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늘어나는 학자금 부채…대학생도 금융 교육

취업하면 생활비 등 예산 세워야
지출 우선순위 정해야 낭비 예방
미래 대비한 투자에도 관심 필요

아이비리그대학교는 개인 금융 교육에 집중하지 않았다. 하지만 젊은층의 부채 증가과 경제적 미래에 대한 불안감이 커지면서 변화하기 시작했다.

최근 아이비리그 대학교는 커리큘럼에 기본 재정 생활 스킬을 추가하고 있다.

월스트리트 저널에 따르면 지난 4월 하버드대학교 경제학과는 재학생을 대상으로 개인 금융 워크숍 시리즈를 처음 시작했다. 5월에는 프린스턴대학교 학생들이 대학이 개최한 금융교육의 날(Financial Literacy Day) 행사에 참석해 금융 상담을 받았다. 또한 금융전문가와 동문들이 예산세우기 및 크레딧카드 사용에 대한 강의를 했다. 브라운, 코넬을 포함한 다른 아이비리그대학교는 최근 몇 년 동안 금융 워크숍을 진행했다. 지난 봄 펜실베니아대학교는 도심 금융 교육 강의를 제공했다. 아이비리그대학교 경제학과가 거시 경제 등 과거 주제에서 벗어나 변화를 시작하고 있다.

아이비리그대학교의 이런 움직임은 학생들에게 돈에 관해 가르치는 추세가 강화되고 있다는 것을 반영한다. 지난 10년간 보스턴 칼리지의 금융안전 프로젝트(Financial Security Project)에 따르면 커뮤니티 칼리지, 공립학교, 주립대학교가 개인 금융 프로그램을 제공하기 시작했다. 더 많은 주에서 고등학교 수준의 금융 교육의 중요성을 인식하고 있다. 경제교육위원회에 따르면 2011년 13개주, 2018년 17개주, 현재 19개 주에서 졸업 전 고등학생들에게 기본 금융지식을 교육하도록 지시하고 있다. 이런 새 요구사항은 학자금 부채가 긴급한 국가적 이슈가 되었기 때문이다. 연방준비제도이사회에 따르면 일반적인 학자금 부채는 2017년 2만 달러-2만5000달러로 전국 학생 부채는 총 1조5000억 달러에 육박했다.



대학졸업 시즌이다. 이제 첫 월급을 받고 본격적인 개인 금융 생활이 시작된다. 사회 초년생으로 알아야 할 지출, 저축, 투자 등에 관한 기본 금융 지식을 소개한다.

간단 예산 수립

예산 세우기가 첫번째 단계다. 1달러마다 목적을 가지고 사용하면 가치있는 것에 지출할 수 있다. 사회 초년생들이 시작하기에 좋은 간단한 예산 세우기는 50/30/20 규칙이다. 렌트비, 식비, 학자금 대출 지불 같은 필수 항목에 50%를 지출한다. 여행, 콘서트 티켓 등 여가생활에 30%, 나머지 20%는 저축, 고금리 부채 갚기에 사용한다.

지출 우선 순위

돈을 저축하고 부채를 갚는 등 모든 재정활동을 동시에 할 수 없다. 돈을 운용하는데 우선 순위를 정해야 한다. 우선 순위 항목은 6개월 정도 생활할 수 있는 비상금을 위해 이자가 높은 저축계좌에 자동 저축, 회사가 401(k)를 매치해주면 불입, 높은 이자의 크레딧카드 부채 갚기, 은퇴위한 소득의 15% 저축 등이다.

투자 기본 이해

개별 주식을 구입하는 것이 하나의 투자 옵션이지만 투자 초보에게 권장하는 것은 아니다. 최우선 순위는 401(k) 또는 로스IRA 같은 은퇴 계좌다. 이런 계좌의 돈은 주식과 채권에 투자되며 복리 이자로 인해 시간이 지남에 따라 증가한다. 예를 들어 6%의 수익률을 가정했을 때 22세에 투자한 1000달러는 72세가 되면 거의 2만달러가 된다.

은퇴 계획 세우기

사회 초년생이 은퇴를 위해 저축을 시작하는 가장 쉬운 방법은 401(k)다. 고용주가 매치해 주면 충분한 돈을 불입하도록 한다. 만일 고용주가 제공하는 은퇴계좌가 없는 경우 세금 친화적인 로스 IRA를 고려한다.

