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작년 인컴 올랐다면 30년에서 20년, 15년 기간 단축 신청 가능 [ASK미국 주택융자-박정수 에이전트]

[LA중앙일보] 발행 2015/03/19 경제 14면 기사입력 2015/03/18 20:21

박정수/주택 융자 오리지네이터

▶문= 3년 전에 30년 모기지 30만달러, 4.875%로 매월 1,588달러의 페이먼트를 내는데 작년 인컴이 올랐습니다. 20년이나 15년으로 재융자 하면 어느 정도의 이익이 있을까요?

▶답= 모기지 납부 기간을 단축하는 재융자는 페이먼트 기간을 큰 폭으로 앞당겨 모기지를 조기 완료할 수 있기 때문에 재융자를 통해 경제적 실익이 얼마나 되는지 알아보는 것이 중요합니다.

현재 모기지 페이먼트는 월 1,588달러이고 3년이 경과되면서 원금이 월 425달러씩 페이오프 되고 있습니다. 그러나 3년이 지난 지금 여전히 28만 5,000달러의 잔액이 남아 있습니다. 결과적으로 3년 동안 납부한 총 페이먼트 금액 5만 7,168달러의 약 26%에 해당하는 1만 5,000달러의 원금만 갚은 것이고 74%는 이자 부분으로 납부한 것이 됩니다.

20년 모기지로 재융자를 하면 매월 페이오프 되는 원금이 어떻게 될까요? 현재 기준, 비용 없는 20년 재융자 이자율은 3.75%입니다. 남아있는 모기지 잔액 28만 5,000달러를 기준으로 20년의 월 페이먼트는 1,690달러입니다. 이 중 원금이 첫 달부터 799달러씩 페이오프 됩니다. 현재 보다 전체 페이먼트는 102달러 정도 증가 했지만 원금이 374달러 이상 더 많이 페이오프 되어 원금이 더 많이 페이오프 되게 됩니다. 만일 10년 후에 집을 팔고 이사를 가게 되더라도 30년 기존 모기지 원금 잔액은 22만 4,000달러, 20년 재융자 모기지 잔액은 16만 8,000달러가 됩니다. 10년동안 1만 2,000달러를 더 냈지만 20년 모기지가 5만 6,000달러가 더 많이 페이오프 되는 결과입니다.

기간을 짧게 바꾸는 재융자가 재테크의 여러 측면에서 유리한 이유는 상환 기간과 이자율에 따라 원금과 이자의 상환 비율 구조가 달라지기 때문입니다. 상환 기간이 길수록 상환해야 할 이자 금액도 많기 때문입니다. 인컴이 올라 여유가 있다면 20년이나 15년으로 기간을 단축하고 이자율을 낮추는 재융자가 다른 곳에 투자하는 것보다 실익이 큰 재테크 방법입니다.

최근 20년, 15년 모기지의 이자율이 낮아져 30년에서 20년, 15년으로 재융자시 페이먼트의 큰 증가 없이 신청이 가능하며 모든 클로징 비용은 일체의 비용 없이 'NO COST'로 신청이 가능합니다.

▶ 문의: (213) 800-1922

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