캐시 밸류(Cash Value)를 사용할 수 있는 좋은 방법이 있나요? [김혜린 재정 플래너]

김혜린 재정 플래너

▶문= 생명 보험을 20년 넘게 납입하고 있습니다. 지금까지는 돈을 잘 납부하며 문제가 없었고 캐시 밸류도 잘 쌓인 것 같습니다. 그런데 이 보험이 예정대로 잘 되고 있는지 계속 이렇게 두면 되는 것인지 궁금합니다. 또 혹시 이 캐시 밸류를 사용할 수 있는 좋은 방법이 있는지 궁금합니다.

▶답= 과거와 달리 이제는 생명보험을 재정설계의 가장 중요한 중추로 받아들일 뿐 아니라 자녀들의 교육, 사업, 은퇴 그리고 상속 문제까지 담당하는 필수 금융 상품으로 적극 활용되고 있는 추세입니다.

먼저 귀하의 보험 종류를 아는 것이 중요합니다. 영구성 생명 보험도 여러 종류가 있기 때문에 본인의 목적과 위험 포용 한도에 적당한 플랜인지 아닌지를 점검해야 합니다. 젊은 시기에는 공격적인 투자성 보험을 시작할수 있지만 55세 전후로는 안정적이지만 물가상승은 뛰어넘을 수있는 보험으로 대처하는 것이 한 방법입니다.

두번째는2-3년 사이마다 꼭 중간 점검을 해야 합니다. 처음 보험 가입시 봤던 예견서와 비교하며 예정대로 잘 이루어지고 있는지 체크해야 합니다. 과거보다 최근의 보험 플랜들이 질적으로 좋아졌고 효과적인 디자인이 더 가능해졌습니다. 과거에는1980년 기준 사망률표에 근거해 보험료를 계산했지만 지금은 2001년 기준 사망률 표를 적용하면서 보험료도 상당히 줄어들게 되었습니다. 이는 과거에 비해 같은 금액으로 더 큰 보험 혜택이 가능하거나 더 적은 비용으로 보험 구입이 가능하다는 것을 의미합니다.

세번째는 생명보험의 캐쉬 밸류는 중간에 론으로 빌릴 수 있지만 생명 보험이 해약되면 보험에서 빌린 금액과 이자 부분까지 세금이 발생하므로 반드시 전문가의 조언을 통하여 무리하게 빌리는 것을 방지해야 합니다. 또한 만약 새로운 팔러시(Policy) 로 전환할 경우 캐쉬 밸류가 총 불입금보다 많다면 반드시 미국 국세청에서 허락한 무세금 익스체인지(1035 Exchange)를 통해서만 해야 발생할 수 있는 세금 문제를 피할 수 있습니다.

앞으로의 목적에 따라 현재 캐쉬 밸류를 사용할 경우 앞으로 필요한 옵션을 추가, 불입금 인하 또는 같은 불입 금액으로 더 큰 보험 사망금 등을 구입할 수 있습니다. 더 이상 보험 불입금을 내고 싶지 않거나 앞으로의 납입 기간을 줄이는 것도 가능합니다. 생명보험의 캐쉬 밸류는 은퇴 연금 또는 롱텀케어 등의 새로운 보장으로 디자인 되어 이전할 수 있습니다. 즉, 생명보험으로 쌓은 캐쉬 밸류는 본인의 필요와 재정 목적에 따라 디자인 되어야 할 것입니다.

▶문의: [phone]