Los Angeles

Partly Cloudy
58.1°

2018.11.17(SAT)

Follow Us

[오문식의 융자 이야기]다운페이먼트와 월 페이먼트

[워싱턴 중앙일보] 기사입력 2017/03/02 08:45

서브프라임 파동 이후, 집을 구매하는 많은 사람들이 충분한 다운페이를 하고 구매할 수 있는 집을 선호했다. 하지만 10년 가까이 지난 지금은 다시 최소한의 다운페이로 집을 구매하려는 사람들이 늘어나고 있다. 경기가 생각만큼 좋아지지 않아서 돈은 모으기 힘들고 일단 집을 구매 해야 렌트비를 절약할 수 있고, 현재 지속적인 집 가격의 상승으로 마음이 다급해졌기 때문이라고 믿는다. 그렇다면 적은 다운페이가 월 페이먼트에 어떤 영향을 미치는지, 그리고 결과적으로 어떤 선택이 유리한지를 숫자로 알아보자.

▷다운페이에 따라서 달라지는 월 페이먼트
일단, 가장 평범한 40만 달러의 집 구매를 예로 들어보자. 일반융자로 20%를 다운하면 원금과 이자 페이먼트는 1550달러가 된다. 10%를 다운하면 1744달러지만 모기지 보험비 186달러를 포함하면 1930달러가 된다. 5% 다운의 경우에는 2107달러, 그리고 1% 다운 할 때는 2264달러가 된다.

20% 다운하는 경우와 1% 다운하는 경우의 구매 시 필요한 자금은 8만 달러 정도 차이가 나는데 매월 페이먼트는 714 달러 정도 차이가 난다. 매년, 8천 달러 이상이 차이가 난다고 봐야 한다.

그렇다면 FHA 융자의 경우를 알아보자. FHA 융자는 이자율이 낮은 대신 FHA 융자비용(융자금액의 1.75%)이 추가로 들어가면서 그만큼 융자금액이 상승한다. 모기지 보험이 일반융자와 비교하면 조금 높은 편이며, 20% 이상을 다운페이 해도 모기지 보험을 들어야 한다.

그렇다면 같은 40만 달러의 집을 구매할 때 페이먼트는 어떻게 되는가? FHA 융자로 20%를 다운하면 월 페이먼트가 1724달러(모기지 보험비 포함)로 일반융자와 비교할 때 매월 170달러 이상이 차이 난다. 하지만 10% 다운의 경우 1940달러로 일반융자와 비슷하고 최저 다운페이인 3.5%를 다운했을 때는 2096달러로 일반융자보다 오히려 페이먼트가 낮다.

▷집 구매로 인한 손익계산
집을 구매함으로서의 손익계산은 어떤 부분을 포함시키느냐에 따라 다르게 생각할 수 있다. 하지만 렌트를 살다가 10% 다운페이를 하고 40만 달러의 집을 구매하는 경우를 예를 들었을 때는 다음과 같다. 먼저, 5년 동안 내게 되는 원금, 이자, 그리고 모기지 보험비는 11만5800달러(월 1,930.60달러)가 된다.

이 중에서 원금은 5년 동안 3만4000달러 정도(일반융자, 30년 고정의 경우)가 갚아진다. 그렇다면 5년 후 집 가격은 어떻게 달라질까? 물론 알 수 없겠지만, 현재 이 지역의 평균 집 가격 상승률을 연 4% 정도로 보고 있다. 지역에 따라 다를 수 있으므로 연상승률 3%만 잡아도 5년 동안 6만 달러 정도가 상승한다고 예상할 수 있다. 그렇다면 5년 동안 $115,800을 내고, 9만 4천 달러($34,000+$60,000)를 모았다고 보면 된다.

5년 동안의 집에 대한 세금 2만4000달러 정도를 계산해도 5년 동안 4만 달러 남짓한 돈으로 거주했다고 볼 수 있다. 5년 동안 내게 되는 렌트비와 비교하면 5년 동안 8만 달러 이상을 절약한 셈이다.

▷어느 정도를 다운하고, 언제 구매하는 것이 가장 유리할까?
가장 먼저 생각해야 하는 것은 집을 구매할 때는 조금 무리해서 구매하고 월 페이먼트는 무리하지 말아야 한다는 것이다. 집 구매 시기는 빠를수록 유리하다. 특히 지금처럼 이자율이 낮을 때는 시간이 지날수록 집 가격도 상승하고, 이자율이 상승하면서 월 페이먼트도 상승하게 될 것이다.

하지만 요즘 웬만한 집의 가격이 충분한 다운페이를 하기가 쉽지 않을 만큼 올라갔다. 하지만 가능한 다운페이를 많이 해서 월 페이먼트를 줄이고, 집 구매 후 발생하는 비용, 가구구매, 집수리 등의 비용은 집 구매 후 조금씩 해결해 나가는 것이 훨씬 더 유리할 수 있겠다.

▷문의: 703-994-7177?

오늘의 핫이슈

Branded Content

 

포토 뉴스

전문가 칼럼전문가 전체보기

HelloKTown