야 하며 그 삶의 가치를 높이는 수단으로서 돈을 정의해야 할 것이다. 다음은 올바른 재무설계를 위한 재정향상 기초 방안들이다.

현재 위치를 파악하라

지출이 어디로 흘러가고 있는가? 재정계획을 세우는 데 있어 이 질문은 반듯이 알고 넘어가야 한다. 지출의 상태를 파악함으로써 자신마저도 달갑지 않은 소비습관을 파악하여 불필요한 소비를 줄이고 저축이나 투자를 늘릴 수 있을 것이다.

만일을 대비하라

자녀가 있는 가장의 사망 또는 사고 등 신변의 변화로 인해 발생하는 가족의 경제적 압박감을 적절한 보험의 가입을 통하여 벗어나게 해줘야 할 것이다. 자동차보험이나 건강보험이 대표적이며 생명보험이나 간호보험 등의 중요성 또한 간과해서는 안 된다.

유언장과 상속계획

재산이 그리 많지 않은 사람에게도 유언장은 매우 중요하다. 유언장이 없을 경우 법에 따라 본인이 원치 않는 방식으로 재산의 분할이 이루어질 수 있기 때문이다. 또한, 자녀들의 보호자의 선정 등의 중요한 결정이 본인의 의사와 상관없이 진행될 수도 있기 때문이다. 상속계획은 단지 세금을 줄이는 것 이상으로 살아있는 동안 재산을 보호하는 역할과 사망시 본인의 의지에 따른 분배의 역할을 하게 된다.

투자는 가치 위주로

장이 폭락하는 불황기에는 항상 불만을 토로하는 투자자들로 가득하다. 주식이 사람들이 부를 축적하는 수단으로 이용되어 왔고 또한 인플레이션이나 다른 투자방식을 상회하는 수익률을 짜져온 것은 가치투자가 이루어졌을 때임을 명심해야 한다.

자산의 분배

자산 분배시 가장 중요한 고려사항은 투자기간과 본인이 가지고 있는 위험도 소화능력이다. 투자기간이 길다는 것은 손실이 있어도 만회할 시간이 충분하다는 것이므로 성급한 결정이 내려지는 것을 미리 방지할 수 있다.

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