401K, 안정적이고 수익성 있는 상품으로 전환 [ASK미국 보험-조엔 박 재정전문가]

조앤 박/재정전문가

▶문: 401K 롤 오버에 대하여 문의 드립니다. 현재 60세이고 전에 다니던 직장에 있는 401K를 현재보다 안정적이면서 증식되는 상품으로 옮기고 싶습니다. 적합한 것이 있나요?

▶답: 우선 직장에서 갖고 계시던 401K를 IRA로 롤 오버 하셔야 하는데 그 중에 안정적이면서 포텐셜 있는 증식이 가능한 인덱스 어뉴이티를 추천해 드립니다.

이전에 인덱스 어뉴이티는 원금이 보장되는 안정성은 있었으나 반면에 캡이라는 맥시멈 이자가 있어 그 이상 증식이 되지 않았기 때문에 인컴 계좌를 이용 정해진 수입을 만들어 주는 평생 보장 연금이 필요한 분들은 아주 유용하게 이용할 수 있었습니다. 문의 주신 경우와 같이 증식을 목적으로 할 경우 한계가 있었습니다.

즉 어뉴이티를 이용해서 일정 이상 증식을 기대하기에는 부족함이 있었습니다. 하지만 최근에 인덱스 어뉴이티들이 원금도 보장되면서 어떤 인덱스 전략을 선택하느냐에 따라 이전에 정해진 상한선 없이 증식이 가능하게 되었습니다.

이런 인덱스 전략들은 스프레드 또는 마진을 정하고 그 이상 증식되는 것은 캡과 같은 최대한도 없이 증식된 만큼 이자를 지급하기 때문에 포텐셜 있는 증식을 기대할 수 있게 되었습니다.

우리가 401K IRA등의 은퇴계좌들을 운용할 때 가장 중요한 것은 안정성 수익성과 환금성입니다. 기존에 인덱스 어뉴이티가 안정성은 있었으나 정해진 상한선이 있어 수익성이 부족했다면 이제는 상한선 없이 안정적이면서 수익성까지 기대할 수 있게 되었습니다.

또한 은퇴자금에 있어 중요한 환금성 면에서는 일반적으로 어뉴이티에 해약부과 기간이 있어 단기간에 자금을 사용할 목적이라면 어뉴이티 가입은 적합하지 않을 수도 있습니다. 인컴 계좌를 이용해서 평생보장연금을 이용할 경우 해약부과기간이 적용되지 않는 것과는 달리 현금계좌는 일반적으로 일년에 10% 이상을 인출 시 초과분에 대해 페널티가 적용되기 때문입니다.

하지만 40K등과 같은 세금혜택을 받은 은퇴 계좌들은 인출 시 세금을 내야 하는 부담이 있기 때문에 한꺼번에 많은 금액을 인출하는 경우는 거의 없습니다. 어뉴이티는 인출 시기와 방법에 따라 적합한 상품이 다르고 또 어떤 인덱스 전략을 선택하느냐에 따라 달라지므로 충분한 상담을 통해 더 풍요한 은퇴 자금으로 편안한 노후를 맞이하시길 바랍니다

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