[RRSP기획]RRSP투자 펀드가 좋은가?

[윤덕규의 Money Clinic]
한 개 펀드 집중보다 분산이 바람직

RRSP를 가입하는 세금 납부자와 금액이 점점 늘어나면서 가입자들의 첫 번째 관심사는 도대체 어디에서 RRSP 구입하여 노후를 위한 자산을 운영하느냐 하는 문제이다.
이 문제는 상당히 중요한 문제이다.
왜냐하면 장기간의 투자나 저축에 있어서 금리나 수익률의 1% 차이는 노후에는 엄청난 차이가 있기 때문이다.
우선 RRSP의 대표적인 상품을 알아보자.

첫 번째 소개할 RRSP 형태는 SAVINGS RRSPs 이다.
RRSP라는 이름을 가지고 있을 뿐이지 일반 예금구좌와 다를 바가 전혀 없는 형태이다.
이것은 은행이나 신탁회사, 신용조합에서 구좌를 만들 수 있다.
수익률이 아주 낮다는 것이 단점이다.
바로 예치한 돈을 찾아 쓰실 분이라면 몰라도 이는 장기간의 목적으로는 별로 바람직하지 않은 저축 형태이다.


둘째는 Guaranteed Investment RRSPs로 은행이나 신탁회사, 신용조합, 보험회사에서 많이 취급하는 형태이다.
이는 돈을 일정한 기간 동안 고정 금리로 예치하는 것으로 정기예금의 성격과 다를 바 없다.
일정 기간 동안 묶여있어 유동성이 없으며, 잠재적인 성장 가능성이 없이 일정한 이자만을 보장 받으므로 인플레이션 극복에 아주 취약하다.


그리고 이자에 대한 리스크가 있다.
요즈음 이자율이 다른 투자 수단에 비해 낮다는 약점이 있다.
이는 아주 보수적인 분에게 적합하다.
하지만 RRSP의 전체를 이러한 형태에 전부 적립하는 것은 바람직하지 않다.


셋째는 Canada Savings Bonds이다.
이는 정부가 발행하는 것으로 안전하고 간편하며, 복리이자 계산이 된다.
수수료가 들지 않으며 그리고 언제든지 현금화할 수 있어 유동성이 좋다.
단점이 있다면 성장 가능성이 없다는 점과 이자 리스크가 있다는 점입니다.
이는 보수적인 투자자에게 적합한 형태이다.
요즈음은 이자율이 그리 높지 않다.


넷째, 뮤추얼펀드와 같은 펀드형 RRSPs이다.
여러 가지 형태의 펀드가 구성되어있지만 자신에게 맞는 것이 어떤 종류의 것인지를 잘 골라야 한다.
대개 고수익을 원하는 분은 성장형, 위험을 싫어하는 분은 고정 수익(Fixed-Income)형, 두 가지를 절충한 Balanced 형이 있지만, 장점은 성장 가능성이 있다는 점과, 전문가가 관리한다는 점, 다양하게 분산 투자가 가능 하다는 점, 해외자산을 투자 할 수 있다는 큰 이점이 있다.


단점은 고수익을 원하는 경우는 리스크가 있다는 것과 수수료가 있고 펀드 회사에 따라서는 그 선택에 제한이 있을 수 있다는 점이 있다, 따라서 한 개의 펀드에 돈을 다 맡기지 말고 2-3개로 분산하면 좋다.
최근에는 원금 보장의 기능이 있는 세그리게이트 펀드를 개발하여 보험회사에서 취급하고 있는 데 뮤추얼펀드의 장점에다가 추가로 원금 보장과 리셋 등 아주 좋은 기능이 부과 되어 있다.


일부 회사에서는 65세 이후 평생 소득을 보장하는 신상품까지도 개발이 된 원금보장형 펀드도 출시가 되었다.
많은 캐나다인들이 장기간의 RRSP를 주로 펀드 형에 운영하는 것은 상대적으로 리스크를 장기간으로 줄이고 투자 수익률이 다른 상품에 비해 좋기 때문이다.


이번 주초 주식시장이 장중에 600포인트까지 급락 함으로 금융시장이 붕괴 하지 않는가 할 정도의 위기감을 가져다 주는 한 주간이었다.
그래서 인지 펀드에 투자를 생각하고 있던 분들은 펀드투자로부터 마음을 바꾸거나 기존 투자자들은 펀드에서 돈을 빼내갈 생각을 할 수도 있다.


더군다나 시즌이 RRSP시즌이 되었는데 RRSP를 펀드에 투자하려던 사람들은 심리적으로 위축되기도 망설일 것이다.
그러나 잘 생각 해보자. RRSP는 특히 장기적인 투자상품이다.
곧 은퇴가 하실 분은 시장상황과 관계없이 펀드상품이 바람직하지 않을 수도 있다.
그러나 장기간의 투자로서 펀드는 이와 같은 폭락장에도 지혜롭게 투자할 수 있는 좋은 투자대상이다.
<여러분이 부자가 되는 그날까지…>

Family Money Doctor 윤덕규 OIKOS Financial Group Inc. 대표 < 투자.보험상담 604-889-2244 [e-mail]>

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