[남계숙 칼럼] 집 보험으로 홍수피해가 보상되지 않는다고요?

텍사스를 휩쓸고 간 허리케인 하비로 인해 많은 사람들이 소중한 집과 개인물건을 잃어버렸다. 역사상 가장 많은 비를 가져온 허리케인으로 기록된다고 하니 그 피해 규모 역시 상상을 초월 할 것 같다. 지난 주말에도 조지아 주에서 내렸던 비로 인해서 많은 주민들이 혹시나 홍수 피해가 발생을 하지 않을 지 우려했었다. 적지 않은 분들이 집 보험이 홍수로 인한 피해를 보상해 주지 않느냐고 문의를 하시지만 안타깝게도 대답은 ‘아니다’이다. 집 보험에서 보상이 되지 않는 예외사항 중(Exclusion)의 한가지가 바로 홍수이다. 단, 자동차의 경우는 자차보험 커버리지중 Comprehensive 커버리지기 있으면 홍수피해가 보상이 된다. 집 보험으로 인해서 보상 받을 수 없는 부분에 대해서 알아보자.

-디덕터블(본인 부담금, Deductible): 당연한 이야기지만 재난으로 인한 피해액이 디덕터블을 넘지 않는 경우에는 클레임을 할 수가 없다.

-지진, 홍수: Water Back Up은 일반적인 집 보험에 포함이 되어있지 않다. 특히 지진과 홍수는 위험지역인 경우에는 집보험이 아닌 별도의 보험가입을 해야 하고, 홍수 지역은 아니지만 만약을 대비하여 가입을 원하는 경우도 가입이 가능한데 ,가입날짜는 30일 이후나(30 Days waiting period) 가능하다. 하지만, Water Back Up의 경우 집 보험에 추가 가능한 커버리지인 점을 참고하길 바란다. Water Back Up 이라는 것은 Sewer 또는 Drain이 막혀 물이 역류해서 발생한 사고를 이야기하고 이러한 사고는 Water Back Up 커버리지가 없으면 보상이 되질 않는다. Water Back Up은 일반 Water Damage와 다르게 취급이 되고, 또한 홍수하고도 구분이 된다. 물로 인한 재난이 발생했는데 우리집만 사고만 났다면 이것은 홍수가 아닌 Water Damage 또는 Water Back Up의 문제가 될것이고, 홍수는 짧은 시간에 갑자기 쏟아지는 비로 인해서 발생하는 물 난리를 홍수라고 이야기를 한다.

Water Back up을 집 보험에 추가해야 하는 이유를 몇가지 알아보면 다음과 같다. 첫째, 집 전체 클레임의 25%가 Water Back Up이 원인인 만큼 사고율이 높다. 둘째, Water Back Up은 내 집이 어느 지대에 있든지 발생할 수가 있는 사고다. 셌째, 보험료가 저렴하다. 커버리지 액수 5000-1만달러를 추가하는데 소요되는 비용은 1년에 50-150달러이다. 넷째, Water Back Up으로 인해서 집이 더 이상 거주할 수 없는 상황이 되는 경우에는 집 밖의 숙박시설을 사용해야 하고 이에 따른 식비, 세탁비등 추가비용이 필요한데 Water back up 커버리지가 있어야 위의 혜택이 보상이 된다.(Loss of Use 항목이다.)

-재난의 원인이 제 삼자에게 있는 경우 또한 집 보험으로 보상이 안된다. 예를 들면 집의 나무를 자르던 Contractor의 실수로 나무가 우리 집을 쳐서 집이 부서진 경우에는 집 보험으로 보상이 되지 않고, Contractor의 책임 보험으로 보상을 받아야 한다. 그러므로 일을 부탁하게 되는 모든 Contractor로부터 책임 보험증이 있는지를 확인하고 받아야 한다.

-Maintenance가 안되어서 발생한 사고의 경우는 보상이 안된다. 예를 들어, 지붕에서 물이 새는 클레임을 하는 경우 보험회사에서 인스펙션을 한다. 물이 새는 이유가 우박이나 바람으로 인해 Shingle에 피해가 가서 물이 샌다면 보상이 되지만, 지붕이 낡아서 물이 샌다면 제대로 지붕관리를 안해서 발생한 사고이기 때문에 보상이 되지 않는다. 이러한 이유로 인해서 지붕의 수명이 15년 이상 되었다면 보험회서에서 언제 지붕을 수리했는지 또는 완전히 새 지붕으로 갈았는지(Replaced)를 물어보고 이러한 기록이 없으면 보험 가입을 해주지 않으려고 한다. 지붕의 일반 수명이 15년이기 때문이다. 물에 관련된 사고가 발생하면 지붕에 대한 보상은 거절을 한다 하더라도 물로 인해 발생하는 집안에 있는 물건에 대한 보상까지를 거절하기는 쉽지 않기 때문이다.

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