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인컴이 올랐다면 모기지 15년 재융자가 재테크 1순위, 15년 이자율 3.125% [ASK미국 주택융자-리차드 박 주택융자 오리지네이터]

[LA중앙일보] 발행 2017/09/07 경제 11면 기사입력 2017/09/06 19:57

▶문= 30년 모기지를 15년으로 바꾸려고 합니다. 현재15년 이자율과 15년 재융자가 30년보다 실익이 얼마나 많은지 알고 싶습니다.



▶답= 최근 15년 이자율은 3.125%-3.25% 수준에서 재융자가 가능합니다. 15년 재융자가 가능한지를 알아볼때 가장 중요한 것은 홈오너의 현재 인컴입니다. 인컴이 올랐다면 모기지 기간도 단축하고, 30년보다 이자율도 낮춰서 이자금액 지출을 줄일 수 있기 때문입니다.

시중의 예금금리보다 대출 금리가 훨씬 높다는 측면에서 여유있는 자금으로 모기지 페이먼트를 하루라도 빨리 갚아 나가는 것이 가장 유리한 재테크 방법이라는 것은 당연한 이야기입니다.

그런 측면에서 홈오너가 인컴이 좋아지고 본인의 어카운트에 어느정도의 여유자금을 지속적으로 저축할 수 있다면 가장 많은 이자금액을 내야 하는 30년 모기지 프로그램을 지속적으로 내야 할 이유는 없게 됩니다.

미국의 홈오너가 사용하는 주택 모기지는 30년 고정 모기지와 변동모기지가 대부분을 차지합니다. 많은 은행들이 이자 수익율의 측면에서 가장 유리한 30년 프로그램을 권하고 홈오너도 월 페이먼트의 지출 부담과 30년 동안 가장 적은 돈으로 페이먼트를 내고 있다는 판단 때문에 재테크 측면의 경제적 실익을 검토하지 않고 30년 모기지를 대부분의 홈오너가 선택하게 됩니다.

그렇다면 인컴에 여유가 있는 홈오너는 재융자시 어떤 상품을 선택하는것이 경제적인 면에서 유리 할까요? 여러가지 비교해야 겠지만 지면상 가장 중요한 이자금액 부분만 설명해 드립니다.

30만달러를 현재 이자율을 기준으로 각 기간별 모기지의 이자 금액 총액은 얼마일까를 실제적으로 비교해보면 각 기간별 이자 금액을 부담하는 차이를 알 수 있습니다. 기간동안 내게되는 납부 이자 총액은 30년은 약 20만7800달러, 20년은 12만2200달러, 15년은 7만9400달러를 내게 됩니다. 15년과 비교시 30년은 약 2.6배의 이자금액 13만6200달러를 30년 동안 이자로 더 내게 됩니다.

이와 같이 모기지의 총 납부 이자 금액을 줄일수 있다는 측면에서 인컴이 가능하다면 20년이나 15년으로 모기지 기간을 단축하는 것이 경제적인 재테크 측면에서 가장 유리하다고 결론을 드릴 수 있습니다.

먼저 기간 단축을 통해 어느정도의 경제적 실익이 있을지에 대해 주택융자 전문가와 사전에 상담해 보는 것이 좋습니다.

▶문의: (213) 800-1922

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