[부동산 가이드] 주택융자 용어들

미셸원 / BEE부동산 부사장

적합한 융자 위해 용어 숙지하고
부대 비용도 꼼꼼히 살펴봐야 해

지난주에는 에스크로를 통해 주택을 구매하는 과정을 알아봤다. 이번에는 주택구입 시 꼭 알아야 할 융자 용어 몇 가지를 정리해 보자.

부채 소득 비율(DTI: Debt-to-Income Ratio): 주택 구입자의 수입에 따라 얼마나 융자를 받을 수 있는지를 알아 볼 수 있는 것. 융자를 받아 주택을 구입한 후에 월 페이먼트는 보통 세금 전 총수입의 35% 이하로 하는 것이 이상적이다. 이때에는 DTI가 낮을수록 유리하므로 신용카드나 대출 등의 다른 채무를 되도록 줄이는 것이 좋다.

매월 지불금(Monthly Payment): 원금과 이자를 포함한 매월 은행에 지불하는 페이먼트. 다운페이(down payment)가 적으면 월 페이먼트에 재산세 및 보험금이 포함될 수 있다.

이자율(Interest Rate): 융자의 금액, 대출 기간과 함께 이자율은 매월 원금과 이자가 합해져서 지불액의 크기가 결정되는 데 고정금리와 변동금리 중에 하나를 선택할 수 있다.

고정금리 모기지(Fixed Rate Mortgages): 이자율을 고정금리 모기지로 선택하였다면 이자율은 오르지 않고, 시중금리가 오를 때도 항상 같은 이자율을 유지할 수 있다. 대출기관은 일반적으로 15년이나 30년 동안 고정금리 모기지 융자를 제공하는 데 대출기간이 길수록, 매월 지불금이 낮아진다. 그러나 15년짜리 짧은 대출기간은 월 지불금이 높아지긴 하지만 빚을 빨리 갚게 되므로 빨리 자산을 구축할 수 있는 장점이 있다. 고정금리 모기지 융자는 특히 오랫동안 거주할 계획이 있는 주택 소유자를 위한 가장 인기 있는 선택이기도 하고 요즘같이 이자율이 낮을 때는 특히 유리하다. 그리고 집을 소유하는 동안 매달 지불해야 하는 돈이 같으므로 예산을 세우기도 쉽다.

변동 금리 모기지(ARM : Adjustable Rate Mortgages): ARM의 경우, 일반적으로 3년이나 5년 등 정해진 기간 동안 더 낮은 고정금리를 내게 되어 인기가 있었다. 즉 일정한 기간 동안 낮은 이자율이 적용되다가 그 후의 금리는 남은 대출 기간 동안 금융시장 상황에 따라 조정되며 그에 따라 월 페이먼트는 이자율 변동에 따라 달라진다. 이 변동금리 모기지는 미래에 금리가 안정적으로 유지되거나 내려갈 가능성이 있을 때 그리고 고정금리보다 이자율이 많이 낮을 때 좋은 선택이 될 수 있지만 요즘처럼 고정금리가 낮을 때는 많이 이용되지 않는다.

연이자율(APR: Annual Percentage Rate): 연이자율이란 융자한 돈에 대한 대출기간 동안의 이자와 함께 대출을 하기 위해 발생한 금융 수수료 등을 포함한 총 모기지 대출 비용을 계산해 결정한다. 예를 들어 이자율이 4%라면, 발생한 융자의 비용에 따라 APR은 조금 더 높아지며 이것이 실제 이자율이다. 모든 대출기관은 연방정부의 요구사항에 따라 APR을 계산하고 대출 내용 사실에서 모기지에 대한 특정 APR을 제공하도록 법으로 규정되어 있다.

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