Social Security Income Maximization: Delaying Benefit

(밑에 내용은 제가 일하고 있는 COUNTRY Financial family of companies 나 representatives와는 관계없는 내용임을 알려 드립니다.)
미국내에서 은퇴준비에 관련하여 잘 알려져있는 작가이자 강연가인 Tom Hegna 의 강연과 책 내용중에 간단하게 살펴 볼수 있는 SSI(Social Security Income) Maximization : Delaying Benefit 에 관련하여 Tom Hegna 의 의견을 알려드리겠습니다. Tom의 책과 강연 내용중에 행복한 은퇴 관련하여 중요한 부분중에 guaranteed lifetime income 을 여러 다른 경로를 통하여 만들어서 은퇴를 위한 튼튼한 재정을 만들것을 여러번 강조를 하고 있습니다. Social Security 도 여러 은퇴후에 받게되는 guarnanteed lifetime income중에 하나이며 아울러 많은 미국인들에게는 이것이 가장 큰 은퇴 재산이기도 합니다. SS benefit 을 최대로 하기 위하여 적절한 계획과 수혜시점이 필요하다고 이야기하고 있습니다. 그렇지만 많은 사람들이 이런 중요한 문제를 고민하는것 보다는 해마다 휴가 계획을 만드는데에 더 많은 시간을 사용하고 있다고 이야기 합니다. 수혜시작 시점을 잘못 계산하면 상당한 금액의 베네핏 기회를 잃어 버리게 된다고도 이야기하고 있습니다.

빠르면 SS benefits 을 62세 부터 받기 시작할수 있습니다. 그렇지만 Full Retirement Age (FRA) 에 도달하기 전에는 full amount를 받으실수가 없습니다. 너무 일찍부터 받기 시작하면 베네핏 금액은 줄어들고 FRA가 지나도 그 줄어든 금액으로 계속 유지가 됩니다. 언제 FRA도달하는지 이해를 좀 더 돕기 위하여 밑에 표를 참조하시기 바랍니다.



1937년에 처음 Social Security 가 시작 할때는, FRA 가 65세 였습니다. 기대수명이 늘어남에 따라 1960년 이후에 출생하신 분들은 FRA가 67세가 됩니다. 이제 여러분 각자의 FRA 를 보시기 바랍니다. 그리고 언제가 나에게 가장 이상적인 베네핏 받는 시작점인지 결정하셔야 합니다. 62세, 66세, 아니면 70세까지 미루는것이 좋은지에 대해서요. 예를 들면 수혜자 FRA 가 66세 이면 62세 부터 베네핏을 받으실수 있습니다. 그렇지만 FRA도달해서 받게되는 금액의 약 25% 정도 적게 받으시게 됩니다. 한편으로는, 수혜자가 FRA 를 지나서도 일을 하겠다는 결정을 내릴수 있습니다. 만약에 이렇게 결정하시면 수혜자 자격을 이미 갖추고 여러가지 방법으로 베네핏금액을 늘릴수 있습니다. 단순하게는 FRA를 넘기고 베네핏 받는것을 연기해서 베네핏 금액을 증액 하는것 입니다. 또는 다른 복잡한 기술적인 방법들이 있겠습니다. 단순하게 FRA를 넘겨서 베네핏을 연기하는 경우에는 수혜자가 “delayed retirement credits.” 이라는 것을 받으며 약 베네핏 금액이 8%가 해 마다 증가 하겠습니다(70세까지). 70세 이후에도 베네핏을 연기하는 것은 가능하지만 이후에는 그에 따른 크레딧은 적용되지 않습니다.

예를 들면: 수혜자의 FRA가 66 일때, 70세 까지 베네핏 수혜를 연기한다고 하면 베네핏 금액이 약 전체 32% 증가한다고 기대할수 있겠습니다. (8% per year X 4 years = 32% benefit increase).


베네핏 수혜를 62세에서 70세로 연기하면 베네핏을 거의 두배 가깝게 증가 시킬수 있습니다. 이것은 아주 큰 금액 입니다. “Tom Hegna’s Guide to Social Security: Income Maximization Strategies,” 에 따르면 요즘 같은 저 금리 환경에서 8년 안에 인컴을 두배로 늘리는 것을 찾는 것은 매우 힘든 일 입니다.