[재정계획] 생명보험의 대표 상품

정기보험은 가입자 사망시에 보험금 지급
종신보험은 질병치료비 미리 받을 수 있어

생명보험은 현명한 재정 설계의 기초이다. 생명보험은 가입자의 가족을 위해 가입자의 현재 및 미래 소득을 인생의 불확실성으로부터 보호해 준다. 좀 더 구체적으로 말한다면 생명보험은 가입자가 사망한 후 그 가족에게 현금을 지급한다. 이 사망 혜택금은 주택자금 상환금, 가족 생계비, 자녀 학자금 등으로 매우 소중하게 사용될 수 있을 뿐만 아니라 유족이 빚더미에 허덕이지 않도록 해 준다.

생명보험의 가입금액을 정할 때엔 가입자의 재정 상태를 파악하고 사망 후 가족에게 필요한 돈이 얼마인지도 추정해야 한다. 또 매일 지출되는 생계비와 가입자가 사망할 때까지 소요될 병원비, 사망 후의 장례비, 상속세 등도 고려해야 한다.

생명보험은 또한 세금혜택, 재무설계, 현금저축, 노후대비 및 상속준비 등을 위해서도 활용된다. 생명보험의 대표 상품인 정기보험과 종신보험 중에서 무엇을 선택할 것인지 그 기준은 다음과 같다.

▶정기보험은 10년, 20년, 30년 등 가입기간이 고정되어 있으며 가입자가 사망해야만 보험금을 받을 수 있다. 정기보험은 종신보험에 비하여 보험료가 저렴하다. 이 보험은 가입기간 동안에 가입자가 사망하지 않으면 한 푼도 보험금을 받지 못한다. 그러나 대부분의 보험사는 정기보험을 종신보험으로 전환할 수 있는 특약을 제공하고 있다. 정기보험은 보험료가 고액인 종신보험에 가입할 만한 여유는 없고, 자녀가 독립하기 전에 사망할 경우 남은 자녀 및 배우자에게 경제적 버팀목을 주고 싶은 피보험자에게 적합하다. 따라서 자녀를 둔 30~40대이면서 고액의 보험료가 부담스러운 가장을 위한 상품이라고 할 수 있다.

▶종신보험은 평생 보장받을 수 있으며 사망시 보험금이 지급될 뿐만 아니라 미리 간병비나 질병치료비를 지급하는 경우도 있다. 정기보험이 집에 세들어 사는 것이라면 종신보험은 집을 구입하는 것이다. 종신보험은 정기보험에 비해 보험료가 높지만 환급금은 시간이 갈수록 적립되며 노후 연금으로 전환할 수도 있다. 생활자금, 자녀학자금, 주택자금상환금 등으로 돈이 필요할 때 환급금을 담보로 하여 보험사에서 대출을 받을 수 있다. 물론 대출금에 대한 이자는 내야 하며, 그렇지 않으면 사망보험 혜택금에서 공제한다.

또한, 갑자기 예상치 않은 비용 지출이 발생했을 때 환급금에서 보험료를 대신 낼 수 있다. 물론 환급금이 보험료와 이자로 모두 대체될 때까지 종신보험의 보장 내용은 유효하게 지속된다. 정기보험은 갱신 가입시 보험료가 올라가는 반면 종신보험은 평생 보험료가 일정하다.

정기보험은 보험기간이 지나면 자동으로 커버리지가 없어진다. 이에 반해 종신보험인 경우는 플랜에 따라 캐시밸류가 남는다. 종신보험의 대표적인 것으로 훌 라이프(Whole Life)와 유니버설 라이프(Universal Life)가 있다. 둘의 차이라면 홀 라이프는 유니버설에 비해 비싸면서 만기시에 돈을 찾을 수 있다는 것이고 유니버설은 만기까지 기다리면 캐시밸류가 없어진다. 하지만 이 유니버설 보험도 처음 불입금을 홀 라이프 만큼 책정한다면, 오히려 홀 라이프보다 더 많은 돈을 찾을 수도 있다. 이 유니버설 라이프는 이자변동률에 영향을 받는다. 이자변동률에 영향을 받기 때문에 이자가 올라가면 캐시밸류가 더 늘어날 수 있다. 하지만, 이자가 떨어지면 줄어들 수도 있다. 지금은 이자율이 상대적으로 낮은 편이어서 유니버설 라이프를 들기에는 적당한 시기라고 볼 수 있다.

또한 이 유니버설 라이프는 이자율이 아닌 주식시장에 투자를 하여 더욱 많은 캐시밸류를 얻을 수 있는 배리어블 상품도 있다. 이 배리어블 유니버셜 라이프 보험에 들면 장기로 투자하고자 할 때 적합하다.

▶문의:[phone]


패트릭 정 / 아피스 파이낸셜 부사장