은퇴플랜으로 적합한 인덱스 연금 [ASK 미국 생명보험/연금-조앤 박 재정전문가]

조앤 박 / 재정전문가

▶문= 노후에 대한 준비를 시작하려고 하는 50대 중반입니다. 조그만 비즈니스를 하고 있지만 은퇴플랜이라고는 소셜 연금이 전부입니다. 그래서 2년 전부터 매달 조금씩 은행에 예금하고 있는데 주위 분들이 은행보다 인덱스 연금을 권해 문의드립니다.

▶답= 은퇴자금 운용에 있어 55세 이전에는 공격적 투자를 통해 자산을 축적하는 시기라면, 55세 이후에는 원금과 소득이 보장되는 안정적이고 보수적인 투자로 은퇴자금을 관리해야 합니다.특히 소셜 연금이나 펜션과 같은 보장된 수입이 충분치 않은 경우는 수입이 보장되는 쪽으로 자산을 이동해야 하는데 바로 평생보장 수입을 만들어 줄 수 있는 어뉴이티입니다.

일반적으로 어뉴이티 (연금)는 이자를 주는 방식에 따라 고정 연금, 투자성 연금, 인덱스 연금으로 나누어집니다.하지만 고정 연금은 적은 이자를 받아 수익성이 너무 없고, 투자성 연금은 수익성이 있을 수 있지만, 반면에 경기가 하락할 경우 안정성이 없기 때문에 고정 연금이나 투자성 연금에 비해 시장 하락에 따른 손실 없이 원금이 보장되면서, 어떤 인덱스 지수를 선택하느냐에 따라 수익성도 기대할 수 있는 인덱스 연금을 선호합니다. 또한 인덱스 연금은 다른 연금과 마찬가지로 늘어난 소득에 대해 소득세가 인출시까지 유예되는 혜택도 있어 더 많은 증식을 가져올 수 있을뿐더러, 정해진 보장된 이자를 받고 늘어난 돈으로 평생보장 수입을 만들 수도 있습니다.

연금에는 두 가지의 계좌가 있는데 하나는 캐시 어카운트인 투자 계좌이고하나는 평생보장 수입을 만들어주는 인컴 계좌입니다. 인덱스 연금인 경우 투자 계좌는 선택한 인덱스 지수에 따라 증식이 되는 어카운트인데 약정기간 후 전액 현금 인출이 가능한 계좌이고, 인컴 계좌는 평생보장 수입을 원하는 경우 선택할 수 있는 옵션 계좌이지만 옵션이 아닌 빌트인 되어 있는 것도 있습니다. 하지만 인컴 계좌는 투자 계좌와는 달리 평생보장 수입으로 만 선택할 수 있는 계좌입니다.

그러므로 은퇴 후 다른 보장된 수입이 있어 필요할 때마다 인출할 계획이라면 인컴 계좌 없이 투자 계좌만을, 은퇴 후 보장된 수입이 충분치 않은 경우는 인컴 계좌를 이용 평생보장된 수입을 만들어 준다면 좀 더 편안하고 안정된 노후를 맞이할 수 있을 겁니다. 하지만 이런 인컴 계좌는 상품에 따라 조건이 다르므로 잘 살펴보시길 바랍니다.

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