변액성 연금이 나을지, 아니면 다른 수익 좋은 상품이 있는지 궁금합니다 [김혜린 재정 플래너]

김혜린 재정 플래너

▶문= 은퇴를 앞둔 60세 남성입니다. 얼마 후 만기가 되는 CD가 있습니다. 지난 3년 동안 은퇴 자금을 CD에 두었는데 수익이 너무 낮아 고민입니다.

은퇴 시기도 미뤄지는데 위험을 감수하더라도 변액성 연금에 넣는 것이 좋을지 수익률이 좋은 다른 방법이 있는지 궁금합니다. 얼마 전 어뉴이티 래더링이라는 글을 읽은 적이 있는데 어떤 것인지 궁금합니다.

▶답= 은행 상품인 CD는 수익률이 얼마 되지 않지만 안전성 등의 이유로 선호도가 높은 것이 사실입니다. 하지만 중, 장기간의 운용 전략 면에서는 시간이 갈수록 오히려 돈의 가치를 잃기에 현명한 선택이라 할 수 없습니다. 은퇴 자금은 안전성과 수익성의 두 마리 토끼를 모두 잡을 수 있는 상품을 고려해야 합니다.

은퇴 자금 준비에는 여러 금융 상품이 있는데 수익에 대해 인출시까지 세금 유예 혜택을 받을 수 있는 연금(Annuity) 상품을 이용하는 것이 좋습니다. 연금의 종류는 (1) 고정 연금(Fixed Annuity), 원금이 보장되어 안전하지만 은행 CD와 마찬가지로 수익이 연 2%대로 저조합니다. (2) 변액연금(Variable Annuity), 편드에 투자되어 높은 수익을 기대할 수 있으나 원금 손실의 위험이 있습니다. 그래서 요즘은 원금을 보장받으면서 고수익도 올릴 수 있는 (3) 지수형 연금(Index Annuity)이 예비 은퇴자분들에게 큰 관심을 받고 있습니다.

지수형 연금 상품은 변액성 연금과 같이 상승장에서 모든 수익을 가지면서도 주식 시장이 하락해도 원금 보장은 물론 이미 벌어들인 액수에도 전혀 마이너스가 없는 것이 장점입니다. 지수형 연금 상품의 포트폴리오인 S&P500지수의 지난 20년간의 투자 수익 기록은 연평균 7%를 웃도는 수익성을 꾸준히 창출하고 있습니다.

특히 은퇴 후 소셜 시큐리티 연금처럼 평생 연금식으로 사망시까지 지급받을 수 있는 인컴 계좌 역시 연 6%, 혹은 그 이상의 수익을 받을 수 있는 특약 조항들이 연동되어 본인의 현재 나이, 은퇴 기간, 투자 성향, 재정 상태에 따라 같은 지수형 연금이라도 각기 다른 회사의 연금 상품을 이용해 수익성을 극대화할 수 있습니다.

이것이 바로 어뉴이티 래더링, 여러 회사의 각기 다른 연금 상품의 장점을 연결하여 사다리처럼 올라가 인플레이션을 이겨내고 편안한 노후를 준비하는 전략입니다.

간단한 플랜 같지만 전문적인 지식과 오래된 노하우가 필요하기에 제대로 된 플랜을 디자인할 수 있는 전문가와 상의하는 것이 필요합니다.

▶문의: [phone]