X세대는 '빚 세대'…앞날이 갑갑하다

재정문제 발목잡힌 그들
평균 부채 15만불…45~54세 '최다'
최근 3년새 10%나 늘어 갈수록 태산

크레딧카드와 다른 부채들이 많으면 개인대출을 받아서 정리하는 방법도 고려하는 게 좋다.

새로운 연구에 따르면 최근 몇 년 동안 X세대의 부채가 빠르게 증가한 것으로 나타났다. X세대는 1960년대 중반부터 1980 년대 초반 태어난 세대로 38-54세 연령대다.

직업을 구하기 어렵고 학자금 대출에 허덕이는 밀레니얼 세대는 부모와 함께 살고 있다. 하지만 아보카도 토스트에 돈쓰기를 주저하지 않는다.

하지만 X세대는 실질적인 재정 문제에 처해 있다. 최근 렌딩트리에서 발표한 연구에 따르면 현재 모든 세대 중 X세대의 평균 부채 부담이 가장 높다. 2016년~2019년 사이 X세대 부채는 약 10%인 1만1898달러나 증가했다. X세대는 가장 경제활동이 활발한 세대이면서 부채에 가장 많이 허덕이고 있다.

필요없는데다 돈써

X세대는 다른 세대보다 이자가 더 높은 크레딧카드 부채를 가지고 있다. 실제로 45~54세 경우 크레딧카드 부채가 평균 9096 달러로 가장 높다. 35~44세는 8235 달러로 두번째며 35세 이하는 5808 달러다. 반면 크레딧카드를 보유할 가능성이 가장 낮은 밀레니얼 세대와 74세 이상 개인은 가장 적은 크레딧카드 부채를 가지고 있는 것으로 나타났다.

2018년 뱅크레이트에서 발표한 보고서에 따르면 X세대는 어느 세대보다도 가장 높은 크레딧카드 부채가 있음에도 불구하고 꼭 필요하지 않는 항목에 가장 많은 돈을 지출하는 것으로 나타났다. 실제로 X세대는 레스토랑 음식, 커피 및 복권에 매년 3473달러를 지출하는데 반면 밀레니엄 세대는 단지 2758 달러를 소비한다. 해마다 외식이나 생활습관에 수 천 달러를 지출하는 것이 많지 않다고 생각할 수 있다. 하지만 X세대가 8%수익 보장으로 10년동안3473달러를 투자한다면 은퇴저축이나 자녀의 대학자금으로 5만달러 이상을 모을 수 있다.

은퇴 준비도 못해

X세대가 저축과 소비로 계속 어려움을 겪고 있는 반면 밀레니얼 세대는 은퇴준비에 더 유리하다.

X세대가 밀레니얼 세대에 비해 은퇴 연령에 훨씬 가까워졌음에도 불구하고 평균 은퇴계좌 저축은 3만5000달러로 밀레니얼 세대의 평균 은퇴계좌 저축액과 동일하다. 38~54세 사이 X세대 경우 은퇴 저축으로 3만5000달러는 충분하지 않다. 피델리티는 안정된 은퇴를 위해서는 40세까지 연봉의 3배를 저축해야 한다고 조언했다.

평균 부채 15만불

X세대는 크레딧카드 부채가 높을뿐만 아니라 부채 총액도 높다. 스마트에셋은 연방준비제도 자료를 인용해 35~54세는 모든 연령대 중 가장 높은 부채를 가지고 있다고 지적했다. 부채를 가진 가계의 평균 부채는15만2400달러이며 35세 이하 경우 8만2000 달러다.

재정목표 달성 어려워

알리안츠 라이프가 실시한 최근 설문조사에 따르면 X세대의 16%만이 올해 목표에 재정계획을 포함한다고 답한 것으로 나타났다.

이는 밀레니엄 세대의 27%와 비교해 현저히 낮다. 또한 X세대의 38%만이 돈을 더 잘 관리하고 더 저축한다고 답한 반면 밀레니얼 세대 경우 50%였다. 재정 계획과 목표를 이루려는 것이 부족하면 재정상황을 더 나쁘게 악화시킬 수 있다.

2017년 발표한 설문조사에 따르면 높은 부채와 저축 부족으로 X세대는 3명 중1명만이 장기적인 재정목표를 달성할 수 있다고 답했다. 이는 밀레니얼 세대 45%, 베이비부머 세대 36%에 비해 낮은 수치다.

'부채 통합' 어떻게
'밸런스' 옮기고 개인융자도 고려해 봐야

X세대는 다른 세대보다 이자가 더 높은 크레딧카드 부채를 가지고 있다. 높은 이자는 재정적인 악화를 반복하게 하고 전체 부채를 빠르게 증가시킨다. 크레딧카드 이자율을 낮추기 위해 크레딧카드 부채를 통합해야 한다. 크레딧카드 부채 통합은 여러 개의 크레딧카드 부채를 낮은 이자율의 한 개 대출로 모으는 것이다.

