[부동산가이드] 내집마련을 위한 크레딧 쌓기

미쉘정 / 뉴스타부동산 명예부사장

빚은 제 때에 갚고 밸런스는 줄여야
잘못된 크레딧은 서둘러 교정해 줘야

미국 생활에 있어서 크레딧 점수는 매우 중요하다. 크레딧 점수가 높은 사람은 집을 사거나 자동차 등을 구입할 때 은행에서 좋은 조건의 융자를 받을 수 있기 때문에 1년에 수백 달러에서 수천 달러까지도 절약할 수가 있다.

보통 크레딧 점수는 최하 300에서 최고 900정도에 이른다. 이를 FICO SCORE (Fair Isaac Corp.) 라고 하는데, 대출 기관들은 FICO점수를 토대로 크레딧 신청을 승인하고, 크레딧 한도 등을 고려하게 된다. 좋은 크레딧 스코어를 쌓기 위한 방법을 알아본다.

하나, 모든 페이먼트를 제 날짜에 보내라. 크레딧 점수에 있어서 페이먼트 기록은 가장 중요하다. 크레딧 리포트에는 30일 이상 페이먼트가 연체될 경우에 기록이 된다. 아무리 5년을 제 날짜에 납부했어도 한 달이 늦어지면 기록에 남게 된다. 지금까지 잘했는데 한 달 가지고 너무한 것 아니냐고 억울해 할 수도 있으나, 은행은 매달 꼬박꼬박 낸 것은 당연히 해야하는 것이라고 생각하기 때문에 늦어진 그 한 번이 문제가 된다.

둘째, 크레딧 카드의 밸런스를 줄여라. 몇몇 사람들은 크레딧 카드를 많이 사용하면 크레딧 점수가 올라간다고 알고 있지만, 실제로 크레딧 한도까지 카드를 사용하는 경우 크레딧 점수는 더 나빠진다. 크레딧 카드의 한도에서 약 30-40% 정도만 사용하는 것이 바람직하다.

예를 들면 1만 달러짜리 카드가 4개 있는 경우, 크레딧 카드의 한도는 4만 달러이다. 두 개의 카드에서 1만 달러의 카드빚이 있다고 가정해보자. 이 경우에 4만 달러에서 25%인 1만 달러의 빚이 있는 셈이다. 그런데 4개의 카드를 다 쓰고 있지 않는다고 해서 2개의 카드를 클로즈하는 경우에는 카드의 한도는 2만 달러로 줄고, 카드빚은 50%가 된다.

셋째, 대출 기관이 너무 잦은 크레딧 리포트를 볼 경우에 오히려 크레딧 점수를 낮출 수도 있다. 이들 기관들은 고객들이 45일에 한번 이상 크레딧 체크를 하지 않을 것을 권하고 있다 .

크레딧이 좋지 않을 경우, 시간을 가지고 크레딧 교정을 하는 것은 중요한 일이다. 미국에서 집을 사는 것은 모기지를 사는 것이다. 예를 들어 50만 달러짜리의 집을 살 때 다운페이먼트가 20%라고 가정한다면 40만 달러가 모기지로 충당되기 때문에 융자를 얻을 수 없다면 미국에서 집을 사기 어려울 수도 있고, 이자율의 차이가 생길 수 있다. 좋은 크레딧을 유지하기 위해서 크레딧 카드의 부채를 제 때에 상환하고, 은행계좌의 크레딧 라인 등을 이용해서 크레딧을 올리고, 잘못된 크레딧을 교정하는 것을 게을리하면 안 된다.

크레딧이 나쁘다고 해서 내 집 장만을 포기하여도 안 된다. 이자가 계속 오른다고 하지만 아직까지는 그렇게 나쁘기만 하다고 볼 수는 없다. 예전에 6-7%일 때와 비교해보면 아직은 그렇게 부정적으로만 볼 일은 아니다. 부동산 에이전트들은 각각에 상황에 맞도록 융자를 받아주는 프로페셔널 융자 전문가들과 함께 일하고 있다. 집을 살 수 있을지 없을지 혼자 판단하지 말고 부동산 에이전트와 상담을 하는 것이 가장 중요하다. 내 상황이 어떤지 정확히 판단하여 올해가 지나가기 전에 내 집 장만의 꿈을 이루기 바란다.

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