[남계숙 칼럼]레스토랑 운영에 필요한 보험(1)

어느 비즈니스에나 마찬가지이지만 식당 운영에는 큰 투자와 계속되는 관리가 많이 요구된다. 많은 자본과 시간이 투자된 비즈니스인만큼 제대로 된 보험에 가입하는 것이 중요하다. 식당운영에 필요한 보험을 짚어보면 크게 비즈니스 보험과 종업원 상해보험이 있는데 각각의 커버리지를 대강 살펴보자.

먼저 비즈니스 보험은 크게 화재보험(Property Insurance)과 책임보험(General liability)으로 구성된다. 화재보험은 사업주가 식당운영에 필요한 소유하고 있거나 또는 빌린 장비를 화재를 비롯한 도난, 폭풍 등의 여러가지 재난에서 보호하기 위한 보험이다. 장비보험의 한도액은 식당마다 차이가 있으므로 전손시 새로 복구하는 데 필요한 액수를 가입하는 것이 가장 이상적이라 하겠다. 식당의 건물까지 소유하고 있다면 비즈니스 보험에 빌딩을 추가시키면 된다. 책임보험은 사업주를 비롯한 종업원들이 제삼자에게 법적으로 책임을 져야하는 사고가 발생할 경우에 대비하는 보험이다. 예를 들자면 , 고객을 비롯한 제삼자가 식당안에서 미끄러 넘어지는 등의 사고나, 제공한 음식 섭취후 문제가 발생했을 때 보상해 주는 보험 커버리지이다. 대부분 사고 한건당 100만달러가 비즈니스 보험에 포함되어 있으나 더 확실한 보호막을 세우기 위해 사고 한건당 200만달러로 인상을 하든지, 아니면 비즈니스 보험의 책임보험위에 Umbrella 보험도 언제든지, 얼마의 액수든 가입 가능하다.

모든 보험가입자는 이러한 사고의 위험성을 줄이기위해 식당주변의 모든 부분을 항상 늘 확인하고 사고발생의 문제가 있는 부분은 빨리 시정해야 한다. 물이나 기름이 떨어져 미끄러질 부분은 없는지, 유리문은 잘 표시가 되어있어 손님이 부딪치게 될 위험은 없는지, 음식 준비시 뼈나 돌과 같은 이물질이 들어가서 손님의 치아에 손상을 줄 일은 없는지 등이다. 그럼에도 불구하고 생기는 사고를 다 막을 수는 없다. 그래서 사업주들이 보험을 가입하는 것이다. 이 책임 보험은 모든 건물주인이 요구하는 커버리지로서 책임보험증을 제시하라는 부분이 바로 이 책임보험을 가리킨다. 건물주인은 테넌트의 식당안에서 발생하는 사고에 대해서는 식당의 보험을 사용하기를 바라는 것이다. 또 식당을 벗어나는 파킹랏이나 그외 부분에서 발생하는 사고는 건물주인의 보험으로 보상이 되는 것이 통상적이나, 이부분은 임대계약서(Leasing contract )을 확인해 봐야 한다.

비즈니스 보험에 추가되는 커버리지는 위에 언급한 커버리지 이외에도 비즈니스 인컴(business income)과 스포일지(Spoilage coverage) 커버리지가 있다. 비즈니스 인컴은 재난으로 인하여 비즈니스 수익에 차질에 생겼을 경우에 잃어버린 수익과 비즈니스를 다시 정상으로 돌리기위해 소요되는 추가경비를 보상해 주는 커버리지이다. 대부분의 비즈니스 보험에 포함이 되어있으나 예외도 있으므로 포함 여부를 확인할 필요가 있다. 그리고 대부분의 보험회사에서 사고발생 후 첫 3일은 디덕터블로 잡아서 보상을 해주지 않지만 복구에 필요한 기간은 최대 12개월까지 정해져 있다. 스포일리지 커버리지는 재난으로 인해 냉장고나 냉동고에 있는 물건이 상하게 되는 경우에 상한 물건에 대해 보상받을 수 있는 커버리지이다. 커버리지 액수는 보험회사마다 제공하는 보험 한도액이 다르므로 담당 에이전트와 상의해 필요한 액수에 맞게 조정할 필요가 있다.

앞서 설명한 커버리지와 같이 비즈니스 보험에 자동적으로 포함되어 있는 커버리지 외에 필요에 의해서 추가로 포함을 해야하는 커버리지들이 있다. 첫번째로 Hired and Non Owned Auto 커버리지가 있다. 이 커버리지는 종업원들이 본인의 자동차나 빌린 자동차를 사용하여 비즈니스에 관련된 일을 하다가 사고가 발생했을 경우에 제삼자의 대한 물질적, 신체적 피해를 보상해 주는 커버리지이다. 이 커버리지는 상업용차량 보험이 따로 있다면 차량 보험에 추가를 시킬 수가 있고, 따로 상업용 차량이 없는 경우에는 1년에 약 150달러 정도의 추가보험료를 납부하고 비즈니스 보험에 추가할 수가 있는 커버리지이다.

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