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노후자산 위협하는 요소들…의료비 상승에 대비해야

이주현 객원기자 joohyunyi30@gmail.com
이주현 객원기자 joohyunyi30@gmail.com

[LA중앙일보] 발행 2018/03/03 미주판 13면 기사입력 2018/03/02 20:36

65세 부부 예상 의료비
1년 새 1만5천불 '껑충'
주가·채권 하락 대비
장기적 분산투자 해야

은퇴재정 계획 시 장기적 관점에서 노후자산을 위협하는 리스크를 미리 파악하고 이에 대한 대비책도 세워 두는 것이 필요하다.

은퇴재정 계획 시 장기적 관점에서 노후자산을 위협하는 리스크를 미리 파악하고 이에 대한 대비책도 세워 두는 것이 필요하다.

혹자는 다가올 노후는 돈과 죽음의 경주라 말한다. 즉 백세시대의 은퇴자들은 돈이 먼저 없어지느냐 아니면 생명이 빨리 소진되느냐를 놓고 경주하는 것처럼 위태롭다는 것이다. 이처럼 장수가 재앙이 아닌 축복이 되기 위해서는 은퇴 전부터 은퇴재정 준비를 철저히 하는 수밖에 없다. 최근 US뉴스앤드월드리포트가 게재한 은퇴재정 계획 시 장기적으로 반드시 고려해야할 재정적 리스크를 알아봤다.

▶주가 하락=은퇴저축의 가장 큰 리스크는 주식시장 하락세. 최근 뉴욕 증시 하락세가 알려주듯 앞으로 2008년처럼 주가가 40%나 급락하거나 2000~2002년의 경우처럼 3년간 지속적으로 하락세를 보이는 시기가 올 수도 있음을 염두에 둬야한다는 것이 증시 전문가들의 조언. 물론 다음번 베어마켓(약세장)이 언제 찾아올지 그 영향으로 개인은퇴계좌(IRA)가 어떤 타격을 받을지는 정확하게 예측할 순 없다. 다만 단기간에 고수익을 내겠다고 모험을 하기보다는 장기적으로 안정적인 수익을 가져올 수 있는 곳에 투자해 손실을 예방하는 것이 최선의 방법.

▶금리 상승=채권의 경우 금리가 하락하면 가격이 올라가고 금리가 인상되면 채권 가격은 떨어진다. 최근 몇 달 간 금리 상승이 이어지고 있는데 만약 장기적으로 이 같은 금리 상승이 지속되면 결국 은퇴저축으로 가지고 있는 채권과 채권 뮤추얼펀드의 가치도 떨어질 수 있다. 따라서 이런 리스크를 충분히 고려해 은퇴계정 포트폴리오 구성을 채권 주식 등으로 분산투자해 관리하고 만일의 경우 즉시 사용할 수 있는 현금도 준비해둬야 한다.

▶물가상승률=정부 발표에 의하면 최근 몇 년간 물가상승률이 잡혔다곤 하지만 소비자들의 체감 물가상승률은 그렇지 않다. 개스비를 포함한 에너지 비용의 경우 지난해부터 꾸준히 올라 7%나 상승했다. 은퇴자들이 가장 우려하는 장기 물가상승률을 살펴보면 상황은 더 심각하다.연방노동부에 따르면 에너지 비용의 경우 30년 전과 비교했을 때 2배 이상 상승했다. 또 피델리티 인베스트먼트의 발표에 따르면 지난해 65세 부부의 은퇴 후 필요한 의료비가 27만5000달러로 집계됐는데 이는 불과 1년 전인 2016년보다 1만5000달러나 증가한 수치다.

▶예기치 못한 의료비=은퇴 후 예상치 못한 거액의 지출이 발생할 확률이 가장 높은 곳은 바로 의료비. 갑작스러운 각종 질병으로 인해 수술비 입원비 약값 등으로만 수만 달러가 발생할 수 있기 때문이다. 따라서 은퇴 후 소유하고 있는 의료보험이 자신에게 적절한 것인지 꼼꼼히 살펴봐야만 한다. 또 만일의 경우를 대비한 장기요양 보험을 준비하는 것도 고려해 볼만하다.

▶예상치 못한 재정 타격=대부분의 회사연금은 연금지급보장공사의 보호를 받는다. 그러나 일부 규모가 작은 개인 회사 연금이나 공적연금은 파산 시 연금지급 보장을 못 받을 수도 있어 이런 경우엔 은퇴재정에 큰 타격을 받을 수밖에 없다. 이외에도 부동산 가격 하락으로 인한 은퇴재정 손실도 발생할 수 있다.

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