IRA나 401K로 부부의 롱텀케어 준비하자 [ASK 미국 생명보험/연금-조앤 박 재정전문가]

조앤 박 / 재정전문가

▶문= 60세 동갑 부부입니다. 롱텀케어를 준비하려고 하는데 부부가 평생 혜택을 받을 수 있는 플랜이 있다고 해서 문의 드립니다. 우선 제 IRA로 부부가 준비할 수 있는지 그리고 준비할 수 있다면 일시불 10만 달러를 적립할 경우 갖고 있는 돈으로 준비할 경우와 IRA를 이용해서 준비하는 경우 차이점은 무엇인지요?

▶답= 우선 개인 IRA로 부부가 평생 혜택을 받을 수 있는 롱텀케어 준비가 가능합니다. 차이점은 매달 받는 롱텀케어 혜택이 다르고 세금 혜택을 받은 계좌이기 때문에 세금에 대한 문제는 피해 갈 수 없지만 RMD 방식이 적용되어 20년에 걸쳐 세금을 내므로 일시불로 인출할 때 생기는 세금 부담은 덜 수 있습니다.

개인이 갖고 있는 10만 달러를 일시불로 적립할 경우 롱텀케어 발생 시 한 달에 받을 수 있는 혜택은 일 인당 매달 최대 4454달러지만 IRA로 준비할 경우는 롱텀케어 발생 시기에 따라 매달 받을 수 있는 혜택이 조금 다릅니다. 그리고 일시불 적립도 가능하지만 IRA로 가입하는 경우에는 일시불 적립에 매년 추가로 적립하는 방법을 많이 선택합니다. 왜냐하면 일시불 10만 달러를 적립하고 더 이상 불입을 하지 않는 경우는 가입 첫해에 2만9735달러를 수입으로 보고하고 남은 19년 동안은 매년 4906달러를 수입으로 보고해야 하지만 10만 달러를 적립하고 추가로 매년 1803달러를 불입하는 경우는 20년 동안 매년 6526달러를 수입으로 보고하기 때문에 세금에 대한 부담을 더 줄일 수 있고 롱텀케어 혜택도 더 많아집니다.

IRA로 10만 달러 일시불 적립만 하는 경우는 롱텀케어 혜택이 한 달에 일 인당 최대 3924~4411달러지만 일시불 적립 후 추가로 적립하는 경우는 일 인당 최대 5220~5868달러로 더 많은 혜택을 받을 수 있습니다.

물론 이런 플랜도 두 분이 전혀 사용하지 않으면 남은 수혜자에게 지급되는 일정 부분에 생명보험이 있습니다. 하지만 세금 혜택을 받은 계좌로 준비하는 방법은 일반적으로 준비하는 롱텀케어와는 달리 롱텀케어 발생 시기에 따라 초기 일정 기간 받을 수 있는 혜택이나 롱텀케어 발생 시 지급되는 혜택이 다르기 때문에 전문가와 충분한 상담을 한 후에 결정하시길 바랍니다. 하지만 개인 은퇴플랜(IRA 401K 등)으로 부부가 평생 혜택을 받을 수 있는 롱텀케어를 준비할 수 있다는 것은 무엇보다도 큰 혜택입니다

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