은퇴 연금 마련 방안 [ASK미국 생명보험/은퇴-김혜린 재정플래너]

김혜린 재정플래너

▶문= 곧 은퇴를 하는 65세이며 약 150만 달러를 은퇴자금으로 가지고 있습니다. 가능하다면 이자만 받아 생활하고 싶은데 연 4-7%의 이자가 가능한 곳이 주식이나 인컴펀드 는 제 원금까지 위험할 수 있어 어찌할 바를 모르겠습니다.

▶답= 80-90년도만 해도 은행에 백만 달러를 두고 원금은 그대로 두고 이자만 받아 은퇴 연금으로 쓸 수 있었다. 하지만 귀하의 경우 현 금리로 년 8만 달러씩 은퇴자금으로 사용하면 20년 안팎으로 150만 달러는 다 없어지게 될 것이다.

투자자들은 높은 수익과 적은 원금 손실의 투자를 추구한다. 하지만 높은 수익을 얻으려면 어느 정도 원금 손실의 위험을 감수해야 하고, 원금 손실을 예상치 않는다면 높은 수익률은 기대할 수 없다. 그렇다면 원금을 보장받으면서 높은 수익을 기대할 수 있는 인덱스 상품은 원금을 보장받으면서 여러 가지 기능을 본인 필요에 따라 디자인할 수 있다.

연 10%-12% 수익률이 가능하니 연 4 -10%의 이자를 은퇴 연금으로 사용해도 내 원금은 그대로이거나 계속 불어 날것이다. 또한 혹시 생길 수 있는 상황에 대비해 3년 후 회수할 수 있으므로 은행 CD 보다 높은 이자 수익도 챙길 수 있다.

더불어 은퇴 후 닥칠 수 있는 인플레이션을 대비해 어누이티 레더링, 즉 150만 달러 중 100만 달러 구좌는 매년 이자를 받아 은퇴 연금으로 사용하고, 20만 달러는 회수 가능 구좌로 나머지 30만 달러는 원금 보장과 더불어 꾸준한 투자 구좌로 정해 놓는다면 해가 갈수록 나의 은퇴 연금 금액을 올라갈 것이며 원금 또한 지킬 수 있다. 수명이 길어지면서 은퇴 기간도 더 길어졌다. 약 40년을 일하며 생활하고 자녀들 키우며 조금씩 모은 돈으로 3-40년을 더 살아야 하니 은퇴준비도 은퇴연금도 좀 더 현명하게 준비하고 지켜야 한다.

열심히 일하는 것으로만 충분할 수 없다. 열심히 일하는 것으로 충분하다면 왜 은퇴자 100명 중 넉넉한 은퇴를 하는 사람은 약 3명 정도 밖에 안되는 것일까? 시장의 상승세를 적절히 이용하면서도 원금 보장이 되는 인덱스 연금 상품의 장단점을 이해하고 본인의 상황, 목적에 맞는 방법을 선택하는 것이 중요하다.

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