학자금 부채 목록

미래를 위해 저축하는 것이 중요하다. 하지만 학생 대출 같이 더 큰 재정적인 장애물이 있을 수 있다. 연방정부 학자금 부채인지, 총 얼마인지, 이자는 몇 %인지 정리해 본다. 연방정부 학자금 대출에 대한 상세한 정보를 얻으려면 연방학생보조(Federal Student Aid) 웹사이트를 방문한다. 샐리매, 디스커버 같은 은행의 개인 학자금 대출의 경우 해당 대출기관과 함께 계좌를 확인한다.

학자금 대출 상환

대부분의 학자금 대출은 6개월간의 유예기간이 있다. 하지만 더 일찍 지불을 시작하면 그 만큼 이자를 절약하고 지불 습관을 쌓을 수 있다. 연방대출 경우 대출 상환을 처리하기 위해 정부가 고용한 대출 서비스 업체에게 지불하게 된다. 소득 대비 월 지불액이 너무 높으면 소득 기반 상환 계획을 신청해 상환액을 소득의 10-20%까지 조절할 수 있다. 20-25년 상환 후에는 잔액을 탕감받는 방법도 있다.

크레딧수 쌓기

학생 부채의 혜택을 말하기는 어렵다. 하지만 일관된 지불은 크레딧에 긍정적으로 반영된다. 소득에 비해 크레딧이 좋고 부채가 적다면 더 낮은 금리로 학자금 대출을 재융자할 수 있다.

600점대 이상 크레딧점수는 대출, 보험 및 모기지에 최고 이자율을 받을 수 있다. 크레딧 히스토리가 짧은 경우 은행의 시큐어드 크레딧카드 혹은 크레딧카드를 만들고 제때 갚으면 크레딧이 쌓여간다.

크레딧카드 활용

크레딧카드를 가지고 있다고 해서 누구나 부채가 있는 것은 아니다.

크레딧카드 잔액은 항상 제 때 지불하고 가능한 크레딧의 30% 미만만 사용한다. 카드 한도액이 3000달러인 경우1000달러 이하로 사용을 제한한다. 크레딧 점수가 올라가면 캐시 리워드, 포인트 및 마일 적립 같은 다양한 혜택을 받을 수 있는 크레딧 카드를 신청할 수 있다.

대학졸업생 크레딧점수 높이는 노하우

크레딧은 직장, 아파트 렌트, 자동차 대출, 심지어 보험에도 영향을 준다. 대학 졸업 후 사회에 나가 좋은 크레딧 히스토리를 쌓아가는 것이 정말 중요하다. 크레딧이 좋다는 것은 장기적으로 돈을 절약할 수 있기 때문이다. 특히 자동차 보험료 경우 운전기록보다 크레딧 히스토리가 더 큰 영향을 미친다.

크레딧점수는 300-850점 사이다. 점수가 높을수록 부채를 갚지 않을 위험은 낮아진다. 학자금 대출을 받았다면 이미 크레딧점수가 있다. 최고의 크레딧 점수를 만드는 방법을 소개한다.

▶크레딧카드 선택

첫 크레딧카드는 경쟁력있는 이자율에 연회비가 없고 생활과 지출 패턴과 호환되는 현금 리워드 또는 기타 혜택을 제공하는 카드를 찾는다. 첫번째 크레딧카드의 크레딧 한도는 상대적으로 낮지만 카드를 효율적으로 관리하면 매년 증가할 수 있다. 카드를 만들 때는 이자율, 지불기간, 수수료, 혜택 등을 꼼꼼하게 확인한다.

▶제 때 부채 갚기

크레딧을 쌓기 위해서는 시기 적절한 지불이 첫번째다. 첫 지불액을 놓치면 FICO점수가 급격히 떨어진다. 매월 크레딧 카드 잔액을 갚아야 한다.

학생 대출, 자동차 대출 및 크레딧 카드 잔액을 관리하면 크레딧 점수를 높일 수 있다. 학생 대출이 있는데 지불이 어려운 비싼 자동차 대출은 하지 말아야 한다.

▶크레딧리포트 확인

3대 크레딧 평가 기관인 에퀴팩스, 엑스페리안, 트랜스유니온은 크레딧 사용 정보를 수집한다. 각 회사마다 1년에 한 번씩 무료 크레딧 리포트를 받을 수 있다. 지금부터 4 개월 후 두 번째 회사에 리포트를 요청하고 그로부터 4 개월 후 세 번째 리포트를 요청한다.


이은영 객원기자



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