어뉴이티(연금)로 여유로운 삶 & 건강한 삶을 살자 [ASK미국-조앤박 재정전문가]

조앤 박 / 재정 전문가

은퇴 시기가 되면 많은 분들의 걱정은 거의 대부분 같다. 하나는 어떻게 해야 건강하게 오래 살 수 있느냐는 것이고, 다른하나는 어떤 식으로 노후자금을 마련하느냐는 것이다. 한 연구 결과에 따르면 부유층의 기대수명이 빈곤층의 기대수명에 비해 훨씬 빠르게 증가하고 있다고 한다. 그러니 건강하게 오래 살려면 우선 노후가 여유로우면 되지않을까 싶다. 그러기 위해서는 많든 적든 준비된 노후자금이 있어야 한다.

현재 은퇴준비 현황을 보면 100세 시대에 살면서 10%미만이 평생보장되는 소득을 갖고 있는데 이것은 90%이상의 분들이 은퇴준비가 않되어 있다는 것이다. 은퇴시기(55세를 기준)가 되면 보장되지 않는 자산 즉 401K, SEP, IRA등으로 있는 은퇴플랜이나 주식,은행등에 있는 자산을 펜션이나 소셜연금과 같은 평생수입이 보장되는 자산으로 이동시켜 주어야 하는데 그 중 가장 대표적인 것이 어뉴이티(연금)다.

어뉴이티는 개인이 사용할 수 있는 은퇴플랜이다. 어뉴이티는 투자소득에 대해 인출시까지는 세금이 유예되고, 상품마다 정해진 이자를 보장받아 늘어난 돈으로 평생보장연금으로 사용할 수 있다.

그 중에서도 인덱스 어뉴이티는 1.시장하락에 따른 원금손실이 전혀 없어 원금이 보장되는 안정성이 있고 2.어떤 인덱스 전략을 이용하느냐에 따라 수익성도 기대할 수 있고 3.평생보장연금으로 사용하면 해약부과기간에 따른 페널티도 적용되지 않아 환금성도 갖고 있기에 노후자금으로 사용하기에는 가장 적합하다.

일반적으로 어뉴이티를 구입하면 2개에 계좌를 갖게 되는데 하나는 투자계좌 다른하나는 인컴계좌이다. 어뉴이티 계좌의 구성은 일반적으로 3가지이다

1.투자계좌만을 기본적으로 갖고 인컴계좌는 추가 선택사항이라 비용이 발생되는데, 원하면 갖고, 원하지 않으면 투자계좌만을 갖게되는 경우이고 2.빌트인(Built-In)이 되어 있어 원하든 원치않든 두 계좌를 갖게 되면서 비용이 발생되는 경우이고 3.빌트인이 되어 있어 투자계좌+인컴계좌를 동시에 갖게 되지만 비용이 없는 경우이다.

여기서 투자계좌는 인덱스 전략에서 나오는 수익으로 운영이 되어 약정기간이 지나면 전액 현금 인출이 가능하고 사망시에는 사망 보상금으로 지급되는 내 돈이라고 생각하면 되고 인컴계좌는 상품마다 다르지만 일반적으로 정해진 이자를 받고 증식이 되는 것인데 투자계좌와는 달리 전액 현금 인출은 않되고 평생보장연금으로만 사용할 수 있는 계좌이다.

그런데 많은 분들이 이 인컴계좌를 일시불로 찿아 사용할 수 있는 투자계좌로 잘 못 알고 계신 경우가 많다. 어뉴이티를 선택할때는 적립방법(일시불 or 추가적립), 적립금이 세금혜택을 받은건지(401K, SEP, IRA등), 받지 않은건지(CD.쎄이빙, 주식등) 그리고 은퇴시기등에 따라 적합한 상품이 다 다르다.

예를 들면 다니던 직장에 있던 401K나 은행등에 있는 여유자금으로 일시불 적립을 하고 바로 평생보장연금이 필요한 경우는 적립금의 20% 보너스를 받고 한 달후 부터 바로 평생보장연금으로 사용할 수 있는 상품이 적합 할 수 있지만, 만일 7년 정도 있다 노후 자금으로 필요하다면 10% 보너스와 매년 10%씩 이자를 받아 복리로 증식이 되는 상품이 더 적합 할 수도 있다.

그리고 상품에 따라서는 연령마다 다르게 매년 7%, 8%, 9%씩 이자를 주는 상품도 있어 전문가와 충분한 상담을 통해서 본인에게 가장 적합한 상품을 선택해야 더 많은 혜택을 받아 여유로운 삶과 더불어 건강한 삶을 유지 할 수 있다.

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