[재정설계] 평생 인컴 만들기 <2> Active Income vs. Passive Income

소셜 시큐리티 혜택·회사 은퇴 플랜 중요
세금 후 수입 이용 플랜은 안정적 ‘월급’

지난번칼럼에서는 은퇴 자금의 두 가지 종류에 대해 알아보았다. 그것은 바로 ‘월급’과 ‘용돈’ 이다. 이번 칼럼에는 이 ‘월급’을 어떻게 만들 것인지 그리고 다음 칼럼에서는 어떻게 그 ‘월급’을 지속해서 받을 수 있는지에 대해 알아보기로 하자.

우리가 일할 때는 우리의 노동에 따른 결과로 수입이 들어오고 거기서 모든 비용을 지출한다. 이것을 ‘Active Income'이라고 부른다. 이때는 수입이 지속해서 들어오고 나가는 과정 가운데 보통 남는 수입을 우리는 ‘자산(Asset)’이라고 하는 부분에 모으게 된다. 이때 어떤 경우는 강제적으로 혹은 자동으로 모으는 경우도 있고 또 그때그때 남는 여유분을 모으는 경우도 있다. 이렇게 모인 ‘자산’들이 은퇴 후에는 ‘Passive Income’으로 변환되어 우리가 일하지 않아도 우리에게 지속적인 수입을 만들어 주는 순환 구조를 만들게 된다. 이것이 바로 우리에게 ‘월급'을 만들어 주는 수입원이 된다.

▶Active Income 시기

먼저 우리가 강제적으로 모으는 ‘자산’으로 은퇴 후에 아주 중요한 역할을 수행하는 것이 바로 소셜 시큐리티 혜택(Social Security Benefits)이다. 2014년 Social Security Administration 보고에 따르면 당시 65세가 된 은퇴 인구 중 61%가 Social Security Benefits가 은퇴 후 수입의 50% 이상을 차지한다고 했고, 그중 33%는 그 비중이 90%를 넘는 것으로 조사됐다. 이처럼 Social Security Benefits는 매우 중요한 은퇴 후 수입원이 된다. 그러므로 지금 당장 좀 더 많은 수입을 위해 이 은퇴 수입을 포기해서는 안 된다.

두 번째로 자동으로 모이는 '자산’은 바로 회사를 통한 401(k)/403(b) 플랜이다. 이 플랜들은 월급에서 자동으로 나가기 때문에 매달 수표를 써 보내야 할 필요가 없다. 또 넣은 만큼 세금 공제도 받고 직장에서 일정 부분 함께 넣어 주기 때문에 증대 효과도 있다. 그래서 만일 직장에서 이런 플랜을 제공하고 Matching을 해준다면 꼭 플랜에 참여해야 한다.

‘또는 SEP IRA 나 Simple IRA, 아니면 개인적으로는 Traditional IRA를 사용해 자동으로 ’자산‘을 모을 수 있다. 이 플랜들은 세금 전 ’자산‘으로 나중에 돈을 인출할 때 세금을 내야 한다.

많은 경우 이러한 자산들을 Stock, Bond 혹은 Mutual Fund 등에 투자를 하는 경우가 많다. 그럴 경우는 주식이나 채권시장의 변화에 민감하기 때문에 더 많은 관리가 필요하고 또 나의 투자 성향, 자산 규모 그리고 나이에 적합한 투자 방법을 잘 고려해야 한다. 하지만 요즘은 Indexed이라는 방법이 있어서 원금은 보호하면서 주식/채권시장 상승의 이익은 볼 수 있는 방법들도 있다.

이런 방법 이외에도 세금 후 수입을 이용해 Roth IRA, Roth 401(k)/403(b) 등에 자산을 모을 수 있다. 그리고 연금 기능을 가진 생명보험 상품들을 이용할 수도 있는데 어떤 상품들은 특정 요구 조건에만 달하면 생명보험에서 보험 혜택과 함께 평생 수입을 보장해주는 상품도 있다. 그에 더해서 만성 고질병이나 중대 질병도 함께 보장해준다. 게다가 많은 보험회사가 이제는 피검사나 소변검사를 하지 않고 내 병원/건강기록만 가지고 서류 심사를 하기 때문에 가입도 수월해졌다.

또한 최근에는 아직 많이 알려지지는 않았지만 이러한 생명보험을 담보로 해서 개인 보증 없이 은행을 이용해 더 많은 자산 증대 효과를 볼 수 있는 방법도 있다. 프로그램에 따라 다르기는 하지만 은행과 내가 3:1의 비율로 보험금을 내는 프로그램이 일반적이다.

이렇게 하면 내가 가진 제한된 자금보다 3배의 증대 효과를 보기 때문에 내 자금만으로 할 때보다 훨씬 더 많은 은퇴 수입을 만들 수 있다.

이러한 세금 후 수입을 이용한 플랜들은 인출금에 대해 세금이 부과되지 않기 때문에 은퇴 후 세금으로 인한 수입의 변화 없이 안정적인 '월급'을 만들 수 있다.

그러므로 위에 언급한 방법 중 나에게 맞는 방법이 무엇인지 알아보고 활용하는 것이 중요하다.

다음에는 이렇게 만든 '자산'들을 Passive Income으로 사용해서 어떻게 '월급'으로 바꿀 수 있는지 알아보도록 하겠다.

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스캇 박 / 아메리츠파이낸셜 부사장