[전문가 기고] 결혼 비용을 연금에 저축한다면

여성들은 화려한 5월의 신부를 꿈꾸지만 올해는 코로나19 사태로 결혼식이 많이 줄어들었다.

미국에서 결혼 비용으로 평균 4만 달러를 소비한다고 한다. 25살인 신부가 매우 간략한 결혼식으로 단 1000달러를 소비하고 나머지 3만9000달러를 로스 IRA(Roth IRA)에 투자한다고 가정하자.

결론부터 말하면 25살 때 화려한 결혼식을 하지 못했던 슬픔의 신부가 65살이 되었을 때 본인이 투자한 3만9000달러가 177만 달러로 불어난다. 결혼 비용 1달러가 45달러가 된 것이다. 그야말로 한순간의 성대한 결혼식 대신에 65살에 백만장자가 되므로 화려한 은퇴 생활을 할 수 있다. 이것이 가능한 일이냐고? 자세히 알아보자.

결혼 자금 3만9000달러를 로스 IRA 계좌에 전부 투자할 수 없다. 1년에 최대 금액이 6000달러이며 결혼한 부부는 최대 1만2000달러씩만 투자할 수 있기 때문이다. 일단 세금을 내는 계좌(Taxable Account)를 연다. 그리고 매년 부부가 로스 IRA에 투자하면 3년 후에 3만6000달러, 그리고 나머지 3000달러는 그 다음 해에 투자할 수 있다.

종목은 주식시장이라고 말할 수 있는 S&P 500 인덱스 펀드에 투자한다. 지난 40년(1980~2019년)의 주식시장 연평균 수익률은 13%였다. 통계 숫자를 더 크게 잡아서 보면 지난 90년간의 주식시장 연평균은 10%이다. 수익률 10%로 계산하면 투자금이 65살에 177만 달러로 불어난다. 물론 177만 달러의 가치는 인플레이션을 감안하면 지금의 가치보다 낮을 수 있다.

나이가 65살이 된 후 불어난 177만 달러가 연평균 7%로 증가하고 매년 은퇴 생활비로 4%씩 찾아서 은퇴 생활을 즐긴다고 가정하자. 그러면 95살이 되었을 때 찾아서 쓴 돈이 321만 달러가 된다. 물론 321만 달러에 대한 세금도 로스 IRA 계좌이기에 전혀 없다. 그리고 95살에도 남아있는 돈이 395만 달러가 돼 이 돈을 사랑하는 자식이나 손주들에게 상속할 수 있다.

결혼식을 아무리 간단하게 해도 1000달러로는 가능하지 않다면 5000달러 비용의 결혼식을 가정하고 계산을 다시 해보자. 투자 금액 3만5000달러는 65살에 158만 달러가 된다.

앞서 언급한 계산이 가능한 이유는 마법의 복리(Compound Interest) 때문이다. 투자한 자그마한 돈이 시간이 지날수록 기하급수적으로 증가한다. 일반 투자자가 심각하게 고려하는 투자 종목도 복잡하게 생각할 필요가 없다. 미국 500대 기업으로 묶인 종목에 투자하면 된다.

이런 간단한 투자로 분명히 목돈을 만들 수 있다. 그런데 실패하는 투자로 이어지는 가장 큰 이유는 투자자의 자세 때문이다. 장기투자의 긴 안목을 갖지 못하고 조급함과 성급함을 보인다. 그리고 투자 종목을 잘못 선택하고 주식시장이 오르고 내림에 민감하게 반응한다.

일생에 한 번뿐인 결혼식에 돈을 거의 쓰지 말라고 할 수는 없다. 하지만 젊은 시절 투자할 경우 후에 보상받는 금액이 큰 만큼, 최대한 절약해서 노후를 대비하는 것은 필요하다.


이명덕 / 재정학 박사