[재정설계] 다양한 생명보험 옵션

가입시 다양한 추가옵션 선택 가능
장애·특정 질환 발생에도 혜택 유지

생명보험에 가입할 때에는 본래의 기능 이외에도 다양한 추가옵션을 무료 혹은 유료로 선택할 수 있다. 다음의 몇 가지 옵션은 사용하기에 따라서 고객에게 유리한 옵션으로 빈번하게 쓰이는 것들이다.

Waiver of Premium Rider 또는 Disability Income Rider

일을 할 수 없을 정도의 상해 또는 심각한 장애가 발생했을 경우에 더 이상 프리미엄을 내지 않아도 최초 가입한 생명보험 조건을 그대로 유지해 준다는 내용이다.

많은 상품이 무료 옵션으로 제공하고 있지만 그렇지 않은 경우에는 보험 가입시 추가 비용으로 구매해야 한다. 일반적으로 이 옵션은 피보험자의 나이가 60세 또는 65세가 되면 자동으로 해지된다.

Disability Income Rider의 경우에는 심각한 장애가 발생할 경우 약속된 일정 기간 동안 소득을 보전해 주도록 한 옵션이다.

Accelerated Death Benefit Riders(ABRs)

피보험자의 사망 이전에 특정한 의료상 판정이 있을 경우 사망보상금의 일부 또는 전부를 선지급한다는 내용이다. 최근에는 리빙베네핏이라는 이름 아래 다양한 형태로 제공되고 있다. 수명연장으로 인한 의료비용증가에 대한 적절한 대응방법으로 널리 사용되고 있다.

▶말기질환(Terminal Illness)

말기 질환은 진단일로부터 24개월 이내 피보험자의 사망을 초래할 것이 합리적으로 예상되는, 의사가 진단한 질병이나 신체 상태인 경우를 말한다.

▶만성질환(Chronic Illness)

외부인의 충분한 보조가 없을 경우 일상 생활동작(Activities of Daily Living, ADLs) 6개 중 적어도 2개를 수행할 수 없는 경우, 그리고 심한 인지능력 장애로 인해 피보험자의 건강과 안전을 위하여 타인의 보호가 필요한 경우에 해당된다.

일상생활 동작(ADLs)에는 목욕하기, 옷 입기, 용변 보기, 이동하기, 배설 자제, 식사하기가 포함된다.

▶중증질환(Critical Illness)

중질환으로는 심장 마비, 관상동맥 우회술, 뇌졸중, 침윤성 암, 혈액암(백혈병, 림프종 및 다발성 골수종), 주요 장기 이식, 말기 신부전증, 마비, 혼수상태, 심각한 화상 등 다양한 질환이 포함되나 보험회사에 따라서 질환의 종류가 달라질 수 있다.

Additional Spouse Rider

피보험자가 본인의 생명보험에 배우자의 생명보험을 추가하고자 할 경우에 별도의 추가 비용을 내고 이 옵션을 활용할 수 있다. 추가 비용은 배우자가 따로 개별적인 생명보험을 구입할 때의 비용보다 저렴하다는 장점이 있으나 원 피보험자(First Insured)가 먼저 사망하면, 배우자의 생명보험은 그 효력을 잃어 버린다. 임시로 배우자의 생명보험을 보유할 수 있다는 장점이 있지만, 반대로 영구적인 생명보험은 아니다.

Accidental Death Benefit Rider

피보험자의 사망원인이 사고사일 경우 추가로 사망보상액을 지급하는 옵션이다. 이때 추가 사망보상액은 보험 구입 당시에 결정하게 된다. 대부분은 추가 비용을 지급해야 하는 유료옵션이다.

Return of Premium(ROP) Rider

생명보험의 일정기간이 지나고 사망 또는 보험금 지급 조건이 발행하지 않을 경우 그동안 낸 생명보험의 프리미엄을 피보험자에게 되돌려주는 옵션이다. 일반적으로 ROP상품은 기간성 생명보험(TERM)에서 파생된 별도의 상품으로 판매되고 있으나, 영구적(Permanent) 생명보험을 구입하면서 이러한 옵션을 추가할 수 있도록 하는 경우도 있다.

▶문의: [phone]


크리스 전 / 아메리츠파이낸셜 대표