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비용 없는 융자의 장단점은 무엇? [ASK미국-스티브 양 주택융자]

[LA중앙일보] 발행 2015/01/15 경제 12면 기사입력 2015/01/14 21:24

스티브 양/주택융자 컨설턴트

▶문= 융자를 받을 때 비용이 들지 않는다고 하는데 이것이 사실이고 실제로 가능한 얘기인가요?

▶답= 집을 구입하기 위해서 받는 융자 재융자 등 모든 융자에는 반드시 비용이 발생합니다. 주택매매 거래가 성사되기까지의 에스크로 회사 융자 담당 렌더의 수많은 관련 직원 감정사 공증인 타이틀 관련 비용 등은 누군가는 반드시 지불해야 하는 비용입니다. 그리고 융자와 관련되는 모든 비용은 결국 손님에게서 나온다고 보면 됩니다.

비용 없는 융자 즉 No-Fee No-Cost 융자란 손님이 비용을 부담했을 때보다 이자율이 높다고 보면 됩니다. 은행이나 렌더는 이자를 올려 발생되는 이득으로 융자비용을 충당하는 것입니다. 이러한 이득을 통상 2차 시장으로부터 오는 리베이트라고 부릅니다. 비용 없는 융자는 바로 이 리베이트를 이용하는 융자방법입니다.

비용 없는 융자는 지금 당장 현금 쓰기를 원치 않는 사람 융자비용을 융자금액에 얹어 융자금액이 늘어나는 것을 싫어하거나 감정가 때문에 늘릴 수 없는 사람의 경우에 유용하게 쓸 수 있습니다. 특히 현재 4% 중후반의 이자율을 가지고 재융자를 망설이는 사람들에게는 이 비용 없는 재융자가 최상의 선택이라고 볼 수 있습니다.

비용 없는 융자의 또 하나의 장점은 융자비용을 렌더가 책임지기 때문에 손님의 입장에서 바가지 쓸 염려가 없다는 것입니다. 비용 없는 융자는 재융자뿐만 아니라 집을 사는 구매융자의 경우도 당연히 쓸 수 있습니다. 에스크로 클로징 비용이 부족한 사람들은 이자율을 약간 높이고 여기서 발생하는 리베이트를 이용하여 에스크로 비용을 감당할 수 있습니다.

결국 비용 없는 융자는 어떠한 이유에서든 주택을 오랫 동안 소유하고 있지 않을 예정이거나 금방 재융자를 할 것 같은 사람들에게 적합하다고 볼 수 있습니다. 그러나 집을 오래 보유하거나 융자를 오래 유지할 계획인 사람들에게는 적합하지 않다고 볼 수 있습니다. 오히려 그 반대 개념인 포인트를 지불하고 이자율을 낮게 받는 것이 장기적으로 유리합니다. 결국 재융자를 고려할 때는 무조건 비용이 없거나 싼 것이 좋다라는 생각은 옳지 않습니다. 융자비용 대비 세이브하는 금액의 정도를 남은 페이먼트 기간과 새로운 페이먼트 기간 등과 함께 꼼꼼히 비교하여 재융자 여부 및 비용 지불 여부를 결정하는 것이 옳은 방법이라고 볼 수 있습니다.

▶문의: 웰스파고 (213) 393-6334

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