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크레딧카드 미니멈 페이먼트…잔액의 일정 비율이나 '잔액 1%+이자' 로 산정

이은영 객원기자
이은영 객원기자

[LA중앙일보] 발행 2018/09/01 경제 2면 기사입력 2018/08/31 18:02

잔액 크기와 발급 기관 규정 따라 달라
대형은행 이자와 수수료 추가해서 계산
불가능하면 카드회사에 탕감 여부 문의

크레딧카드 부채는 매달 미니멈 페이먼트라도 꾸준히 해야 신용 점수 하락을 막을 수 있다.

크레딧카드 부채는 매달 미니멈 페이먼트라도 꾸준히 해야 신용 점수 하락을 막을 수 있다.

크레딧카드 미니멈 페이먼트(Minimum payments)는 잔액과 크레딧카드 발급 기관의 규정에 따라 다르다.

크레딧카드 명세서를 온라인 또는 우편으로 받을 때 미니멈 페이먼트가 매월 바뀌는 방식에 놀랄 수 있다. 미니멈 페이먼트는 연체료 없이 지불할 수 있는 최소 금액이며 이자율이 인상될 수도 있다. 크레딧카드 발급 기관은 '크레딧카드 책임 및 공시법(CARD Act·Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act)'을 준수하는 한 미니멈 페이먼트 계산법을 결정할 수 있다. 2009년 제정된 카드법(CARD Act)은 크레딧카드 가입자가 매달 미니멈 페이먼트만 상환하는 경우 이자와 수수료가 늘어 상환이 어렵게 되는 것을 막기 위한 법이다.

'카드법'에는 카드발급, 수수료, 이자율에 대한 원칙 뿐만 아니라 미니멈 페이먼트만 할 경우 발생하는 추가비용 등 소비자 보호와 관련된 내용이 포함되어 있다. 소비자는 일반적으로 최소 금액이나 잔액을 기준으로 계산된 금액을 지불하게 된다.



◆미니멈 페이먼트 계산법

크레딧카드 미니멈 페이먼트는 잔액과 크레딧카드 발급 기관의 규정에 따라 다르다. 크레딧카드에 25달러 이하처럼 적은 금액을 빚진 소비자는 항상 모두 지불해야 한다. 모든 크레딧카드 발급 기관은 최소 20달러 혹은 25달러 같은 최소 지불 기준금액 규정이 있다. 잔액이 기준금액보다 적으면 모두 지불해야 한다.

2015년 소비자금융보호국(CFPB)의 연구에 따르면 크레딧카드의 가장 일반적인 미니멈 페이먼트는 25달러다. 미니멈 페이먼트 계산법에 대한 공식적인 규정은 크레딧카드 가입 동의서에서 확인할 수 있다. 계약 내용이 변경되면 크레딧카드 및 업데이트 사본과 함께 크레딧카드 회원 계약서 사본을 받게 된다. 크레딧카드 발급사에 따라 온라인으로 볼 수도 있다. 또한 언제든지 카드회원 계약서 사본을 요청할 수 있다.

크레딧카드 잔액이 있을 때 미니멈 페이먼트 계산에 사용되는 두 가지 방법이 있다.

-일정 퍼센티지

소비자금융보호국(CFPB)에 따르면 크레딧유니온 및 서브프라임 은행에서 많이 사용하는 가장 간단한 계산법은 재정수수료 및 기타 수수료를 포함한 총 잔액의 백분율로 계산된다. 크레딧유니언은 일반적으로 총 잔액의 2%를 부과한다. 서브프라임 발행자는 미니멈 페이먼트로 잔액의 5% 혹은 7%를 차지할 가능성이 더 높다. 잔액이 2500달러인 경우 미니멈 페이먼트는 2%인 50달러가 된다.

-수수료 및 이자

대부분의 대형 크레딧카드 발급 기관은 금융 수수료 및 기타 수수료를 제외한 총 잔액의 1%를 기준으로 미니멈 페이먼트를 계산한다. 그리고 해당 청구서 결제 주기 동안 발생한 수수료 및 이자가 미니멈 페이먼트에 추가된다. 예를 들어 15% 이자율에 잔액이 2500달러인 경우 잔액의 1%는 25달러이고 이자가 31.25달러가 되기때문에 미니멈 페이먼트는 56.25달러다. 전달에 페이먼트를 내지 않았다면 미니멈 페이먼트는 현재 만기 금액에 포함된다. 잔액 대비 미니멈 페이먼트 외 전달 지불액이 늦은 경우 연체료를 지불하게 된다. 크레딧 한도를 초과한 경우에는 미니멈 페이먼트에 초과지급액 또는 초과 액수의 일부 또는 전부를 포함시킬 수 있다.

