미국에서의 신용 (Credit)의 중요성 [ASK미국-곽재혁 부동산 칼럼]

미국에 투자시 고려하셔야 할 사항(4)

미국에서 장기적으로 부동산을 투자 하시거나 이주를 계획하시는 분들중에 미국의 크레딧 즉 신용제도에 대해서 의문점을 가지시는 분들이 계십니다.

한국과 달리 미국에서는 은행에서 금융거래를 하거나 전화개통, 렌트를 구할때나 자동차 구입시등 거의 모든 금전적인 상황이 관련된 일들을 처리하실 때에 반드시 신용도를 평가하는 것을 필수로 하고 있습니다. 오늘은 미국의 신용제도에 관해서 알아보고 초기이민시 신용을 쌓는 방법을 알아 보시고 하겠습니다.

(1) 신용도 평가제도 (FICO시스템): 미국의 신용평가 시스템을 FICO (Fair, Isaac and Company)라고 합니다. 이는 1956년에 개발되었고 현재 미국 인들의 신용을 평가하는 가장 대표적인 방법으로 자리를 잡고 있고 특히 주택의 구입시에 가장 중요한 신용도 평가기준으로 사용되는 시스템 입니다.

(2) FICO 시스템의 이해: FICO 시스템의 점수는 최소 300점에서 최고 850 점으로 구성되어 있습니다. FICO 스코어는 Experian, Equifax and TransUnion 의 세곳의 National Credit Bureaus (3대 신용 평가기관) 에 의해서 평가가 되며 세곳의 점수중 median price 즉 중간점수를 FICO 점수로 결정하게 됩니다.

이 점수가 개인의 신용을 나타내는 점수로 인정이 됩니다. FICO점수대 별로는 미국 거주인의 경우 (미국에서 합법적으로 취업신분으로 일을 하는 사람들을 포함) 최소 620점 정도 (주로 정부보증의 주택융자 예. FHA 융자)를 주택융자의 가능 점수로 보며 700점정도를 자동차 리스가 가능한 점수로 그리고 최근에는 최고 조건의 융자를 받을수 있는 가능 점수를 740점 정도로 보고 있습니다.

(3) 점수외에 크레딧 평가기준: 크레딧의 평가시 점수외에 리포트상에 나오는 크레딧 라인과 각각의 크래딧 라인의 history 즉 내용과 함께 사용기간등이 기준이 됩니다. 크래딧 라인이란 개인이 신용활동을 하는 개개의 항목 즉 예를들어 자동차 융자를A 은행에서 받았다면 이에관한 액수와 페이먼트의 상황이 기록되고 관련한 페이먼트의 납부 상황등을 기록하게 되며 이를 하나의 크레딧 라인이라고 합니다.

주택융자를 예를든다면 최소 3개에서 4개 정도의 크레딧 라인과 함께 각각의 크레딧 라인이 최소 2년은 사용 되어야만 정상적인 융자가 허용이 됩니다. 일반적으로 신용기록상 late payment의 기록이 특히 최근 1년이내에 있거나 페이먼트를 하지 못해서 추심 (collection)의 기록이 있는경우 그리고 default (채무 불이행)의 기록이 있거나 채무불이행으로 인해서 법원으로 부터 패소 판결을 받고 이 사항이 기록에 올라간 경우 (Judgment) 등은 융자신청시 융자신청인에게 불리하게 작용을 하며 융자가 거부될 가능성을 높이게 됩니다.

그리고 그외 각각의 크레딧 기록상 나타나는 부채의 기록을 바탕으로 현재의 가능한 인컴 (개인이 1년에 한번씩 하는 텍스보고 자료를 바탕으로 판단)에서 부채가 차지하는 비율을 계산해서 융자의 가능성 여부를 판단 하게 됩니다.

(4) 신용도를 쌓는방법: 미국에 처음 이민오셔서 합법적으로 일하실 신분이 되신 경우 발급되는 social security card상의 고유넘버는 한국의 주민등록증의 번호와 같이 개인의 신상을 판별하는 분류번호의 역활을 하게 됩니다.

일단 이 번호를받으신후 가까운 은행에 구좌를 오픈한후 일정액수를 saving account나 CD등에 예치하고 나서 secured credit card 즉 담보가 있는 크레딧 카드를 발급받으실수 있습니다. 이 카드의 사용또한 크래딧 평가기관에 보고가 됩니다. 그리고 나서 필요한 자동차의 구입시에 이자가 다소 비싸더라도 (보통 9-14%정도) 융자를 얻으시는 것도 신용도에 도움이 됩니다.

나중에 일정기간 위의 두가지 정도의 크레딧 라인으로 신용을 쌓으신후 대략 6개월에서 1년정도 후에 주거래 은행을 통하여 크레딧 카드를 신청 하실수가 있습니다. 이때의 카드는 담보가 필요없는 Non secured Credit Card를 말합니다. 위의 세가지 정도의 크레딧 라인에 추가로 크레딧 카드를 발급받으시고 최소 이들을 1년에서 1년 반정도 사용하시면 어느정도의 기본 크레딧을 쌓으실수 있고 경우에 따라서는 대략 680에서 700점대 초반의 신용점수를 쌓으실수가 있습니다.

미국에서는 모든 개개인의 신용을 평가할 때에는 credit을 조회하고 이를 바탕으로 하기 때문에 이에 대한 정확한 이해가 상당히 중요하다고 하겠습니다.

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