은퇴시 401K로 최대 보장된 수입을 만들 수 있는 방법은? [ASK미국-조앤박 재정전문가]

조앤 박/재정 전문가

▶문= 저는 현재 63세이며 몇 달 후 조기 은퇴를 앞두고 있고 아내는 58세이며 현재 직장생활을 하고 있습니다. 저희 가족의 은퇴자금으로는 저와 아내의 소셜 연금과 제가 직장에서 30년간 적립하고 있는 401K가 전부입니다. 얼마 전 지인으로부터 보너스도 주고 1년에 6%씩 10년간 복리로 늘어나는 어뉴이티로 평생 보장되는 수입을 만들 수 있다는 이야기를 들어서 저의 경우에도 적합한지 문의드립니다.

▶답= 우선 이 상품이 적합한지는 모든 경제적 상황을 종합해서 결정해야 합니다. 먼저 아내의 수입만으로는 생활비로 충분치 않고 본인 소셜 연금도 3년 기다렸다가 혜택(Full Benefit)을 받으려고 하는 경우에는 위에 언급한 상품보다는 적립과 동시에 20% 보너스를 받고 바로 평생 보장연금으로 사용할 수 있는 상품이 더 적합할 수 있습니다.

일반적으로 어뉴이티를 구입하면, 해약 부과 기간이 지나면 일시불로 현금화할 수 있는 현금 계좌와 평생 보장연금으로만 사용할 수 있는 인컴 계좌가 생기는데 위 6%씩 10년간 늘어나는 것도 이 인컴 계좌의 증식을 말합니다. 하지만 정해진 이자를 받고 증식이 되는 것은 평생 보장연금을 시작하기 전까지입니다. 평생 보장연금을 받기 시작하면 더 이상 인컴 계좌의 증식은 없기 때문에 그 금액으로 평생 받게 됩니다. 또한 이 상품은 1년 후부터 평생 보장연금으로 사용할 수 있기 때문에 바로 평생 보장연금이 필요한 분에게는 적합하지 않습니다. 하지만 아내의 수입이 충분하거나 본인의 소셜 연금을 풀 베네핏으로 받을 수 있는 시기까지 여유 자금이 있다면 그래서 401K를 어뉴이티로 옮겨서 몇 년 정도 더 기다렸다 평생 보장연금을 시작할 수 있다면 정해진 보너스를 받고 일 년에 6%씩 복리로 증식이 되는, 위에 말씀하신 상품이 더 적합할 수 있습니다.

또 다른 방법으로는 401K를 분산해서 일부는 20%의 보너스를 받는 상품에 적립해서 바로 평생 보장연금으로 사용하고 일부는 아내의 은퇴시점에 수입을 대신할 수 있게 몇 년을 더 증식시킨 후에 평생 보장연금으로 사용할 수 있는 상품으로 분산하는 것도 한 방법이라고 할 수 있습니다. 그리고 이런 평생 보장연금의 시기를 결정할 때는 소셜 연금의 수령 시기와 수령 방법 그리고 현재 가족 구성원의 수입을 고려해야 하기 때문에 전문가와 충분한 상담을 하셔서 더 많은 혜택으로 안정되고 편안한 노후를 맞이하시길 바랍니다.

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