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생명보험, 스태킹 업(Stacking Up)으로 보험료는 낮추고 혜택은 극대화 [ASK미국-조앤박 재정전문가]

[LA중앙일보] 발행 2015/12/31 경제 12면 기사입력 2015/12/30 17:44

조앤 박/재정 전문가

▶문= 현재 45세로 어린 두아이를 둔 4인 가족의 가장입니다. 얼마전 가까운 지인의 부고로 가족들이 경제적인 어려움을 겪는 것을 보고 생명 보험 가입을 미루면 안될 것 같아 문의를 드립니다. 적은 보험료로 가족들을 위한 혜택은 최대화 할 수 있는 방법이 궁금합니다.

▶답= 자녀들이 어린 시기이기에 유사시를 대비하는 패밀리 프로텍션(Family Protection)은 꼭 있어야 하며 가장 좋은 방법은 생명보험입니다. 경제적으로 여유가 있다면 종신형 보험에 가입해서 유사시 가족을 보호 이후엔 노후 자금 상속 목적 등으로 사용할 수 있지만 장기간 보험료를 내야 하기에 신중해야 할 것입니다.

가장 적은 보험료의 생명 보험은 텀보험을 권해드립니다. 정해진 기간동안 정해진 보험료로 커버되는 단점이 있지만 정해진 보험료로 가장 큰 생명보험(Death Benefit)에 가입할 수 있기 때문에 자녀들이 어릴 경우 가장 큰 혜택이 제공됩니다.

만약 텀보험으로 필요한 보험 액수 만큼을 30년 텀으로 가입하려면 보험료에 대한 부담이 크기에 스태킹 업을 권해드립니다.

예를 들어 현재 필요한 생명보험이 100만 달러인 경우 그 중에 아이들이 대학을 졸업할때까지 40만 달러 모기지 잔액이 30만달러 유사시 생활비 등으로 30만달러를 생각한다고 가정합니다.

대학을 졸업할 때까지를 20년 모기지는 25년이 남아 있다면 교육비 40만 달러를 20년 텀으로 30만 달러는 모기지가 끝나는 25년 텀으로 나머지 30만달러는 30년 텀으로 가입한다면 아이들이 대학을 졸업할 때까지는 100만달러에 대한 생명보험이 생기고 졸업 후 교육비 40만 달러에 대한 혜택이 더 이상 필요하지 않으므로 60만 달러에 대한 생명 보험만 그리고 모기지가 페이오프된 후에는 30만 달러에 대한 생명 보험을 갖게 된다면 100만달러 전체를 30년 텀으로 가입하는 것보다 훨씬 저렴한 보험료로 가족을 위한 패밀리 프로텍션을 가질 수 있습니다.

건강한 비흡연자 45세 남성이 100만 달러를 30년 텀보험에 가입한다면 보험료는 한달에 163.40달러지만 스태킹 업을 이용하면 월 132.27달러로 가능합니다.

여유가 있다면 30만 달러는 30년은 텀이 아닌 종신형 보험으로 가입해보시길 권해드립니다.

재정플랜은 각자의 상황에 따라 달라지므로 전문가와 충분한 상담을 하신 후 결정하여 본인에게 가장 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다

▶문의: (213) 718-8109

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