[재정설계사] 나만의 생명보험

크리스 전 / 아메리츠파이낸셜 대표

옵션 선택과 사용으로 효율적 보험 가입
종류에 따라 무료 혹은 추가 보험료 납부

생명보험에 가입할 때는 본래의 기능 이외에도 다양한 추가옵션들을 무료 혹은 유료로 선택할 수 있다. 다음의 몇 가지 옵션들은 사용하기에 따라서 고객들에게 유리한 옵션들로 빈번하게 쓰이는 것들이다. 내용을 알아두고 내 보험을 디자인할 때 포함되는지 알아둔다면 효율적으로 생명보험 혜택을 볼 수 있다.

▶Waiver of Premium Rider 또는 Disability Income Rider

Waiver of Premium은 생명보험 가입시 가장 널리 쓰이고 있는 옵션으로, 일을 할 수 없을 정도의 상해 또는 심각한 장애가 발생했을 경우에 더 이상 프리미엄을 내지 않아도 최초 가입한 생명보험 조건을 그대로 유지해 준다는 내용이다. 많은 생명보험회사가 무료 옵션으로 제공하고 있지만 그렇지 않은 경우에는 보험 가입시 추가 비용을 들여서 구매해야 한다. 일반적으로 이 옵션은 피보험자의 나이가 60 또는 65세가 되면 자동으로 해지된다. Disability Income Rider의 경우에는 심각한 장애가 발생할 경우 약속된 일정 기간 동안 소득을 보전해 주도록 한 옵션이다.

▶Accelerated Death Benefit Riders(ABRs)

피보험자의 사망 이전에 특정한 의료적 판정이 있을 경우 사망보상금의 일부 또는 전부를 선지급한다는 내용이다. 최근에는 리빙베니핏이라는 다양한 형태로 제공되고 있으며 보통 다음과 같은 세 가지 경우를 포함하고 있다.

말기질환(Terminal Illness) - 말기 질환은 진단일로부터 24개월 이내 피보험자의 사망을 초래할 것이 합리적으로 예상되는, 의사가 진단한 질병이나 신체 상태가 되었을 경우를 말한다.

만성질환(Chronic Illness) - 외부인의 충분한 보조가 없을 경우 일상생활 동작(Activities of Daily Living, ADLs) 6개 중 적어도 2개를 수행할 수 없으며, 또는 심한 인지능력 장애로 인해 피보험자의 건강과 안전을 보호하려면 상당한 정도로 타인의 감독이 필요한 경우에 해당된다. 일상생활 동작(ADLs)에는 목욕하기, 옷 입기, 용변 보기, 이동하기, 배설 자제, 식사하기가 포함된다.

중증질환(Critical Illness) - 이러한 질환으로는 심장 마비, 관상동맥 우회술, 뇌졸중, 침윤성 암, 혈액암(백혈병, 림프종 및 다발성 골수종), 주요 장기 이식, 말기 신부전증, 마비, 혼수상태, 심각한 화상 등 다양한 질환들이 포함되나 보험회사에 따라서 질환의 종류가 달라질 수 있다.

▶Additional Spouse Rider

피보험자가 본인의 생명보험에 배우자의 생명보험을 추가하고자 할 경우에 별도의 추가 비용을 내고 이 옵션을 활용할 수 있다. 추가 비용은 배우자가 따로 개별적인 생명보험을 구입할 때의 비용보다 상대적으로 저렴하다는 장점이 있다. 배우자의 생명보험 액수는 원 피보험자(First Insured)의 액수를 넘을 수 없도록 하고 있다. 그러나 원 피보험자(First Insured)가 먼저 사망하면, 배우자의 생명보험은 그 효력을 잃어 버린다. 임시로 배우자의 생명보험을 보유할 수 있다는 장점이 있지만, 반대로 영구적인 생명보험은 아니다.

▶Accidental Death Benefit Rider

피보험자의 사망원인이 사고사일 경우 추가로 사망보상액을 지급하는 옵션이다. 이때 추가 사망보상액은 보험 구입 당시에 결정하게 되며 대부분은 이 옵션은 추가 비용을 지급해야 하는 유료옵션이다.

생명보험 가입심사 기준에 따라 피보험자가 사고위험이 큰 사회활동 또는 취미활동을 하거나 이에 해당하는 직업군에 들어갈 경우 상대적으로 위험등급이 상향 조정되어 보험비용이 올라갈 수 있다.

▶Return of Premium(ROP) Rider

생명보험의 일정기간이 지나고 사망 또는 보험금 지급 조건이 발생하지 않을 경우 그동안 낸 생명보험의 프리미엄을 피보험자에게 되돌려주는 옵션이다.

일반적으로 ROP상품은 기간성 생명보험(TERM)에서 파생된 별도의 상품으로 판매되고 있으나, 영구적(Permanent) 생명보험을 구입하면서 이러한 옵션을 추가할 수 있도록 하는 경우도 있다. 이 옵션 또한 추가 비용이 발생하는 유료옵션으로 추가시 그 효율성과 다른 생명보험의 보유 여부 등에 따라 추가 여부를 판단해야 한다.

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