크레딧카드 신청 너무 많으면 '신용 적신호'

크레딧 점수 관리하는 법
크레딧 리포트 정기 검토
개인 정보·계좌 등 확인

크레딧 점수는 새로운 신용카드를 발급할 때 혹은 자동차 리스 및 주택 융자, 심지어 새 직장을 구할 때에도 영향을 미치는 중요한 요소다. 크레딧 점수가 낮으면 모기지 융자시 높은 이자율을 받거나 주택 임대 시 집주인으로부터 임대 계약을 거부받을 수 있으며 보험 회사가 보험료를 인상할 수도 있다.

예전에는 대출기관에서 크레딧 점수를 확인하는 정도가 대부분이었지만, 요즘에는 크레딧 카드회사는 물론 은행, 신용조합이 고객의 요구에 따라 크레딧 점수를 확인하는 서비스를 제공하고 있으며 심지어 무료로 확인도 가능하다. 크레딧 점수는 단순히 신용상태만 나타내는 것이 아니라 건강한 재정상태를 뒷받침하는 중요한 요소이다. 크레딧 점수에 대해 알아야 할 기본 정보와 크레딧 리포트를 읽는 방법을 소개한다.



크레딧 점수에 대한 기본 정보

▶크레딧 점수의 목적

많은 소비자들이 크레딧 점수에 수입, 결혼 여부 등의 다른 기타 요인이 고려되지 않는 이유를 궁금해한다. 크레딧 점수는 누군가가 부채를 관리하는 방법을 보여주는 목적으로 만들어졌다. 무엇보다 대출 기관이 위험을 관리하고 이해할 수 있도록 엄격하게 만들어진 것이 핵심이다.

▶좋은 점수 위한 크레딧 활용

일부 소비자들은 크레딧 사용을 피하고 크레딧 리포트에 부정적인 활동이 없다면 크레딧 점수가 좋다고 생각한다. 하지만 재정전문가들은 크레딧 히스토리가 거의 없거나 전혀 없는 사람들의 크레딧 점수는 낮아지는 경향이 있다고 조언한다. 즉, 크레딧을 활용하지 않으면 오히려 재정적인 불이익이 발생할 수 있다는 것이다.

▶크레딧 점수의 다양성

크레딧 점수에도 다양한 종류가 있다. 즉, 은행에서 제공하는 무료 크레딧 점수와 대출 기관이 신청서를 승인하는 데 사용하는 크레딧 점수가 서로 다를 수 있다는 것을 의미한다. '피코'(FICO)가 대표적인 크레딧 점수이긴 하나, 이 외 새로운 수십 가지의 크레딧 점수가 존재한다. 예를 들어 '밴티지스코어'(VantageScore)는 익스피리언, 트랜스유니언, 에퀴팩스 등 3개 주요 신용조사 기관이 공동으로 만든 크레딧 점수다.

▶신용카드가 미치는 영향

크레딧 점수에 영향을 미치는 몇 가지 요인이 있는데, 대표적으로 너무 많은 크레딧카드를 신청하면 대출 기관에 적신호가 켜질 수 있다. 물건을 구입할 때 할인을 받기 위한 방법의 일환으로 매장 크레딧카드를 신청할 수 있지만 그 전에 기억해야 할 사항이 있다. 카드를 신청하면 전체 금액의 15% 할인을 받을 수 있어 당장은 예산을 줄일 수 있다고 생각할 수 있지만 크레딧 점수에는 부정적인 영향을 줄 수 있다.

▶크레딧 점수 정기적 확인

흔히 크레딧 점수를 자주 확인하면 점수가 떨어질 수 있다고 생각하는 경향이 있다. 하지만 정보 제공 혹은 마케팅 목적을 위해 크레딧 점수를 확인하는 것은 공식적인 크레딧 점수 확인으로 계산되지 않는다. 고용 목적을 위한 크레딧 점수 확인도 마찬가지. 이런 목적이라면 매주 정기적으로 자신의 크레딧 점수를 확인하는 것이 좋다. 만약 크레딧 점수가 갑자기 낮아졌다면 신분 도용과 같은 문제를 바로 확인해야 한다.

▶크레딧 점수 확인 표준 관행

이전에는 은행이나 크레딧카드 발급 회사에서 무료로 크레딧 점수를 제공하는 것이 드물었지만 지금은 디스커버, 체이스, 캐피털원 등에서 무료 크레딧 점수를 제공하고 있다. 은행들이 무료 크레딧 점수를 제공하는 이유는 고객들이 쉽게 점수를 확인함으로써 은행 비즈니스에 혜택이 있기 때문이다. 크레딧 점수를 확인하고 주시하는 고객의 경우 좀 더 재정 활동을 고려하는 경향이 있다. 은행은 이런 고객들의 재정적인 성공을 도울 수 있고 이는 결국 은행 비즈니스로 이어진다.

