금리 인상 임박…집 살까말까 '저울질'

렌트비·페이먼트 지불 능력 감안해야
소득공제·재산세 등도 고려할 항목

연말쯤부터 금리 인상이 예상된다는데 과연 집을 사야 되나 아니면 렌트를 더 살아야되나.

처음 집을 사려는 바이어들은 주택 구입과 렌트 중에서 어떤 것이 경제적으로 유리한지를 알고 싶어 하지만 비교 방법을 몰라 답답할 때가 있다.

　그러나 잘 생각해보면 대략적인 기준을 만들어 볼 수 있다. 바로 특정지역의 렌트비와 주택 모기지 페이먼트와의 현실적인 비교다.

　집을 사고 싶어하는 지역의 평균 렌트 시세와 모기지 페이먼트를 비교하면 렌트와 구입의 양갈래 길 중에서 한 곳을 고르는데 도움이 될 수 있다.

　이 방식은 개인 사정에 따라 맞을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있다. 하지만 렌트와 구입에 대한 지출 비교를 간단하게 검토할 수 있다.

　▶40만 달러짜리 주택

　방과 화장실이 각각 2개인 콘도가 40만 달러다. 다운페이먼트를 20% 하면 융자금은 32만 달러가 된다.

　30년고정 모기지 융자 선택시 이자율을 4%적용하면 월 페이먼트는 1527달러다.

이 지역의 콘도 렌트비가 이 보다 비싸다면 당연히 주택구입이 유리하다. 첫달 원금을 461달러(매월 원금 삭감액은 늘어나고 이자는 줄어든다) 줄여나가고 이자와 재산세에 대해서 소득공제를 받을 수 있다.

　그러나 렌트비가 이보다 싸다면 주택구입을 다시 계산해 볼 필요가 있다. 매월 수백달러가 늘어나는 모기지 페이먼트로 당장의 생활비에 부담이 된다면 무리할 필요는 없다.

하지만 이자율이 역사상 최저수준인 것을 감안하면 구입을 못할 이유도 없다.

▶50만 달러짜리 주택

　구입을 원하는 방 3개짜리 주택가격이 50만 달러다. 다운페이먼트를 20%하게되면 융자금액은 40만 달러가 된다. 30년고정에 이자율 4%적용시 월 모기지 페이먼트는 1910달러가 된다.

　요즘 방 3개짜리 주택의 렌트비는 보통 2500달러~3000달러가 넘는다. 따라서 이런 경우라면 구입이 유리하다. 매월 600달러 이상을 절약할 수 있고 세금보고시 소득공제 혜택을 볼 수 있기 때문이다. 재산세가 있기는 하지만 이 돈도 세금공제를 받을 수 있다.

　또한 30년 고정 페이먼트는 첫달에 576달러의 원금을 줄여나가므로 주택구입이 이득이 된다.

　그러나 렌트비가 1910달러보다 낮다면 상황은 달라진다. 원금이 매월 576달러부터 줄기는 하지만 매월 지출되는 작은 비용에도 민감한 바이어라면 구입이 힘들어 질 수 있다.

하지만 웬만한 주택이라면 렌트비가 1910달러보다는 높다.

▶60만 달러짜리 주택

　방 3~4개가 있는 단독주택 가격이 60만 달러다. 20%를 다운페이먼트하고 48만 달러를 융자 받는다. 역시 30년 고정의 같은 이자율 4%를 적용하면 월 페이먼트는 2292달러다. 여기서 692달러가 첫번째 달 원금 공제로 나간다.

　만약 이 주택의 렌트비가 3000달러 한다면 당연히 주택구입이 유리하다. 여러가지 소득공제 효과를 감안하면 집을 사는 것이 좋다.

　현실적으로 힘들지만 60만 달러짜리 주택 렌트비가 모기지 페이먼트 보다 싼 2000달러 수준이라면 렌트가 나을수도 있다.

　물론 이러한 조건들이 모든 바이어들에게 다 맞는 것은 아니다. 매월 가정마다 생활비 지출 등 개인적인 경제적 상황이 다르기 때문이다.

　이런 이유로 렌트비와 모기지 페이먼트의 비교방식이 모두 정확한 것은 아니지만 특정지역에서의 주택 구입조건을 점검할 수 있는 자료가 될 수 있다.

　콜드웰 뱅커의 데이비드 신 에이전트는 "20% 다운을 가정했을 때 모기지 페이먼트보다 렌트비가 비싸다면 그 지역에서는 주택 구입이 유리한 시장"이라면서 "다운페이먼트 할 수 있는 자금만 확보되면 렌트로 사는 것 보다 차라리 집을 사는 것이 장기적으로는 도움이 될 것"이라고 말했다.

박원득 기자