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401K를 어뉴이티로 롤오버 시 고려할점 [ASK 미국 보험 - 조앤 박 재정 전문가]

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[LA중앙일보] 발행 2019/11/20 경제 11면 기사입력 2019/11/19 20:08

조앤 박 / 재정전문가

▶문= 401K를 어뉴이티로 롤오버하려고 하는데 어떤 플랜이 적합한지요?

▶답= 어뉴이티를 선택할 때 가장 중요한 것은 돈 인출 시기와 인출 방법입니다. 인출 시기란 어뉴이티 가입 후 돈을 인출하려는 시점이 가입 후 즉시인지 5년인지, 10년인지에 따라 적합한 플랜이 다릅니다.

인출 방법은 조금씩 인출할 것인지, 70.5세가 되어 IRS에서 정한 최소인출(RMD)만 할 것인지, 은퇴연금이 부족해서 보장되는 수입(평생보장연금)이 필요한지 입니다.

물론 이런 세금 혜택을 받은 어카운트는 인출 시 세금을 내야 하므로 일시불 인출보다는 나누어 인출해야 세금 부담을 줄일 수 있습니다. 그리고 어뉴이티는 상품에 따라 해약 부과 기간이 있어 정해진 기간 안에 일정 부분(일반적으로 1년에 10%) 이상 인출 시 해약 부과금을 지불하기 때문에 짧은 기간 내 많은 금액을 인출할 계획이라면 해약 부과 기간이 너무 길지 않은 것을 고려해 보아야 할 것입니다.

은퇴연금이 충분해서 정해진 수입원이 필요치 않은 경우는 안정적이면서도 포텐셜 있게 증식할 수 있는 플랜을 선택하거나 은퇴 후 연금이 부족하다면 정해진 수입원을 만들어 주어 안정적이면서 편안한 삶을 유지하는 것도 좋은 방법이라고 생각합니다. 정해진 수입원을 만들어 주는 경우는 플랜에 따라서 평생 보장 수입을 결정하는 보장된 이자율과 나이에 따른 인출률에 따라 평생 받을 수 있는 금액이 정해지므로 잘 살펴본 후 결정해야 합니다.

보장된 이자율이 많더라도 이자를 주는 방식이 복리인지 단리인지에 따라서도 차이가 큽니다. 그리고 이자를 많이 주더라도 나이에 따른 인출률이 적다면 실질적으로 받는 평생보장연금이 적기 때문에 잘 살펴본 후 결정하셔야 합니다.

그리고 플랜에 따라서는 인출 시기에 따라 추가로 높은 인출률을 주는 경우도 있습니다. 그래서 평생연금으로 인출 시는 보너스나 이자는 물론 인출률이라든가 추가 혜택을 종합해서 선택해야 가장 많은 혜택을 받을 수 있습니다. 간혹 높은 보너스나 이자율만 보고 가입한 후 인출률이 낮아 적은 혜택을 받는 경우도 있습니다. 그러므로 충분한 상담을 통해 목적에 맞는 적합한 플랜으로 전환해서 안정되고 편안한 노후를 맞으시기 바랍니다.

▶문의: (213)718-8109

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