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융자신청의 방법과 요령 [ASK미국 주택융자-스티브 양 주택융자 컨설턴트]

[LA중앙일보] 발행 2017/07/06 경제 12면 기사입력 2017/07/05 18:39

▶문= 재융자나 집을 사기위해 융자를 신청할 경우 이자율을 낮게 받을 수 있는 특별한 요령들을 알려주시기 바랍니다.

▶답= 우선 포인트를 지불할 경우 이자율은 낮아집니다. 그런데 이 경우 자신에게 이로운지를 따져보는 것이 중요합니다. 만약에 융자금액의 1%를 지불하여 이자율이 0.25%가 내려간다면, 그리고 손님이 그 집이나 융자를 4년이상 보유할 계획이라면 포인트를 지불하고 낮은 이자율을 받는 것이 장기적으로 유리합니다. 재산세나 보험료를 융자페이먼트와 함께 매달 렌더를 통해서 페이할 경우에, 즉 임파운드 구좌를 만들 경우 이자율이나 비용측면에서 유리해지기도 합니다. 또한 이자율 락인 기간을 짧게 하면 이자율이나 융자비용을 낮출 수도 있습니다.

융자금액이 424,000에서 636,000 달러에 해당할 경우에 (컨포밍 하이밸런스 대신에) 점보융자로 융자를 받는 것이 유리합니다. 점보융자의 이자율이 컨포밍융자의 이자율보다 낮기 때문입니다. 30년 고정을 기준으로 점보융자를 받을 경우와 컨포밍융자로 받을 경우의 이자율 차이가 0.5%까지 날 수도 있으므로 손님의 입장에서는 정말로 신중히 기해야합니다. 따라서 다운페이먼트를 굳이 많이하거나, 억지로 융자금액을 줄여서 컨포밍융자로 맞춰서 융자를 받는 것이 항상 옳은 것은 아닙니다. 점보융자란 융자금액이 OC 와 LA 기준으로 424,000달러 이상에 해당하는 융자로 렌더가 노트를 페니메, 프레디멕등 정부에이전시에 팔지 않고 직접 월스트릿의 투자자들에게 팔거나 자신의 북에 보유하는 융자를 말합니다. 대형은행들은 점보융자를 통해서 우량고객을 확보하고자 노력할 뿐아니라 점보융자의 마진이 좋기 때문에 공격적인 마케팅을 펼칩니다. 또한 일부 대형 은행들은 특정한 경우에 우대금리를 제공해 주기도 하는데 이에 대해서 문의하는 것도 중요합니다. 이러한 모기지 우대금리제도는 은행마다 기준과 내용이 다 다를수 있으므로 반드시 확인하는 것이 좋고 보통 점보융자일때만 적용해주는 경우가 많습니다.

그리고 다운페이먼트로 사용할 돈을 이용해서 우대금리를 적용받을 수 있도록 해주는 경우에는 손님의 입장에서는 추가적인 부담없이 우대금리를 받을 수 있으므로 엄청난 혜택이라고 볼 수 있습니다. 마지막으로 대형은행을 통해서 특히 점보융자를 신청할 경우에는 이자율 협상을 적극적으로 하라고 권하고 싶습니다. 보통 대형은행들은 가이드라인으로 책정한 이자율보다도 다소 낮아지더라도 우량고객을 놓치지 않기 위해서 노력하기 때문에 소비자 입장에서는 이러한 점을 이용하는 것이 현명합니다.

▶문의: (213) 393-6334

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