은퇴구좌 변신을 통한 이익

‘여자의 변신은 무죄’라는 광고 카피가 있었다. 80년대 금강제화 브랜드 ‘르느와르’ 숙녀화 광고 문구다.
당시 여성의 감성을 흔들며 큰 반향을 일으키고 자신감을 표현하는 여성을 대변한 말로 널리 통용되었다. 특별함을 강조하고 평소와 달리 보이고 싶어하는 여성의 심리를 잘 표현했다는 평을 들었던 광고다. 지금보다 여성의 사회 진출이 적었던 당시 사회상의 한 단면이다.

재정플랜에서도 ‘변신’은 필수이다. ‘은퇴구좌의 변신은 특권이다’라고 강조하고 싶다. 직장인은 회사가 제공하는 은퇴플랜에 자발적으로 가입할 수 있다. 가장 대표적인 것이 401k다. 직원 수가 적고 은퇴 구좌 운용 비용을 줄이고 싶어하는 회사는 SIMPLE IRA를 제공한다.
개인 사업자들은 SEP IRA를 이용하여 적립 금액을 최대한 높이기도 한다. 직원이 없는 개인사업자는 SOLO 401k를 이용하기도 한다.
SEP IRA와 SOLO 401k 최대 개인당 매년 $56,000까지 적립할 수 있다. 부부가 함께 비즈니스를 운영하는 경우 최대 $112,000까지 넣을 수 있다. 적립한 금액 $112,000에 대해서 세금 공제가 주어진다.

우체국 직원이나 공무원들은 TSP(Thrift Saving Plan)을 가입할 수 있다. 한 직장에서 오랫동안 근무하는 업무 특성상 다수의 TSP 가입자들은 은퇴 시점까지 많은 금액을 모을 수 있다. 401k, SIMPLA IRA, TSP 등등 위에 언급한 플랜들을 총칭하여 Defined Contribution Plan이라고 한다. IRS가 규정한 한도 내에서 적립할 금액을 정하고 자유롭게 돈을 넣을 수 있는 것이다.

회사는 직원 급여의 몇 %를 보조금을 넣어준다. Matching Fund 라고 부른다. 직원들이 회사가 제공하는 은토구좌에 가입해서 얻은 혜택 중 가장 큰 것이 Matching Fund를 받는 것이다.

수도권에는 지역 특성상 많은 분들이 정부에 소속되어 일하거나 관련된 일을 한다. 학교 공무원 그리고 우체국 직원들을 포함한 공무원들은 TSP 플랜을 갖고 있다. 전국적으로 TSP에 약 5백 5십만명이 가입돼있다. 관리되고 있는 자산 규모는 5천6백 달러다. 전 세계에서 가장 규모가 큰 자발적 연금 기금이다. 그럼에도 불구하고 자산의 운용과 관리는 매우 간단하다.
TSP에는 약 6개의 투자 선택권만 주어진다. 은퇴의 시점을 고려하여 디자인된 L펀드 외 5개의 종류가 더 있다. 원금 손실을 최소화하지만 수익을 못 내는 정부 발행 채권투자(10년 평균 수익률 2.23%), 기업 채권에 투자하여 수익이 낮은 채권펀드(10년 평균 수익률 3.99%), 해외 지정학적 리스크를 감수했음에도 수입률이 변변치않은 해외투자(10년 평균 수익률 5.85%), 그리고 주식형 편드(10년 평균 13%)가 있다.

주식형 펀드가 가장 높은 수익을 냈지만 이것 또한 투자 시장의 다른 펀드들과 비교할 때 수익률이 높은 편은 아니다.
미국에는 약 3만개 이상의 펀드가 있다. 일반 투자자와 IRA(개인은퇴구좌) 가입자들은 펀드를 선택할 폭이 넓다. 그러나 TSP 가입자들은 좋던 싫던 6개의 선택권만 주어진다. 회사에 소속되어있는 이상 다른 방법이 없다. 401K 가입자도 예외는 아니다. 401K 제공자들은 관리를 효율화하기 위해 투자 선택권을 제한한다. TSP 보다는 선택권이 많지만 수십개 정도에 지나지 않는다.
TSP 와 401K 가입자들은 본인들의 은퇴구좌를 IRA 로 바꿀 수 있다. 그러나 IRA 로 전환(Rollover) 할 수 있는 기회는 한정적이다. 그렇기 때문에 “은퇴구좌의 변신은 특권” 이다. IRA 로 전환할 수 있는 기회는 ‘직장을 그만 두었을 때’ 이다. 자연스럽게 이전 직장에 속해 있던 은퇴 구좌를 가지고 나올 수 있다. 이직한 사람의 69% 는 은퇴구좌를 옛 직장에 그대로 두고 싶어하지 않는다. 직장을 계속 다니고 있는 경우라면, 59.5 세 까지 기다려야 한다. 59.5세가 되어 특권이 주어지는 싯점에 TSP 와 401K 에 있는 돈을 본인이 원하는 IRA 로 옮길 수 있다.
직장 은퇴구좌에서 IRA 로 옮기는 사람들에게 설문조사를 해 보았다. 다수의 사람들이 옮기기를 희망했다. 옮기고자 하는 이유는 ‘자산을 한 곳에 모아 효과적으로 관리하기 위해’, ‘투자하고자하는 선택의 폭을 넒히기 위해’, ‘파이낸설 어드바이저로 부터 조언을 얻기 위해’ , ‘은퇴 자산 관리를 더 쉽게 하기 위해’ 등등 이유가 다양했다.

IRA 로 전환하는 것은 많은 혜택이 있다. 먼저 전문가의 도움을 쉽게 얻을 수 있다. IRA 로 전환할 때 파이낸셜 어드바이저의 도움이 필요하고 이후 지속적인 관리를 받을 수 있다. 직장은퇴구좌에서는 시장 상황에 따라 투자 방향을 바꾸어 주고 적절한 조언을 해 주는 전문가의 도움을 받기가 어렵다. 투자 선택이 폭이 다양해 진다. IRA 를 통해 제한없이 모든 펀드는 물론 주식에도 투자할 수 있다. 필요에 따라서는 평생 소득을 보장받는 연금플랜도 살 수 있다. IRA 로 전환하는 것이 많은 장점이 있지만 못 하는 이유는 현재 직장에 소속되어 있고 나이가 젊어서이다.

만일 퇴사하거나, 이직을 계획하거나, 나이가 59.5세 넘으신 분들은 현재의 직장 은퇴구좌를 주저없이 IRA로 전환하기를 권한다. 은퇴구좌의 변신은 특권이다. 특권은 행사할 때 효과가 있다. IRA 로 옮기는 과정은 의외로 간단하다.
(주: 본 칼럼은 주가지수와 주가 변동에 끼치는 영향을 분석한 정보 전달에 목적이 있습니다. 특정 회사, 펀드, 주식을 추천하거나 저평가 하는 것이 아님을 알려드립니다. 또한 현재의 주가가 미래의 수익과 연관성이 없음을 알려드립니다. )

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