재정보조지원을 잘 받지 못하는 이유(1) [학자금 칼럼]

리처드 명/ AGM칼리지플래닝 대표

대학 진학시 성공적인 자녀교육을 위해 가장 필요한 학자금 재정보조를 최선을 다해 진행해 나가면서도 잘 지원받지 못하는데는 몇 가지 근본적인 이유들이 있다. 따라서, 이러한 근본적인 문제부터 해결해 나갈 수 있다면 보다 나은 재정보조 결과를 기대할 수 있기에 이러한 문제점을 우선적으로 분석하는 일은 매우 유익하다. 재정보조 준비는 사전에 저축하는 방식이 아니다. 그러므로 전략적인 접근방안의 대비가 우선적으로 이뤄져야 한다.

재정보조의 기본은 가정에서 자녀가 대학을 진학 시 해당 대학별로 얼마만큼의 Financial Need (FN)가 있는지를 계산해 보는 일부터 시작한다. 즉, FN금액은 대학의 해당 연도에 소요되는 연간 총학비에서 가정에서 우선적으로 분담해야 할 가정분담금(EFC)을 뺀 차액이다. 따라서, FN 금액은 자녀가 지원받을 수 있는 재정보조금에 대한 대상금액임과 동시에 Need Basis로 지원받을 수 있는 최대금액이 될 수도 있다. 결과적으로 재정보조금은 대학에서 Financial Need금액에 대해 대학마다 지급하는 해당 연도의 평균 퍼센트로 계산되어 산출되므로 평균치를 파악하는 일부터 이뤄져야 하겠다.

여기서 평균치는 대학의 재정보조지원 평균 퍼센트보다 더욱 잘 지원받은 학생도 있으며 동시에 평균이하로 지원받은 학생도 있다는 말이다. 그러므로, 매년 합격한 대학이나 재학하고 있는 대학의 재정보조내역서는 반드시 비교분석해 봐야 한다. 때로는 잘못지원 받은 내역을 자세히 검토하면 보다 합리적인 어필과정을 통해 잘못나온 부분을 되찾게 되는 경우가 비일비재하다고 볼 수 있다. 마무리가 제일 중요한 법이다. 보다 성공적인 재정보조의 진행에 있어서 재정보조내역에 대한 검토는 매우 중요한 부분이다. 예를 들어, 재정보조지원을 5만2천 달러나 지원받았는데 그냥 만족하기 보다는 현 상황에서 대학의 평균치인 6만 3천달러를 받도록 그냥 방치할 수 없다 뜻이다.

재정보조의 사전준비는 그 어느 때보다 매우 중요한 비중을 차지하고 있다. 현재 재정보조신청은 대학을 진학하는 때보다 2년 전의 재정상황을 기준해서 재정보조를 신청하므로 반드시 자녀가 고등학교에 진학하는 시점부터는 매우 신중한 사전검토와 검증을 거쳐 재정보조를 준비해 나가야 한다. 재정보조금의 계산은 가정수입과 자산 내역을 토대로 평가한다. 수입부분은 PPY (Prior Prior Year)의 데이터를 적용하고 있지만 FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) 신청에 있어서 적용되는 자산은 Application의 진행시점인 현 시점이다. 그러므로, 자산이 적용되는 시점은 매우 중요하다는 점에 착안해 진행해야 한다. 두번 째로 중요한 부분은 반드시 재정보조공식을 통한 사전검증으로 가정분담금을 낮출 수 있어야 한다는 점이다.

아무리 완벽히 신청을 마쳐도 가정분담금이 높을 경우에 FN은 줄어들고 재정보조 대상금액의 감소는 결과적으로 재정보조금의 축소를 의미하기 때문이다. 가정분담금을 낮추려면 가정의 수입상태를 어떻게 사전 플랜을 통해 낮출 수 있을지부터 판단해야 한다. 가정에서 필요한 수입보다 많은 수입이 발생할 경우에 이를 합법적으로 어떻게 설계해 준비해 나갈 지 그리고, 세금도 동시에 줄일 수 있으며 재정보조 혜택을 더 바랄 수 있도록 진행할 수 있어야 한다.

예를 들어, 어떠한 가정에서 부모가 사업체를 운영하며 Defined Benefit Plan이나 Profit Sharing Plan등을 사업체 내에 설정해 연간 수만 달러를 그 플랜에 적립할 수도 있고 이러한 적립부분을 수입에서 공제함으로써 세금보고 시 Employee Benefit이나 Profit Sharing등으로 혜택을 최적화 할 수 있어, 수입을 적정선으로 낮춰 재정보조혜택을 더욱 잘 받을 수 있도록 할 수 있는 방법이 있지만, 이를 활용하기 위해서는 반드시 해당 연도에 이러한 플랜의 설정을 TPA (Third Party Administrator)를 활용해 진행하며 동시에 회사에 간단한 Trust를 설정하면 된다.

그러나, 이러한 플랜은 반드시 이 분야의 전문 컨설팅을 받아야 순조롭게 진행할 수 있다. 이로 인해 수천에서 수만달러의 세금공제도 연간 적용할 수 있으며 동시에 재정보조금도 극대화하며 노후 연금도 마련할 수 있어 일석삼조의 효과를 기대할 수 있다. 이 외에도 재정보조진행에서 실수를 방지할 수 있는 여러가지 방안에 대해서 계속 이어지는 칼럼들을 통해 지속적으로 열거해 나가도록 하겠다.

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