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인덱스 연금을 통한 효과적인 은퇴자금 [ASK미국 생명보험/은퇴- 김혜린 재정 플래너]

[LA중앙일보] 발행 2016/10/27 경제 15면 기사입력 2016/10/26 19:39

김혜린 / 재정 플래너

▶문= 인덱스 연금을 통해 효과적으로 은퇴 자금을 준비하는 방법이 궁금합니다.

▶답= 이전의 어뉴어티(Annuity), 즉 연금 상품을 크게 보면 정해진 이자수익을 주는 '고정' 연금과 주식이나 채권형 펀드에 투자해 투자 수익을 주는 '변동' 연금 등 두 가지로 나눌 수 있었습니다. 그러나 최근 소비자들에게는 고정과 변동의 중간 형태로 알려진 '주가지수형' 연금 상품, 즉 지수형 연금 상품 혹은 인덱스 연금 상품 등으로 더 잘 알려진 연금이 친숙하게 되었습니다. 전통적 연금 상품에 비해 수익 포텐셜은 높여준 대신 변동 연금 상품에 비해 리스크(Risk)는 줄었는데 고정과 변동 양쪽의 장점만을 갖고 있는 이 인덱스 상품은 매년 고속 성장을 하고 있습니다.

인덱스 연금도 금융 회사들이 만들고 판매합니다. 소비자 입장에서 어려운 부분은 내가 정말 얼마를 받는지에 대한 것인데 인덱스 연금 상품들은 인덱스에 연계된 투자 전략에 따라 수익을 주는 방식을 가지고 있습니다. 현금 계좌 혹은 투자 계자라고 부르는데 이는 다시 말해 꼭 연금 형태가 아니라 일시불로도 현금화할 수 있는 금액입니다. 이에 반해 6~7%대의 보장된 복리 이자를 주는 별도 계좌가 있는데 이는 정기적 연금으로만 받을 수 있어서 평생 연금 계좌라고 부릅니다.

현금 계좌의 수익을 발생시키는 방법은 회사나 상품에 따라 조금씩 표현이 다를 수 있지만 이를 주로 '인덱스 전략'이라고 부르며 인덱스 전략은 어떤 시장 지수와 연계하는지에 따라 다를 수 있고 지수의 변동을 측정하는 단위 기간 역시 몇 가지 선택 옵션이 있는 것이 일반적입니다.

그리고 각각의 시장 지수 변동에 따라 지급되는 실제 수익률은 참여율, 상한선, 스프레드 등 추가적 요인들에 따라 결정됩니다. 예로 참여율이 80%인 상품이 있다면 해당 기간 주가지수가 10% 올랐을 때 실제 받는 수익률은 8%가 된다는 의미입니다. 상한선은 수령 가능한 수익률의 최대치가 정해져 있는 것입니다. 하지만 요즘은 원금은 보장되면서 수익률에 있어 캡(Cap)이 정해져 있지 않아 고수익을 올릴 수 있는 지수형 연금 상품이 출시되어 관심이 높아지고 있습니다.

상품이나 인덱스 투자전략에 따라 이들 방법 중 한 가지나 혹은 두, 세 가지를 조합해 최종 수익률을 결정할 수도 있습니다. 어떤 인덱스 전략에 어떤 이자 수익 산정 방법이 적용되는지를 꼭 확인할 필요가 있습니다. 연금 계좌를 잘 활용하는 것이 100세 시대를 위한 안전하면서도 효과적인 은퇴 자금 운용일 것입니다.

▶문의: (949) 533-3070

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