[이명덕 칼럼] 직장인의 은퇴 투자

직장에서 은퇴하면 20, 30년이라는 오랫동안 생활비가 마련되어야 한다. 회사에서 마련하는 은퇴연금(Pension)이 전에는 있었지만, 시간이 지날수록 점차 사라지고 있다. 국민연금(Social Security)이 있다고는 하지만 모든 생활비를 충당하기는 어렵습니다. 은퇴 생활은 직장에서 일할 때와는 달리 돈을 쓸 수 있는 시간이 24시간이다.

직장인에게 제공하는 401(k), 403(b), 457, TSP 등과 같은 은퇴 투자를 제대로 이용하면 세금을 절약하며 큰 은퇴자금을 마련할 수 있다.

미국의 주식시장은 1926년부터 현재까지 연평균 10%이다. 주식시장이란 미국 500대 기업의 평균 수익률을 말한다. 직장인이 10% 수익률로 매년 1만달러씩 투자하면 25년 후에는 100만 달러 그리고 5년을 더해서 30년 후에는 180만 달러로 불어난다. 미래에 수익률이 10%가 된다는 보장은 물론 없지만 투자하지 않으면 주식시장에서 발생하는 수익률을 받을 수 없다.

직장인에게 제공되는 은퇴 투자 마련하는 순서를 열거한다.
첫째, 직장에서 제공하는 매칭(Matching)만큼은 꼭 투자해야 한다. 회사에서 연봉 5% 투자에 90% 매칭(Ford Motor Co.)한다고 하자. 한 직장인의 연봉이 10만 달러일 때 5000달러를 401(k)에 투자하면 회사에서 4500달러를 직장인에게 매칭해 주는 것이다. 이것이 진짜로 공돈(Free Money)이다.

둘째, HSA(Health Savings Accounts)는 직장인이 의료보험에 가입할 때 제공되는 혜택이다. 직장인은 HSA 플랜을 의료보험과 연관이 있기에 크게 신경 쓰지 않는다. 그러나 HSA는 의료보험과 상관없이 은퇴 투자로 큰 역할을 할 수 있다. 401(k) 투자는 은퇴 후 생활비로 찾게 되면 그해 소득세를 내야 한다. 그러나 HSA 투자는 돈을 찾을 때 세금을 한 푼도 되지 않을 수 있기에 401(k) 투자보다도 더 좋은 은퇴 투자라 말할 수 있는 것이다.

셋째, 첫째와 둘째에 투자한 다음 여유가 있으면 다시 401(k) 투자를 해야 한다. 많은 직장인이 401(k)에 최대로 할 수 있는 금액을 알지 못한다. 2018년 기준으로 최대 1만8500달러까지 세금유예 혜택을 받으며 투자할 수 있다. 연봉 10만 달러에서 1만8500달러를 투자하면 8만1500달러에 대해서만 세금 보고를 한다. 또한, 나이가 50살 이상이면 추가로 6000달러를 더 투자할 수 있으므로 최대금액이 2만4500달러까지 은퇴자금으로 투자할 수 있다.

401(k)에 투자된 돈을 빌려서(Loan)는 안된다. 집을 산다든지, 아이들 학자금 등으로 목돈이 필요할 때 401(k)에서 빌려 쓴다는 생각을 가볍게 한다. 빌린 후 이자와 함께 빚을 갚아 나간다. 직장인이 생각할 때 내가 투자한 돈을 꾸어서 나 자신에게 갚아 나가므로 재정적인 손실이 없다고 생각한다.

문제는 투자되어있지 않기에 투자 효과를 기대할 수 없다는 것이다. 투자 수익률과 복리효과 혜택을 동시에 받을 수 없는 것이다. 또한, 이자를 갚을 때 이미 세금을 낸 돈으로 갚는다. 은퇴 후 401(k)에서 꺼내면 세금을 또 내야 한다. 세금을 두 번 내는 것이다.

나이가 59.5살이 되기 전 401(k)를 해약하면 세금과 벌금이 엄청나게 많다는 사실을 기억해야 한다. 401(k)는 노후대책 자금이다. 은퇴하기 전까지는 이 돈을 찾아서 사용한다는 생각을 해서는 안된다. 꾸준히 장기간 하는 투자가 결국에는 편안한 노후대책으로 이어진다는 평범한 진실을 기억하기 바란다.
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