[남계숙보험칼럼] 생명보험이란 무엇인가

생명보험은 무엇이고 왜 가입을 해야할까요. 생명보험은 보험가입자가 사망할 경우 보험회사가 보험 수혜자(Beneficiary)에게 일정금액을 지불한다는 내용의 계약을 보험회사와 맺는 것입니다. 대신 가입자는 보험료(Premium)를 정기적으로 납부해야 합니다.

보험료는 연령, 성별, 건강내력, 흡연여부, 보험수령액 등 여러가지 기준으로 결정됩니다. 보험가입자(Insured)가 사망하면 생명보험은 지정된 보험수혜자에게 직접 보험금을 지불하며, 보험수혜자는 보험수령액에 대한 소득세없이 이 돈을 어떤 용도로든 사용할 수 있습니다. 예를 들어 ▶소득 손실보전(Income Protection) ▶자녀의 학자금(Education Fund) ▶가계 부채청산(Mortgage, Debt Payment) ▶장례 및 기타관련비용 지불(Final Expenses) ▶일일 사업운영비 충당 ▶사망과 동시에 납기가 도래하는 세금의 납부 등입니다.

어떤 생명보험은 가입자 생존기간에도 가입자나 가족에게 보험금을 지급하기도 합니다. 예를 들어 치유가 불가능한 질병으로 1년안에 사망을 예고한 의사 진단이 있는 경우, 사망보험금을 미리 지급하여 치료비나 본인의 의사대로 사용할 수 있습니다.

최근 심각한 질병으로 발생하는 간병비용(Long Term Care Cost)을 사망보험금에서 미리 지불하고, 사망시 줄어든 금액을 가족등의 수혜자에게 지불하는 생명보험이 보편화되고 있습니다. 즉, 사망시 혜택(Death Benefit)과 생존 중 혜택(Living Benefit)을 함께 받을 수 있도록 만들어진 것입니다.

가입자가 생존한 동안에도 종신생명보험(Permanent Life Insurance)인 경우 일정시간 후 쌓여진 현금가치(Cash Value)를 빌려쓰거나 인출(Withdrawal) 하여 여러가지 용도로 사용할수도 있습다.

한 가정의 가장 중요한 자산은 가장이나 가족 구성원의 지속적 수입입니다. 가장의 수입은 생필품을 구입하고 자녀를 양육하며 편안한 삶을 제공하는데 사용됩니다. 이 수입은 가장이 있건 없건 계속 필요하므로, 이 수입을 보장하려면 적지않은 금액의 생명보험이 꼭 필요합니다. 그러므로 다음 사항에 해당이 되면 반드시 생명보험 가입을 고려해 보십시오.

먼저 배우자, 동거인, 자녀 또는 연로하신 부모님이나 장애가 있는 친척등이 있으며, 저축해 놓은 자금이 부양가족의 미래를 보장하기에 충분하지 않은 경우입니다. 또 스몰 비지니스(Small Business)를 소유, 운영하는 사람입니다. 집이나 사업체에 부채(Mortgage, Debt) 를 많이 갖고있는 경우도 필요합니다. 가장이 사망하면 완불을 요구받기 때문입니다. 또 동업(Partnership)을 하는 경우, 상속세의 대상이 될 정도의 상당한 재산을 소유하고 있는 경우입니다.

생명보험은 기간성 보험인 Term보험과, 종신보험(Permanent)인 저축성 혹은 투자성(Cash Value Insurance)보험으로 나뉩니다. Term 생명보험(Term Life Insurance)은 크게 순수 기간성 보험과 보험료 환불형 보험(Return of premium Term)으로 나뉩니다. 순수 기간성 Term생명보험은, 예를 들어 집을 Rent로 얻는 것처럼, 월 불입금을 돌려받지 못하고 사망보험을 커버하는 기간이 정해지는 것입니다.보험료 환불형 Term 보험은 흔하지는 않지만, 전세로 집을 얻은 것처럼 만기가 되면 월불입금 전부를 돌려받는 상품입니다.

종신생명보험(Permanent Life Insurance)은 저축성과 투자성 생명보험으로 나뉘어지는데, 모두 현금가치(Cash Value) 적립이 생깁니다. 저축성에는 평생 커버를 보장하는 홀 라이프(Whole Life)와 보험료와 보험가입액을 변동시킬 수 있는 유니버셜 라이프(Universal Life), 양로 (Endowment) 보험으로 구분됩니다.

많은 종류의 보험을 접하면서 본인의 경제상황과 목적에 맞는 생명보험을 선택하기는 쉽지 않습니다. 그러므로 다음주부터는 생명보험의 각 종류를 알아봄으로써, 본인에게 맞는 보험선택을 돕고자 합니다.