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원금을 지키면서 수익을 창출시키는 상품 [ASK미국 생명보험/은퇴-김혜린 재정 플래너]

[LA중앙일보] 발행 2019/04/11 경제 11면 기사입력 2019/04/10 17:35

김혜린 / 재정 플래너

▶문= 은퇴를 대비해 어떤 재정 플랜을 하면 좋을까요?

▶답="예전엔 은행 이자만으로도 어느 정도 생활비에 보탬이 됐는데 이제는 원금을 곶감 빼먹듯이 쓰고 있는 데다 은퇴기간도 점점 길어지니 너무 불안해. 그렇다고 주식투자는 겁이 나서 못하겠고 어디 돈을 굴릴 데가 있어야 말이지." 요즘 은퇴자들의 한결같은 푸념이다. 그렇다면 원금을 지키면서 은행 이자보다 수익을 배가 시킬 수 있는 방법은 없는 것일까? 해법은 인덱스어뉴이티(Annuity)내 보조 계좌인 섭어카운트(Subaccount)를 이용해 원금을 지키면서 수익을 창출시키는 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 방법이다.

현재 시중에 판매되고 있는 어뉴이티상품은 크게 두 가지로 나뉜다. 하나는 펀드에 투자되는 소위 변액연금인 배리어블어뉴이티(Variable annuity)와 지수에 투자해 수익을 얻는 형태인 지수형 연금, 즉 인덱스어뉴이티(Indexed annuity)가 그것이다.

각 어뉴이티상품은 모두 투자보조 계좌라 할 수 있는 섭어카운트(Subaccount)와 특약사항(Rider)으로 연금화를 선택 시 사망 시까지 평생 수입을 보장받을 수 있는 평생 연금계좌가 함께 구성되어 있다. 이들 중 은퇴자금을 효과적으로 굴리는 방법이 바로 투자보조 계좌인 섭어카운트만을 이용하는 것이다.

어떤 지수를 선택하느냐에 따라 수익률이 달라질 수 있지만 지난 10년간 수익률은 S&P500지수에 투자했을 경우 연평균 2.98%-6.96%의 수익을 올렸다. 이쯤되면 은행 이자에 비할 바가 아니다. 더욱이 은행 이자는 단리 이자인데 반해 어뉴이티내 수익은 복리 이자로 인출시까지 세금 유예 혜택까지 겸비한다.

또 배리어블어뉴이티의 경우 펀드에 투자되어 원금손실의 위험을 안고 높은 수수료(연1.75%-3.4%)까지 지불해야 하지만 인덱스어뉴이티의 경우 특약 사항인 평생 연금계좌(수수료 연 0.95%~1.25%)를 제외하고 섭어카운트만을 이용해 수익창출을 목적으로 한다면 수수료가 없어 수익률에 시너지효과까지 얻을 수 있다.

또한 급하게 목돈이 필요할 시 그동안의 수익을 포기하면 원금까지 모두 돌려받을 수 있어 보험상품의 단점인 해약 부과금에 대한 부담까지 덜 수 있어 안전성과 수익성, 환금성까지 갖춘 그야말로 금상첨화의 은퇴자금 운용 수단이라 할 수 있다.

▶문의: (949)533-3070

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