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[오문식의 융자이야기]잘 모르는 융자 이야기

[워싱턴 중앙일보] 기사입력 2016/06/09 08:01

페어웨이에셋
시니어컨설턴트

지금은 많은 분들이 주택담보대출을 가지고 있어서 예전보다 많은 부분을 알고 있지만 알고 있어도 정확히 모르거나 이해를 하기 힘든 부분들이 있다. 특히 부부 중 한 분만이 상담을 받고 집에 가서 남편 혹은 부인한테 설명을 해주려 하면 생각처럼 설명이 안 되는 경험을 해 본 분들이 많으리라 믿는다. 오늘은 알고는 있지만 정확하게 모르는 주택담보대출 상식들에 대해서 이야기해 보자

Bi-Weekly Plan이 정말 도움이 되는가? 간단하게 이야기하면 크게 쓸모없지만 도움은 된다고 말하고 싶다. Bi-Weekly Payment Plan은 말 그래도 한 달에 한번 내는 주택담보대출을 2주에 한번 내는 것으로 대처하는 경우이다. 많은 분이 2주에 한 번이면 한 달에 두 번 즉 일 년에 24번을 내는 것이라 생각하는데 그렇지 않다.

2주에 한 번씩 내게 되면 결과적으로 일 년에 26번을 내게 되며 한 달에 한번 내는 것보다 1개월분을 더 지급하게 되는 경우이다. 물론 지급한 만큼 원금을 더 갚게 되고 원금을 더 갚으면서 지급되는 이자가 적어지게 된다. 하지만 이런 것이 필요하다고 볼 수는 없다.

원금을 더 지급할 수 있는 능력이 된다면 매월 상환에 특정원금을 더 지급하는 것이 오히려 안전하다. 2주 상환은 자동이체를 하지 않으면 상환을 내고 며칠 있으면 또 상환 날짜가 다가온다. 그러다 혹 실수로 날짜를 놓쳐버리면 문제가 발생한다. 이러한 불편을 감수하고 꼭 2주 상환을 고집할 필요는 없다.

거래하는 은행에서 주택담보대출을 받으면 더 좋은 조건으로 받을 수 있나요? 전혀 그렇지않다. 모기지 승인은 기본적인 기준을 모두 적용한다. 해당 은행에 10년 이상 거래했다고 해도 모기지 승인조건에 아무런 혜택을 줄 수 없다. 오히려 자신의 조건에 맞는 은행이나 융자회사를 선택하는 것이 좋다.

모기지 신청 시 딸의 수입도 포함할 수 있나요? 물론 가능하다. 원한다면 사돈의 팔촌 수입도 포함할 수 있다. 하지만 딸의 수입을 포함하기 위해서는 딸의 이름이 주택담보대출에 포함되어야 한다. 즉, 딸도 주택담보대출을 갚아야 하는 의무가 생기는 것이다. 만약 미래에 딸이 자신의 집을 살 때 현재 소유한 주택담보대출이 걸림돌이 될 수 있다. 신청 전에 앞으로의 계획도 잘 설명해서 문제가 없는지 확인 후 딸의 이름을 포함시키는것이 현명하다.

모기지 이자 부분에 대해서는 세금을 돌려받나요? 돌려받는다. 하지만 이자로 지급한 모든 부분을 다시 받는 것은 아니다. 쉽게 생각해서 세금을 내야 하는 수입이 줄어들게 된다. 매년 초에 주택담보대출 은행에서 1098 Form을 받게 된다. 이 서류에는 일 년 동안 지급한 세금과 이자가 적혀있는데 이 서류를 토대로 지난해 세금보고를 하게 된다.

이때 이자로 지급된 금액을 수입에서 제외하고 세금을 내는 것이다. 예를 들어서 지난해 5만 달러의 수입이 있어서 1만 7,500달러를 세금으로 내야 하는데 주택담보대출 이자로 1만 달러를 냈다면 총수입 4만 달러로 계산되어서 1만4,000달러를 지급하면 된다. 위의 계산은 다른 모든 세금계산을 무시한 경우라는 것을 알려둔다. 다시 말해서 1만 달러의 이자를 지급해서 지급해야 할 Income Tax 중 3,500달러를 줄인 셈이 된다. ▷문의: 703-994-7177, mmaxoh@gmail.com


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