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IRA와 Roth IRA의 차이점과 어느 것이 더 적합한지요? [ASK미국-조앤박 재정전문가]

[LA중앙일보] 발행 2016/07/21 경제 15면 기사입력 2016/07/20 20:05

조앤 박/재정 전문가

▶문= 직장 생활을 하고 있는 40대 후반의 부부입니다. 최근 노후대책이 시급하다는 신문 기사도 접하고 주위에서도 은퇴 후 노후에 대한 준비가 없어 걱정하시는 분들도 있기에 더 늦기 전에 IRA를 시작하려고 하는데 Traditional IRA와 Roth IRA의 차이점과 어떤 것 것이 더 적합한지 문의드립니다.

▶답= 현재 개인이 할 수 있는 은퇴플랜으로는 IRA(Traditional)와 Roth IRA가 있습니다. 우선 IRA와 Roth IRA는 인출하기 전까지 늘어난 돈에 대해 세금이 유예되는 혜택이 있지만 IRA는 세금 혜택을 받은 돈으로 적립을 하기 때문에 인출을 할 때는 적립금과 증식된 돈에 대해 전부 세금을 내야하고 Roth IRA는 세금을 내고 난 돈으로 적립을 하기 때문에 인출시 적립금은 물론 증식된 돈 모두 세금을 내지 않아도 됩니다.

그리고 IRA는 70.5세가 되면 더 이상 불입이 되지 않고 그때부터는 원하든 원하지 않든 RMD라고 해서 IRS에서 정한 최소한의 금액을 인출해야 하며 그렇지 않으면 벌금이 적용됩니다. 하지만 Roth IRA는 일을 해서 수입이 있으면 나이에 상관없이 계속 불입할 수 있을 뿐 아니라 RMD를 하지 않아도 됩니다.

불입금 한도액은 2016년 기준, 50세 미만은 최대 5,500달러, 50세 이상은 6,500달러입니다. 하지만 Roth IRA는 수입에 따라 제한적일 수 있습니다. 그리고 같은 해에 IRA나 Roth IRA를 동시에 가입할 수는 있지만 가입 한도액은 전체 불입 한도액(5,500달러 또는 6,500달러)을 초과할 수는 없습니다.

또한 59.5세 이전에 인출을 하면 특별한 예외 규정을 제외하고는 벌금이 적용됩니다 그리고 IRA나 Roth IRA 중 어느 것이 적합한지는 현재 본인들의 수입에 따른 세율이라든가 처한 상황에 따라 달라질 수 있습니다.

세금 절약을 목적으로 하거나 대학에 진학할 아이들이 있어 FAFSA를 준비해야 하는 경우라든가 오바마케어에 대한 보험료에 대한 부담을 줄이고 싶다면 적립금만큼 세금 혜택을 받을 수 있는 IRA가 적합할 것이고 인출시 세금에 대한 문제없이 은퇴 자금을 사용하고 싶다면 Roth IRA가 더 적합할 수 있습니다.

하지만 모든 경우를 비교하고 선택해야 하기 때문에 전문가와 충분한 상담을 하신 후 노후에 대한 준비를 하시길 바랍니다.

▶문의: (213) 718-8109

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