크레딧카드 부채를 통합했다고 해서 부채가 없는 것은 아니다. 갚아야 할 책임은 여전히 있다. 여러 개 크레딧 카드 부채가 있는 경우 매월 다른 지급기한 날짜때문에 혼동될 수 있다. 크레딧카드 부채 통합은 이런 스트레스를 줄이고 이자로 내는 돈을 절약 수 있는 좋은 선택이 될 수 있다. 비즈니스 인사이드는 크레딧카드 부채를 통합하는 법에 대해 소개했다.

▶부채 파악

크레딧카드 부채를 통합하려면 첫번째 얼마나 많은 부채를 가지고 있는지 총 부채 금액을 정확하게 알아야 한다. 부채가 있는 크레딧카드 기관, 카드별 잔액, 이자율 등을 한 눈에 볼 수 있게 표로 정리하면 좋다.

▶카드 통합

크레딧카드 통합을 위해 선택할 수 있는 다양한 옵션이 있지만 가장 인기있는 옵션은 밸런스트랜스퍼 카드와 퍼스널 론이다. 크레딧카드 부채를 통합하는 가장 대중적인 선택은 밸런스 트랜스퍼 카드로 잔액을 옮기거나 퍼스널 론이 있다.

매월 높은 크레딧카드 이자를 내는 것보다 잔액 이체 수수료를 한 번 내고 일정 기간동안 0% 이자율이라면 밸런스트랜스퍼 카드는 좋은 선택이다. 0% 이자율로 프로모션 기간 내 높은 이자를 내던 돈으로 부채를 갚는다면 이자로 나가는 돈낭비도 막고 부채도 줄일 수 있다. 현재 밸런스 트랜스퍼 카드 잔액 이체 수수료는 3~5% 사이다. 잔액 이체 전 총잔액에 따른 수수료에 지출할 금액을 계산하고 가치가 있는지 확인해야 한다. 또한 프로모션 기간을 정확히 알기 위해 약관을 상세히 읽어야 한다. 0% 프로모션 기간이 만기되면 이자율이 20% 넘게 올라가므로 반드시 기한 전에 잔액을 갚아야 한다.

퍼스널 론(personal loan)도 크레딧카드보다 낮은 이자율을 제공할 수 있다. 현재 크레딧카드 이자보다 낮고 부채를 갚는데 더 많은 시간이 필요하면 나은 선택일 수 있다. 지역 크레딧유니온 혹은 금융기관은 물론 온라인에서도 퍼스널 론을 받을 수 있다. 크레딧점수가 높을수록 낮은 이자율을 받을 수 있다. 약관을 상세히 읽고 이자율, 월 지불금액, 프로모션 기간, 수수료를 이해해야 한다.

개인 대출을 갚지 못하는 경우 대출기관이 자동으로 부동산 같은 자산을 압류할 수 없다. 대신 컬렉션 회사에 넘기거나 대출기관에서 소송을 걸 수 있다. 일반적인 개인 대출금액은 1000달러~5만 달러 사이로 대출기관, 소득 및 신용등급에 따라 금액이 다르다.

▶통합 신청

부채 통합 옵션을 결정했으면 신청할 차례다. 밸런스 트랜스퍼 카드로 잔액 이체를 할 경우 크레딧카드 회사에 직접 신청한다. 프로모션 기간과 만기 후 APR을 반드시 기록해둔다. 개인 대출 경우 지역 금융기관에 문의하거나 크레더블(Credible) 같은 대출 비교 사이트를 통한 온라인 대출업체를 찾는다. 현재 카드 부채를 충당하기에 충분한 대출에 대해 승인을 받고 더 낮은 이자율을 받을 수 있는지 확인해야 한다. 이 두 가지 옵션 모두 크레딧점수로 승인여부와 이자율이 결정된다.

▶대출금 지불

밸런스 트랜스퍼 카드로 잔액을 이체하거나 개인대출을 받은 다음 새로운 대출금을 내야 한다. 각 금융기관은 현재 부채를 모두 상환할 때까지 지불을 요구한다. 매월 최소 금액 이상 지불한다. 밸런스 트랜스퍼카드 경우 프로모션 기간을 확인하고 기간 내 다 부채를 갚을 목표를 세우고 매월 잔액을 갚는다. 크레딧카드의 높은 이자를 갚는 것이 아닌 부채를 줄여나가는 것이므로 동기부여가 될 수 있다.


이은영 객원기자