학자금 준비를 위한 3단계 전략방안 [학자금 칼럼]

리처드 명/AGM연구소 대표

늘 강조하는 내용이지만 가정에서 재정보조를 단순히 신청서 제출에만 의미를 두고 진행하는 경우가 많은 데 이런 경우에 대부분 실패하기 쉽다. 재정보조의 평가는 지원하는 대학마다 가정수입과 자산에 대한 적용범위가 차이가 날 수 있고 재정보조의 신청과 진행을 전략적으로 사전에 어떻게 준비해 대처할 지에 따라서 그 결과도 크게 달라지기 때문이다. 자녀가 아무리 원하는 대학에 합격한다고 해도 가정형편에 감당할 수 있는 재정지원을 받지 못하면 진학할 대학선택도 크게 달라질 수 있다는 점에 유의해야 한다. 즉, 자녀의 미래가 좌우될 수 있는 큰 문제이므로 쉽게 처리할 사안이 아니라는 말이다. 특히, 재정보조의 실패는 진행상 실수로 재정보조를 받지 못하는 문제가 아니라 재정보조 지원을 받기는 했지만 제대로 잘 받았는지 혹은 잘못 받았는지에 따른 여부에 그 초점이 더해진다고 볼 수 있다.

예를 들어, 어떤 학생이 대학의 재정보조를 잘 받아서 사립대학을 주립대학보다 더욱 저렴하게 진학했는데, 동시에 이 가정보다 더 어려운 가정형편에서 동일한 대학에서 재정지원을 잘 받지 못해 결국 원하는 대학에 합격하고도 진학할 수 없는 상황인 경우를 들 수 있겠다. 매년 이러한 사례는 비일비재하게 발생하는 것을 볼 수 있다. 이제 방학을 앞두고 자녀를 둔 가정마다 학자금 재정보조의 극대화를 위한 전략적인 준비방안이 매우 필요한 시기가 되었다. 다음에 따르는3단계 전략적 준비방안은 자녀의 대학진학을 위해 매우 중요한 사안이다. 첫째, 자녀의 성적과 적성에 알맞은 대학의 선택이 우선이다. 무엇보다 중요한 문제라면 자녀의 적성과 성적에 맞은 대학의 선정을 대부분의 학부모들이 자녀의 성적을 기준해서 분류하는 선택방법을 삼가야 할 것이다. 미 대학들은 전인적인 교육을 매우 중요하게 생각한다. 학생이 한쪽에 편중된 교육과 프로필을 선호하지 않는다는 사실에 유념해야 한다.

보다 전인적인 교육을 토대로 우수한 학생을 선호하기 마련이다. 대학마다 설립된 교육이념과 철학이 다르고 대학별로 중요시하는 입학사정요소에 큰 차이를 보인다. 예를 들면 조지타운 대학과 존스 홉킨스 대학을 비교할 때에 선호하는 입학사정의 기준이 다른 것을 볼 수 있다. 따라서, 자녀가 목표하는 대학들의 목록을 작성한 후에 선별된 대학별로 중요하게 평가하는 입학사정요소를 정리해 입학사정요소가 비슷한 대학별로 분류해 준비를 시작해야 한다. 무엇보다 Common Application과 아울러 UC Application 및 지원하는 사립대학들의 Supplement Application을 각각 비교해 보면 입학사정에 영향을 미치는 요소들을 대학별로 비교해 볼 수 있을 것이다. 이러한 우선순위의 요소들에 맞춰 자녀의 프로필을 원하는 대학에 맞춰 구비하는 일이 매우 중요한 수순이라 하겠다. 둘째로, 재정보조신청을 위한 준비는 필수적이다. 재정보조신청에 적용되는 수입이 부모의 2년전 수입과 신청서 제출시점의 자산을 기준을 한다.

따라서, 재정보조 공식에 적용되는 수입과 자산의 구별은 필수적으로 사전에 정확히 판단하는 것이 설계를 위한 시작이다. 예를 들면, 401(k)나 세금보고 상에 나타나는 IRA등의 불입금은 모두 개인이 선택할 수 있는 사항이다. 따라서, 이러한 불입금을 우선적으로 자녀의 학자금 지원에 사용하지 않고 부모가 개인의 세금공제 및 은퇴자금 적립에 사용한다는 의도가 불건전하므로 이렇게 개인적으로 얻는 혜택만큼 가정분담금(EFC)을 증가시키게 되어 재정보조 대상금액이 상대적 줄어들어 오히려 이러한 플랜을 사용하지 않는 수입상황보다 재정보조의 불이익이 더 발생한다는 점이다. 따라서, 수입이 높은 가정으로 사업체나 자영업을 운영할 경우 사업체나 자영업 내에 가정분담금 계산에 적용되지 않는 IRS에 등록한 별도의PSP나 DBP를 설치해 합법적으로 불입하는 만큼 세금도 낮추고 동시에 재정보조를 극대화할 수 있어야 한다.

따라서, 사전설계는 필주적이다. 하지만 이러한 플랜은 가정에서 스스로 진행할 수 없는 부분이며 회계사가 도움을 줄 수 있는 분야가 아니기에 반드시 전문가의 도움을 받는 일이 중요하다. 셋째로, 가정수입이 단순한 W-2에 의존할 경우, 수입이 높다고 절대 재정보조를 포기하면 안된다. 대학들은 선호하는 학생일 경우에 대학마다 서로 유치경쟁을 벌이기 마련이다. 즉, 지원하는 대학의 입학사정요소에 따른 선호도에 맞춰 자녀의 프로필을 잘 만들면 합격률도 높일 수 있고 풍성한 장학금 혜택도 동시에 누릴 수 있다. 그 동안 누차 강조한 텍소노미 비교활용법을 활용해 사전준비에 충실하기 바란다. 이는 재정보조의 신청방식을 입학사정에 전략적으로 활용하는 방안이다. 이 부분은 앞으로 기회가 있을 때 다시 열거해 보겠다. 상기의 3단계 전략에 따른 접근방식을 활용해 여름방학 시작부터 계획을 세워 차질이 없도록 실천해 나가는 정신이 가장 필요한 시기이다.

문의) 301-219-3719, [e-mail]