인덱스 연금 플랜, 어떤 점에 중점을 두고 고려해야 하나요? [김혜린 재정 플래너]

김혜린 재정 플래너

▶문= 원금 보장과 높은 보너스 그리고 수익률도 좋은 인덱스 연금 플랜이 좋다고 들었는데 그런 플랜이 있는지 궁금합니다. 그리고 어떤 점에 중점을 두고 인덱스 연금 플랜을 선택해야 하는지를 알고 싶습니다.

▶답= 1759년에 펜실베이니아 목사들을 위한 은퇴연금으로 시작된 어뉴어티(Annuity)는 몇 년 전까지 두 가지로 만 구분되어 있었습니다. 하나는 이자는 낮지만 연금 형태의 보장된 소득인 '고정' 연금이고 다른 하나는 뮤추얼 펀드에 투자되어 펀드 포트폴리오의 결과에 따라 수익을 내는 '변액' 연금입니다. 그러나 최근 고정과 변액의 중간 형태로 볼 수 있는 인덱스 연금, 혹은 지수형 연금으로 불리는 금융 상품이 인기몰이를 하고 있습니다. 고정 연금 상품에 비해 수익 포텐셜은 높아지고 변액 연금 상품의 원금 손실 위험은 줄인 것입니다.

하지만 인덱스 연금이 무조건 최고라고 생각해서는 안되고 내게 맞는 플랜 선택을 위해서는 서로 다른 세부 조항들을 잘 따져보아야 합니다. 인덱스 연금은 여러 투자 전략 중 한 가지나 혹은 두, 세 가지를 조합해 최종 수익률을 결정할 수 있는데 회사나 상품에 따라 다른 인덱스 전략들의 장단점과 선택 요령을 알고 플랜을 선택하는 것이 바람직합니다. 바클레이, 블랙록, 골드만삭스 인덱스 투자 전략 등 비교적 높은 수익률을 꾸준히 내온 투자 전략도 있지만 해당 연금의 어떤 혜택과 특징이 자신의 투자 목적에 맞는 것인지 확인할 필요가 있습니다. 결국 연금 상품의 목적이 무엇인가에 따라 다른 선택으로 이어질 수 있다는 점을 알아야 합니다.

일반적인 투자수익률이 중요한지, 평생 보장 연금 계좌 수익률이 중요한지, 한 번에 목돈을 넣을 것인지, 아니면 은퇴 계좌용으로 꾸준히 적립할 것인지, 당장 연금을 수령할 것인지 등 이런 질문들은 연금 상품 선택 시 생각해볼 수 있는 대표적인 고민 항목들이 될 것입니다.

연금상품은 또 해약 수수료와 수수료가 적용되는 기간이 있습니다. 그래서 자금이 일정 기간 묶이는 약점이 있습니다. 이는 59.5세 이전 인출에 대한 연방 정부의 벌금과 별개로 해당 연금 상품을 개발한 보험사들이 정해 놓은 것입니다. 해약 수수료 적용 기간이 길다고 해도 보통 그에 상응하는 혜택을 제공하는 경우가 많기 때문에 무조건 나쁘다고만 할 수는 없습니다. 중요한 것은 그런 혜택이 필요한지, 자금의 환금성을 희생해서라도 가져야 할 혜택인지 등에 대해 미리 고민해보고 답을 가지고 있어야 한다는 것입니다.

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