비즈니스 비용으로 세금도 줄이고 노후자금도 마련하자 [ASK미국-조앤박 재정전문가]
조앤 박/재정 전문가
▶답= 직원없이 부부가 하는 사업체이기 때문에 가장 많은 혜택을 받을 수 있고 가장 간단하게 할 수 있는 SEP(Simplified Employee pension Plan)을 고려해 보시길 권합니다.
SEP은 고용주가 직원에게 주는 은퇴플랜으로 고용주와 같은 비율로 직원들에게 적립해 주어야하고 최고 월급의 25% 그리고 최대 $53,000까지 사업체 비용 처리로 적립이 가능합니다. 예를 들어 고용주가 15% 적립을 원한다면 직원들도 똑같이 15%를 적립해 주어야 합니다. 그래서 직원들이 많고 월급이 높으면 실질적으로 고용주가 받는 혜택이 줄어들게 되므로 이 플랜을 선호하지 않습니다.
하지만 문의하신 경우는 월급으로 받으시는 분이, 부부 두 분이기 때문에 최대 25%까지 적립하실 수 있어 가장 많은 세금 혜택을 보실 수 있습니다. 그리고 수입에 따라서는 Traditional IRA나 Roth IRA도 최대 적립금($5,500 또는 $6,500)까지 세금혜택을 받고 적립 할 수 있어 더 많은 세금혜택과 더불어 오바마케어 보험료에 대한 혜택도 더 많이 받을 수 있습니다.
노후자금으로 준비 할수 있는 상품으로는 안정성, 수익성, 환금성이 있는 어뉴이티(Annuity) 그 중에서도 인덱스 어뉴이티를 권해드립니다. 어뉴이티는 적립방법 그리고 노후자금으로 사용하려는 시기에 따라 적합한 상품이 다 다르지만 매년 SEP을 통해 적립하셔야 하기 때문에 일시불의 적립금이 아닌 매년 적립할 수 있는 상품이 적합합니다.
일반적으로 어뉴이티는 해약 부과 기간이 지나면 일시불로 찾을 수 있는 투자계좌와 평생보장연금으로만 사용 할 수 있는 인컴 계좌라는 두개의 어카운트로 나뉘는데, 은퇴시기를 10-12년 이후가 될 것을 감안했을 경우 적합한 상품은 다음과 같습니다.
1. 적립금의 10% 보너스(7년동안) + 10년간 6%의 이자를 받아 복리로 증식된 인컴계좌를 이용해서 평생보장연금으로 사용할 수 있는 상품
2. 적립금의 5% 보너스(5년동안) +( 2%의 이자 + 투자계좌에 늘어난 금액의 150%) 적립이 되어 보장성과 포텐셜을 갖고, 은퇴시기에 평생보장연금으로도 사용할 수 있고, 또한 인컴 계좌를 운영하는 별도의 수수료가 없기 때문에 정해진 기간이 지난 후 일시불로 찾아 사용하거나 수혜자에게 사망 보험금으로 지불시에는 더 많은 혜택이 있는 상품
3. 평생보장연금으로 사용할 수 있는 인컴 계좌 없이 투자 계좌만을 운영하는 방법인데 보통 4-10%에 보너스를 받고, 일반적인 인덱스 상품과는 달리 상한선이 없는 인덱스 지수를 이용하여 증식할 수 있는데 해약 부과 기간이 지나서 일시불로 찾을때나 상속을 목적으로 한다면 별도의 수수료가 없기 때문에 포텐셜을 갖고 증식할 수 있는 상품입니다.
이 외에도 다양한 상품이 있기 때문에 전문가와 충분한 상담을 하셔서 목적에 맞는, 그래서 가장 많은 혜택을 받을 수 있는 상품을 선택하셔서 편안한 미래 안정된 노후를 맞이 하시길 바랍니다.
▶문의: (213) 718-8109
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