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생명보험과 연금, 어느 것이 더 적합한가요? [ASK미국-조앤박 재정전문가]

[LA중앙일보] 발행 2015/12/03 경제 14면 기사입력 2015/12/02 18:40

조앤 박/재정 전문가

▶문= 최근 주변에서 노후 자금이나 롱텀 케어에 대한 준비로 연금(어뉴이티)이나 생명보험에 가입했다는 이야기를 많이 듣습니다. 연금과 생명 보험 중 어느것이 더 적합한가요?

▶답= 연금과 생명보험, 경우에 따라 다를 수 있습니다. 무엇이 더 적합한지는 현재 갖고 있는 재정 플랜, 가입 시기 연령, 몇 년 후 노후자금으로 사용할 것인지, 롱텀 케어에 대한 준비는 되어 있는지 등에 따라 달라집니다. 또한 적립금을 일시불로 적립할 것인지 아니면 일년 또는 매달 적립할 것인지, 적립할 돈이 세금 혜택을 받은 돈인지 아닌지에 따라서도 달라집니다.

만일 401K, IRA나 SEP등과 같이 세금 혜택을 받은 돈이라면 노후 자금이나 롱텀 케어로 준비할 수 있는 방법은 연금입니다. 특별한 경우를 제외하면 세금 혜택을 받은 돈으로 생명보험을 구입할 수 없기 때문에 연금을 이용해야 합니다.

세금 혜택을 받지 않는 돈(After Tax Money)은 생명 보험, 연금 두가지 모두 구입이 가능합니다. 하지만 이 경우도 본인의 경제 상황이나 주변 상황에 따라 달라집니다. 예를 들어 현재 아이들이 어려 유사시 가족 보호를 위한 목적의 플랜이 필요하다면 사망 보험금도 준비하고 캐쉬 밸류도 쌓아 노후 자금으로 준비할 수 있는 생명 보험을 이용하는 것이 좋지만 60세분이 노후 자금으로 준비한 목돈을 5년 후 보장된 수입원으로 사용하길 원한다면 연금에 적립하고 노후 자금으로 사용하는 것이 더 적합합니다.

생명 보험은 사망 보험금에 따라 불입할 수 있는 최대 적립금이 있기때문에 캐쉬 밸류를 쌓게 하기 위하여 일시불로 목돈을 그 이상 넣을 수 없고 연세가 있으신 분이 생명 보험을 이용하여 캐쉬 밸류를 쌓기에는 비용도 비싸고 5년의 기간도 짧기 때문에 캐쉬 밸류를 이용하여 노후 자금으로 사용할 목적으로 생명 보험에 가입하는 것은 적합하지 않습니다. 하지만 연세가 있더라도 준비된 자금으로 롱텀 케어 비용을 마련하고자 하는 경우, 상속 등의 목적으로 가입 한다면 생명 보험이 가장 적합할 수 있습니다.

나의 주변 상황과 경제 상황, 그리고 내가 계획한 목적에 맞는 재정플랜을 선택해야 필요할 때 가장 큰 혜택을 받을 수 있습니다. 건강한 삶은 건강할 때 지켜야 합니다. 건강한 지금 이 때, 노후 자금이나 롱텀 케어에 대한 준비를 하셔서 웰 에이징(Well-aging) 하시기 바랍니다.

▶문의: (213) 718-8109

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