[최선호 보험 칼럼] 메디케어 Advantage는 정말 무료?

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우리는 흔히 “세상에 공짜란 없다”라고 말한다. 공짜가 세상에 수두룩한데 왜 이렇게 말하는 것일까? 공짜라는 것도 세월이 흘러 나중에 보니, 결국 대가를 치르거나, 덧셈 뺄셈이 이루어져 결론적으로 공짜가 없더라는 뜻일 것이다. 메디케어 시스템에서도 메디케어 Advantage(파트 C)는 오리지날 메디케어(Part A 및 Part B)보다 더 많은 혜택을 포함하고 있는 것처럼 보이면서도 메디케어 Advantage에 대해 가입자가 별도의 보험료를 더 내지 않는 플랜이 있다. 다시 말해, 공짜 플랜이라는 말이다. 오리지날 메디케어에 추가하여 가입을 받아 주면서 왜 공짜일까? 그 자세한 내막을 알아보자.

‘공자로’씨는 65세가 되어 메디케어 혜택을 받게 되었다. 지금은 건강하여 병원이나 약국에 다닐 일이 전혀 없지만, 메디케어 혜택을 뒤늦게 신청하면 벌금은 낸다고 하니 65세가 되기 몇 개월 전에 미리 신청하여 그 혜택을 받기 시작했다. 메디케어 혜택을 늦게 신청하면 벌금이 한 가지가 아니고 두 가지나 된다고 하니까 말이다. 신청하고 한 달쯤 지나니까 파란색과 빨간색 줄이 있는 메디케어 카드가 집으로 배달되어 왔다. 자세히 보니 Part A와 Part B가 쓰여 있고 옆에 2018년 6월 1일이라는 날짜가 적혀 있었다. ‘공자로’씨는 이 날짜를 보고 단번에 메디케어 혜택을 받기 시작하는 날짜라는 것을 직감했다. 본인 생일이 6월달이니까 말이다. 그런데 Part A와 Part B는 무엇인지 알 수가 없었다. 어디선가 들어본 적은 있으나 기억이 막막했다. 하는 수 없이 전문가를 찾았다.

보험전문가의 설명에 의하면, 메디케어 Part A는 병원시설을 이용하는 의료비용에 대한 혜택이고, Part B는 의사에게서 진료를 받는 의료비용에 대한 혜택이라고 한다. 그러고 나서, 전문가는 Part A 및 Part B는 기본적으로 의료비의 80%만 보상해주므로 더 많은 혜택을 받기 위해서는 메디케어 Advantage에 가입하거나 Medigap에 가입하는 것이 좋다고 설명해 준다. 전문가의 말에 의하면, 메디케어 Advantage는 보험료를 따로 내지 않는 수가 많다고 한다. 하지만, 메디케어 Advantage에 가입하면 더 많은 혜택을 준다면서 보험료를 따로 더 내지 않는다는 말은 공짜라는 뜻인데, 이 세상에 어디 공짜가 있으며, 만일 공짜라면 사기일 가능성이 크다는 생각이 들었다. 설마 전문가가 사기를 칠 리는 없을 텐데 말이다.

메디케어 Advantage게 가입하면 보험료를 추가로 내지 않아도 된다는 말에 고개를 갸우뚱하는 분들이 꽤 있다. 이러나 무료 플랜이 있다는 것은 사실이다. 메디케어 Advantage에는 보험료를 따로 내지 않는 플랜이 많다. 이런 플랜이 보험료를 따로 더 받지 않는 내막은 이렇다. 메디케어 당국(CMS)은 모든 메디케어 수혜자에게 평균적으로 들어가는 의료비용을 계산하여 메디케어 Advantage를 운영하는 보험회사에 넘겨 주고 수혜자를 관리하는 권한도 넘겨 준다. 이 돈을 가지고 보험회사는 메디케어 당국으로부터 넘겨받은 메디케어 수혜자를 관리하고 의료비용도 보상해 준다. 보험회사는 엑스트라 보험료를 가입자로부터 더 받지 않기 때문에 보험회사는 당국으로부터 받은 돈을 가지고 가입자가 오리지날 메디케어 혜택보다 더 좋은 혜택을 받도록 책임져야 한다. 그러다 보니 보험회사는 다른 각도에서 혜택을 줄여야만 수지가 맞아 떨어진다. 그 방법으로 대개 의료 혜택 지역 범위를 한정하고, Network 안에 있는 병원이나 의사에게서 주로 혜택을 받도록 정한다. 결국, 서두에서 언급한 대로 이 세상에 공짜란 없고, 덧셈 뺄셈을 하면 그 대가를 치르는 셈이다.

그렇지만, 가입자의 상황에 비추어 메디케어 Advantage에 가입하는 것이 대부분의 경우 이득이 된다. 대개 메디케어 혜택자들이 일정한 지역 안에서 살고 있기 때문에 그렇다. 특별한 사정이 없으면 메디케어 Advantage이나 Medigap 에 가입하는 것이 좋으며, 대개 메디케어 Advantage 플랜은 메디케어 파트 D를 포함하고서도 추가 보험료를 내지 않기에 메디케어 Advantage에 가입하는 것이 절대 유리하다고 할 수 있다.