IRA 적립금으로 부부가 평생 혜택을 받을 수 있는 롱텀케어는? [ASK미국 생명보험/연금-조앤 박 재정전문가]

조앤 박 / 재정전문가

▶문=저는 62세, 아내는 58세이며 직장에서 나오는 펜션과 소셜 연금으로 은퇴 후 생활은 할 수 있어 현재 IRA(13만 달러)에 있는 돈으로 롱텀케어에 대한 준비를 하려고 문의드립니다.

첫 번째는 제 IRA를 이용해서 저희 부부가 함께 롱텀케어를 준비할 수 있는 방법이 있는지, 그리고 두 번째는 일시불로 인출해서 롱텀케어를 준비하려면 현재 수입도 있어 세금에 대한 부담이 너무 크기 때문에 가장 효율적으로 세금에 대한 부담도 줄이고, 롱텀케어도 준비할 수 있는 방법이 있는지 궁금합니다.

▶답=우선 현재 가지고 계신 IRA를 이용해서 롱텀케어를 준비할 수 있는 방법으로는 여러 가지가 있지만 부부가 동시에 롱텀케어를 준비할 수 있는 방법, 그중에서도 평생보장 롱텀케어를 준비하면서 세금에 대한 부담을 줄일 수 있는 방법으로는 어뉴이티와 롱텀케어 혜택이 있는 생명보험이 결합된 상품을 이용하는 것입니다. 현재 IRA에 있는 13만 달러를 일시불로 어뉴이티로 롤오버 한 후에 어뉴이티에서 자동으로 20년에 걸쳐 매년 인출을 한 후, 그 인출금으로 롱텀케어가 있는 생명보험을 구입하는 방법인데요, 여기에서 말하는 생명보험은 사망보험금을 목적으로 하는 생명보험이 아닌 롱텀케어를 주 목적으로 하는 생명보험이므로 일반적인 생명보험에 비해서는 사망보험금은 적지만 롱텀케어 발생 시 가장 많은 혜택, 그것도 평생보장 롱텀케어 혜택을 받을 수 있습니다.

즉 모래시계와 같은 개념인데요, 위쪽에 있는 모래를 어뉴이티라고 생각하시면 되는데, 어뉴이티에 있는 적립금은 시간이 지나면서 모래시계에 가는 관을 통해 줄어들고, 그 줄어든 만큼 아래쪽에 롱텀케어 혜택이 있는 생명보험이 늘어나는 것으로 20년 후에는 위쪽에 어뉴이티가 다 없어지고 아래쪽에 롱텀케어가 있는 생명보험으로 전부 전환되는 방식입니다. 위에서 말씀하신 대로 일시불로 인출시 세금에 대한 부담이 크기 때문에 정해진 일정 부분 (평생보장되는 롱텀케어 혜택)을 제외한 나머지를 20년에 걸쳐서 나누어 인출을 해서 세금에 대한 부담을 덜면서 롱텀케어를 준비하는 방법인데, 이런 경우에는 부부가 일인당 각각 한 달에 6,510달러까지 롱텀케어 비용으로 평생 사용하실 수 있습니다.

이 외에도 다양한 방법으로 롱텀케어를 준비할 수 있는 방법이 있으므로 전문가와 충분한 상담을 통해서 더 많은 혜택을 받으시길 바랍니다.

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