▶크레딧 점수 계산 공식

피코, 밴티지스코어, 그리고 기타 회사는 크레딧 점수 계산에 고유의 공식을 사용하지만 공통적으로 유사한 모델을 사용한다. 점수 범위는 300에서 850까지이며, 점수가 높을수록 더 나은 크레딧 히스토리를 보여준다. 일반적으로 개인의 지불 히스토리에 가장 많은 가중치가 적용되지만 부채 잔액, 사용된 크레딧 한도, 크레딧 계정 기간 등도 포함된다. 크레딧 히스토리 기간이 중요하다 보니 젊은 세대들의 경우 단기간에 높은 크레딧 점수를 가지기는 어려울 수 있다. 예를 들어 21~22세 사이의 소비자의 경우 크레딧 점수를 쌓는데 많은 시간이 소요되지 않았기 때문에 건강한 재정상태를 유지한다 하더라도 크레딧 점수는 낮을 수 있다.

▶크레딧 점수는 성격·신뢰 표시

일부 주에서는 크레딧 점수가 보험료 결정, 시큐리티 허가 또는 고용 결정에 사용되고 있다. 만약 크레딧 점수 850점을 받은 사람을 기업에서 고용 평가할 때 850점이라는 크레딧점수는 재정적인 신용평가 뿐 아니라 개인 성격과 신뢰도에 영향을 미칠 수 있다.

▶크레딧 점수 높이는 방법

재정 전문가들은 크레딧 점수를 높이는 방법이 어렵지 않다고 조언한다. 높은 크레딧 점수를 원한다면, 우선 모든 부채와 채무를 기한 내 지불하는 것이다. 또한 현명하게 부채를 운영하고 시간에 맞춰 지불하는 재정관리를 습관화 하는 것이 중요하다.

크레딧 리포트 읽기

영국 신용상담협회는 에퀴팩스, 익스피리언, 트랜스유니언 같은 주요 신용조사 기관에서 크레딧 리포트를 해마다 받아 신중하게 검토해야 한다고 조언한다. 크레딧 리포트를 받은 후 찾아보고 확인해야 할 사항을 소개한다.

▶신원 정보 확인

자신이 누구인지 정확하게 파악할 수 있도록 크레딧 리포트의 맨 위 '헤더(header)'부분을 주의깊게 살펴봐야 한다. 여기에는 이름, 현재 및 과거 주소, 그리고 현재 및 과거 고용주도 명시돼 있다. 주소가 잘못 되었다면 신원도용 혹은 신용조사 기관이 다른 사람의 파일과 혼합했다는 표시다. 작은 오류가 큰 피해를 주지 않지만 교정할 필요가 있다. 신용조사 기관에서 크레딧 리포트를 볼 때 신원 확인을 위한 질문을 하기 때문이다. 만일 크레딧 리포트 헤더에 실수가 있으면 신용조사 기관에 이의를 제기해야 한다. 소비자 금융보호국(CFPB)은 주요 신용조사 기관인 에퀴팩스, 익스피리언, 트랜스유니온에 이의를 제출하는 법을 알려준다.

▶크레딧카드 계좌 및 대출

크레딧 리포트에서 채권자 이름을 확인해야 한다. 간혹 가지고 있는 크레딧카드나 대출 기관이 아닌 엉뚱한 이름이 명시돼 있는 경우가 있다. 또한 중복 계좌가 있을 땐 크레딧 회사나 대출 기관에 연락해 두 번째 계정이 실수인지의 여부를 확인해야 한다. 대출금을 전부 상환하거나 카드 분실 후 즉시 재발급 받았을 때 나타나는 중복계좌는 합법적이다.

▶공공기록 계정

지불 기한이 지나 채권추심(ebt collection)으로 넘어간 계좌는 크레딧 리포트 섹션에 나타난다. 채권추심계좌는 일상적으로 매매되고 있기 때문에 판독하기 어려울 수 있고 기재된 회사에 대해 들어본 적이 없을 수도 있다. 주로 알 수 없는 항목은 보험으로 적용됐다고 생각할 수 있는 의료비인 경우가 많다. 또는 구독을 취소했다고 생각하거나 이사로 인해 지불하지 않은 청구서일 수도 있다.

계좌를 도저히 모르겠다면 채권자에게 연락해 원래 채권자가 누구인지 확인한다. 크레딧 리포트에 기재된 전화번호로 연락을 해 원래 채권자에게 채무를 증명할 수 있는 통지서(validation notice)를 보내달라고 요청한다. 공공 기록 항목이 있다면 법원 판결이 정확한지 확인한다.

▶신용조회 기록

이 섹션은 크레딧 리포트의 마지막에 있으며 최근 크레딧 리포트를 본 회사들의 이름이 포함되어 있다. 대출기관이 해당되지만 보험회사, 백그라운드 체크, 유틸리티 회사, 휴대폰 사업자일 수도 있다. 이 부분은 누군가 계좌 개설을 위해 신분을 도용하려고 시도하는 첫 번째 팁이 될 수 있다. 만약 대출기관의 신용조회가 적절하지 않다고 생각되면 신용조사 기관에 알리고 크레딧 리포트를 동결한다. 그러면 신분 도용으로 새 계좌를 개설하는 것을 막을 수 있다.


이은영 객원기자