◆미니멈 페이먼트의 정부 지침

'카드법'의 중요한 내용 중 하나는 크레딧카드 발급 기관이 미니멈 페이먼트를 너무 낮게 책정해 카드 가입자가 마이너스 분할 상환을 하지 못하도록 하는 것이다. 크레딧카드 발급기관이 정해놓은 미니멈 페이먼트가 마이너스 분할 상환액이 되면 카드 소지자에게 알려야 한다. 마이너스 분할 상환은 이자 상환에 충분한 돈을 지불하지 않아 부채 잔액이 증가할 때 발생한다. 미니멈 페이먼트는 부채를 더 오래 유지하고 금융기관이 더 많은 이자를 가지도록 고안됐다. 정부가 '카드법'을 통과시킨 이유 중 하나는 새로운 금융 비용조차 커버하지 못할 만큼 미니멈 페이먼트가 너무 줄어들었기 때문이다. 크레딧카드 회사는 미니멈 페이먼트 인상에 대해 45일 전 고객에게 통지해야 한다. 또한 크레딧카드를 사용하지 않을 경우 비활성화 수수료를 청구할 수 없다. 계좌를 닫거나 크레딧카드를 취소하기로 결정한 경우 크레딧카드 업체는 5년 내 부채 상환을 요구할 수 있고 미니멈 페이먼트를 계산하는데 사용된 부채의 퍼센티지를 두 배로 요구할 수도 있다.

◆미니멈 페이먼트 주의사항

매월 최소액만 기한 내 지불하면 크레딧점수에 직접적으로 부정적인 영향을 미치지는 않는다. 하지만 장기간 부채를 유지하게 된다.

크레딧점수의 35%는 지불내역을 기반으로 하므로 제때 지불하는 것은 매우 중요하다. 크레딧점수의 30%는 크레딧 한도액과 비교해 빚진 금액이 기준이다. 미니멈 페이먼트만 지불하면 부채가 빨리 줄어들지 않는다. 게다가 지속적으로 최소액만 지불하면 다른 대출기관에서 부채를 관리하지 않는 금융습관을 알게 될 수 있다. 크레딧카드 부채를 가지고 있는 경우 크레딧카드 회사는 3년 내 부채 상환에 필요한 지불액을 보여주는 최소 지불 경고를 명세서에 포함해야 한다. 명세서에는 미니멈 페이먼트만 지불할 경우 부채상환 기간과 지불하는 총 이자액이 표시되어야 한다.

또한 최소액 보다 더 많이 지불할 경우 얼마나 부채에서 벗어날 수 있는지 명시해야 한다. 예를 들어 15% 이자율에 2500달러의 부채를 매달 미니멈 페이먼트만 지불한다면 56.25달러로 시작해 감소한다. 모든 부채를 갚는데 거의 16년 6개월이 걸리며 이자로 거의 2600달러를 지불하게 된다. 만약 매달 89달러를 지불하고 새로운 부채가 추가되지 않는다면 부채를 3년 안에 모두 상환할 수 있으며 이자로 2000달러를 절약하게 된다.

그러므로 절대로 미니멈 페이먼트만 지불해서는 안된다. 큰 부담이 가지 않는 한도 내에서 반드시 미니멈 페이먼트 이상 지불해야 한다. 그러면 이자 부담이 줄어 향후 부채도 더 감소한다. 당연히 부채를 모두 상환하는 것이 이자 부담을 덜고 크레딧점수를 올리는 가장 좋은 방법이다.

온라인 미니멈 페이먼트 계산기(online minimum payment calculator)를 사용하면 부채를 지불하는데 걸리는 시간과 매달 얼마나 많은 이자를 지불하는지를 알 수 있다.

◆미니멈 페이먼트 할 수 없을 때

재정적으로 어려운 상황에 있다면 크레딧 보호를 위해 기한 내 미니멈 페이먼트라도 하는 것이 중요하다. 만약 그것조차 어렵다면 가능한 빨리 크레딧카드 회사에 문의해야 한다. 크레딧카드 회사는 명세서에 크레딧 상담서비스 무료 전화번호를 명시하고 있다.

대부분 은행들은 고객이 특정 크레딧카드 부채를 갚을 수 있도록 상담프로그램을 운영하고 있다. 크레딧카드 부채가 여러 개인 경우 은행은 NFCC 크레딧 상담원을 통해 전체적인 금융상황을 살펴보고 예산에 맞게 월별 지불을 기준으로 부채관리 계획을 제공하기도 한다.

크레딧카드 부채는 무담보 크레딧이기 때문에 모기지를 갚지 않아 주택을 잃거나 자동차 융자를 갚지못해 자동차를 뺏기는 것 같은 위험은 없다. 하지만 미니멈 페이먼트를 지불하지 않으면 크레딧 점수가 떨어진다.

크레딧카드 회사와 협상을 통해 부채를 탕감받아 적은 돈을 지불할 수 있으며, 특히 재정적으로 어려운 상황에 있으면 협상이 가능하다. 하지만 부채 일부를 탕감받는다면 그 부분에 대해 소득세를 내야 한다.

◆소비자 권리 및 지불 계산

크레딧카드 회사는 미니멈 페이먼트 계산법을 변경할 권리가 있다. 미니멈 페이먼트 지불 계산법을 이해하려면 카드 가입서에 있는 세부사항을 꼼꼼하게 읽어야 한다. 적어도 왜 지불 금액이 변동하는지 더 잘 이해할 수 있다.

크레딧카드 명세서에는 부채를 상환하는 데 걸리는 시간과 이자를 포함해 미니멈 페이먼트를 지불할 경우 결과에 대해 명확한 정보도 포함되어 있다. 이 정보를 현명하게 사용하면 크레딧카드 부채를 관리하고 재정상태를 개선하는 데 도움이 된다.

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